德国人寿保险产品又降息，越来越不值钱了！

袖底香

德国新的人寿保险合同的保障利率将大幅降低：从每年0.9下降到最高0.25％。Riester供应商为他们的业务感到担忧。

在低利率时期，人寿保险合同的价值越来越低，无论是对于客户还是对于保险公司来说。本来人寿保险合同是德国人养老储备中最钟爱的金融产品，很多德国人购买此类产品来补充养老金的不足。但是将来，新的人寿保险单能获得的担保利率又一次大幅降低了，这将使这种产品的吸引力几乎不存在了。

从2022年1月1日起，保险公司提供的新合同，可以保证的最高年利率为0.25％。相应的更改已发布在《联邦法律公报》上。而到目前为止，保证利率（也称为最高担保利率）为0.9％。

保证利率对保险人在整个合同期内可以获得的利息作出了承诺。而现在较低的保证利率，使Riester养老金的提供商陷入困境，因为他们还必须确保其客户至少在期满时能收回支付的保险额和国家的津贴。

Riester养老金合同：事实上的葬礼

由于现在较低的担保利率，保险公司还担心Riester养老金合同的未来。德国保险协会警告：“预计许多Riester提供商从2022年开始将退出市场。“有关提供者不能再保证按照担保利率支付100％的保险额和国家的津贴。“这实际上导致了Riester养老金合同事实上的葬礼。”因为此类合同的手续费高达10%左右，而保障利息只有0.25％。

例如，德国最大的人寿保险公司安联保险在秋天宣布，今后，安联的人寿保险产品将不再保证能回收100％已支付的保费和国家津贴，而不同合同只能保证收回60％，80％或90％。


在最新一项研究中，检查了德国47家人寿保险公司，只有16家私人养老保险合同的新合同的保证利率为0.9％，而在一年前，还有24家公司。

自千年之交，德国人寿保险合同的保障利率一直在下降。而自2017年以来，仅允许德国的人寿保险公司提供最高保证利率为0.9％的合同。而现在更是一下子减到0.25％。这表明德国人原来钟爱的养老储备产品几乎没有吸引力了。理财专家建议大家还是开投资账户，通过股市提早为养老做准备。因为从长期来说，股市总是往上发展的，历史数据也证明，长期定投指数基金是收益高，风险小的投资工具。

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