想在德国养老无忧？这是德国各地居民需要存的钱

袖底香

许多退休人员都知道，退休后能领的法定养老保险金平均只有退休前工资的48％。所以购买一个额外的私人养老保险是非常建议的。当然，对于那些已经购买了房产并且可以不付租金的人来说，情况就要好一些。

那么，到底在职业生涯中要存多少钱才能老年无忧？Prognos Institute根据德国401个城市和地区进行了针对性的研究。如那些居住在汉堡的人，收入高于德国的平均水平。但是生活费用更昂贵。因此，老年人如果在汉堡养老，就必须存更多的钱。而在像盖尔森基兴这样的经济较弱的城市，情况恰恰相反。


研究：26岁的年轻人应为私人养老金存多少钱？
在计算时，Prognos Institute设置以下目标：退休后的收入要达到退休前最后收入的55％这个目标。研究人员针对上世纪80年代出生的那批人进行了模型计算， 基础是当前的收入和价格水平，再假设平均每年1.3％的经济增长。满足以下条件：

20岁就开始了职业生涯
从26岁起就开始将钱用于私人养老金的储备
不考虑诸如失业，育儿或学习期对养老金的削减
在67岁准时退休
退休后再活22.8年


虽然研究结果不能完全涵盖每个个案，但是提供了一个大方向。

如果将德国各个地区的收入和物价进行比较，就会很清楚：“低收入地区的居民不需要慕尼黑的养老金就能在他们的地区过上好日子。”根据Prognos的数据，目前德国人平均每月退休收入（法定养老金＋私人养老保险）如下：

杜塞尔多夫：2380欧元
盖尔森基兴：1240欧元
汉堡：2310欧元
柏林：1700欧元
不伦瑞克：1980欧元
爱尔福特：1460欧元
格拉（Gera）：1240欧元

为了达到退休后的收入相当于退休前最后收入的55％这个目标，就全德平均水平看，必须每月存下月薪的4.3％，约190欧元。但是在地区一级，该值介于3.3％（100欧元）和5.8％（360欧元）之间：反而经济实力雄厚的地区的居民还必须储蓄更多。下图是各联邦州比较：



一个月应该存多少钱？
以下是区域概述，即1980年出生的26岁模型人员平均每月应存的工资：根据这项研究，每月要存的钱在普里尼茨（Prignitz）每月100欧元到慕尼黑360欧元之间：

其中杜塞尔多夫：250欧元
盖尔森基兴：100欧元
汉堡：310欧元
柏林：190欧元
不伦瑞克：230欧元
爱尔福特：160欧元
格拉：110欧元


但是，资本市场是这种计算中含不确定性的因素。如果欧洲中央银行的零利率政策在未来几年还是不变的话，预测数据就不正确了，可能必须存更多的钱才能达到55％的目标。

在年轻时就要未雨绸缪为养老打算是非常有道理的。德国政府也看到了法定养老金不足的问题，通过税务优惠或者补贴等措施，吸引国民购买私人的养老保险金。例如对德国雇员来说，Riester保险是相对比较合适的一种养老产品。
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而对于高收入者，购买Rürup也是一种好选择，因为可以避税：
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如果你突然有了一笔意外之财，用于养老储备也是不错的，可以看看资产投资类的养老储蓄：
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还有很重要的一点是不要害怕股票！“如果你想要高回报，只能通过股票基金，”财务策划师建议，“投资股票基金对于资产的长期积累是非常有利的，例如成本低的MSCI World指数基金，来自23个工业化国家的约1600家公司的股票。对于投资新手，策划师建议一半的钱定投在股票基金，如Comstage的MSCI World指数基金，另外一半定投债券类基金。投资理财，第一步就是开一个投资账户DEPOT，

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