自住15年还是10年绑定？

乐水鸣佩环

maidongxidemao 发表于 2021-7-5 22:30
想快还清15年根本不是最佳选择，按照我们拿到的利率10年后，15年的利率要比10年少还20k.

额，可能我没有表述清楚。。。。

我指的是自住房需要在你拥有的所有房产中最早还清，而不是让你越快越好。 说白了，只要退休前几年还清自住房就够了，投资房可以慢慢还。

那么剩余的钱拿来干啥？在低利率低首付的时代，较高的现金流可以用来购置以前高利率时代根本没法杠杆购买的资产，比如投资房。 按照两个人都工作的情况下，在德国从银行贷100-200百万欧出来到房屋杠杆上是没有太大问题的。

自住房什么时候还清呢，取决于你什么时候想买养老的那套度假房，最好是在国外比如其它欧盟国家，那么自住房的价值可以得到最大价值的发挥。 这个时间点也许是65岁，也许是60岁，甚至更早。

15年和10年，本质上都是对未来利息震荡的预判而已，不到那时候，没人知道当初的选择对错。 但是选15年，可以错开之后投资房的10年利息绑定，不会出现同一年内突然同时需要做自住房和投资房Anschlussfinanzierung的情况。
15年的固定利率，可以让你们比较从容分配现金流，也对市场震荡稍微安心点。 如果选择了10年，那么就会促使你们非常关注利率变化，并且可能频繁启用Sondertilgung权力，导致降低你们的现金流能力。 最关键是现在这么低的利率了，10年15年的利率差，应该排在未来升息的风险后面。

当然，如果你们在目前的大环境下，依然比较谨慎和保守，放弃利用杠杆购买投资资产，那是完全可以无视我的回复。

不过总体上，德国人还是较为抗拒风险的，英国人签房贷，5年利息绑定是家常便饭。

Erteilung

乐水鸣佩环 发表于 2021-7-6 14:23
额，可能我没有表述清楚。。。。

我指的是自住房需要在你拥有的所有房产中最早还清，而不是让你越快越 ...

其实就看对风险的喜好，有喜欢分享也有极力规避的。

maidongxidemao

乐水鸣佩环 发表于 2021-7-6 14:23
额，可能我没有表述清楚。。。。

我指的是自住房需要在你拥有的所有房产中最早还清，而不是让你越快越 ...

其实说白了还是看自己的经济状况。我们估计不会买投资房。如果有余钱会买度假房。投资房我个人觉得影响现金流和生活质量。不过这是仁者见仁的事情。不要把鸡蛋放在一个篮子里才是最重要的。基金养老保险员工股票都是比较好的长线投资。这类投资可以随时套现，我比较喜欢。sonderntilgung看你的收入和rate。我老公不喜欢风险，所以rate选的相对比较低，只要我们双方都一直有目前的收入，每年再还点是没问题的。而且父母那里还可以继承一点。十年后如果有钱还可以一次还清，或者换银行。所以十年利率绑定我觉得对于我们目前的状态是最佳的。

懒懒虫

10年

懒懒虫

十年。高利率是低概率事件

maidongxidemao

Erteilung 发表于 2021-7-6 17:21
其实就看对风险的喜好，有喜欢分享也有极力规避的。

是的，我老公就属于极度怕风险的人……不过好在他也被我说服了。毕竟省20k干啥不好。

glowworm

还是10年算了，利息估计涨不起来，我当时也用excel算过的，如果要15年划算的话，利息需要升到多少选15才划算。
最后还是觉得10年好。

10年到期了到时候还可以换一家银行贷款，或许条件更适合那个时候的人生规划。

maidongxidemao

glowworm 发表于 2021-8-31 23:33
还是10年算了，利息估计涨不起来，我当时也用excel算过的，如果要15年划算的话，利息需要升到多少选15才划 ...

不一定的，要看你贷的总额和还款速度。我算了一下，如果10年后利息超过2的时候，那你再贷5年就不如一开始绑定15年。十年后利息超2也不是没可能的。也就几年前利息还是2呢。我们最后选十年的是因为觉得可以中间靠sonderntulgung 多还一点降低风险

learn123

买房子永远不会是刚需，永远都是投资。不管是自住还是投资都是投资。
因为在德国这种大环境下， 其实根本不需要买房子。买了房子， 按照这个增长速度，便宜的也只是自己的下一代而不是买房的那一代。
各国指数增长已经形成第二个大周期，疫情期间印的钱都还没有花完， 各国都在撒热钱， 起码要10年才能消耗掉疫情这波带来的通胀，等通胀结束前， 下一个经济周期开始前， 肯定可以套出更多的现金来。
所以， 总结成1个字： 买。趁下一个大周期来的时候赶紧买。

打算建个讨论房产的群，如果有兴趣的私我可以加下哈。刚好自己也要投资，也想找群人一起讨论讨论。

伪装者在潜伏

learn123 发表于 2021-9-2 19:33
买房子永远不会是刚需，永远都是投资。不管是自住还是投资都是投资。
因为在德国这种大环境下， 其实根本不 ...

看不懂啊，啥意思呢？是说买房不如租房划算？