德国政府将在线提供养老金数据，看看你的养老金缺口到底多大？

袖底香

当德国许多雇员知道自己未来的法定退休金有多低时，他们往往就会从云端掉下来。这很大一部分原因是他们缺乏必要的信息。因此，德国联邦劳动部长希尔希望从2022年开始，所有人都可以在线获取其未来养老金的信息。

当前的规定是德国养老保险基金（DR）每年一次向被保险人发送养老金信息。但是只有法定养老金的信息，而且仅当您年满27岁且已超过5年供款时，才会收到信息。但是，从2023年10月开始，所有德国长居人口都可以在线查看其完整的退休金：包括法定养老金，公司和私人养老金等所有数据。


德国平均退休金较低
2018年德国退休人员的平均法定养老金为902欧元。其中：
西部地区男性：养老金净额为每月1087欧元
西部地区女性：688欧元
东部地区男性：1066欧元
东部地区女性：974欧元


养老金缺口
许多努力工作的人会问自己一个问题：我银行帐户中应该有多少钱才能保障到67岁退休的时候生活无忧？专家们根据不同年龄组的平均工资，专门分析了预期养老金缺口，并确定了30至60岁不同年龄段的人群应该拥有的储蓄。结果是惊人的。

30岁时我应该存多少钱？

根据门户网站Gehalt.de的数据，30岁的德国长居人口，平均收入为每年45213欧元。这相当于每月净工资为2319欧元，因此，对于没有子女的未婚人士来说，按照这个收入水平的话，将来的法定退休金应为每月1400欧元。这意味着每个月平均的养老金缺口为900欧元。

考虑到通货膨胀因素，按照领取15年的退休金计算，那么资金总缺口预计为165000欧元。许多金融专家建议至少每月要把收入的百分之十存下来用于养老，对于今天一个30岁年轻人来说，大约能存125000欧元。这意味着，如果一个30岁的人，账户已经有3万欧元了，那么就可以弥补养老金缺口了。

同理计算其他年龄人群的养老金缺口：
年龄：35岁
退休后维持目前的生活水平，账户应该拥有的资金：79000欧元

年龄：40岁
退休后维持目前的生活水平，账户应该拥有的资金：95000欧元

年龄：45岁
退休后维持目前的生活水平，账户应该拥有的资金：105000欧元

年龄：50岁
退休后维持目前的生活水平，账户应该拥有的资金：132000欧元

年龄：55
退休后维持目前的生活水平，账户应该拥有的资金：144000欧元

年龄：60岁
退休后维持目前的生活水平，账户应该拥有的资金：163000欧元

这个计算的前提条件是：收入按照德国平均的工资水平算，每个月节省净工资的10％，一直到67岁退休。

因此，德国人的养老金缺口是相当大的。在年轻时就要未雨绸缪为养老打算是非常有道理的。德国政府也看到了法定养老金不足的问题，通过税务优惠或者补贴等措施，吸引国民购买私人的养老保险金。例如对德国雇员来说，Riester保险是相对比较合适的一种养老产品。
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而对于高收入者，购买Rürup也是一种好选择，因为可以避税：
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如果你突然有了一笔意外之财，用于养老储备也是不错的，可以看看资产投资类的养老储蓄：
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还有很重要的一点是不要害怕股票！“如果你想要高回报，只能通过股票基金，”财务策划师建议，“投资股票基金对于资产的长期积累是非常有利的，例如成本低的MSCI World指数基金，来自23个工业化国家的约1600家公司的股票。对于投资新手，策划师建议一半的钱定投在股票基金，如Comstage的MSCI World指数基金，另外一半定投债券类基金。投资理财，第一步就是开一个投资账户DEPOT，

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