聊一聊那些私保的宣传

握紧阳光

看到论坛里有私保相关的广告，说了很多关于私保的好处，我也被好几个华人保险经纪勾搭过，说实话，有点不是很喜欢这类宣传，所以开个帖子说说我知道的关于私保的事情。

我喜欢先说结论，适合考虑私保的情况有几种：
1、纯粹不差钱，想买哪种就哪种，就是任性。
2、夫妻二人都有德国工资收入并且都超过了私保对收入的要求，家庭总保费可以便宜200欧，可以考虑。
3、入保年龄早，保费低于公保很多，可以考虑。
4、保费差距不明显，但是打定主意在未来的某个时候回国，可以考虑。

私保最实际的好处是退休前的保费大多数情况下都低于公保，约私人诊所快，可以报销一些非医学必要性的检查，剩下其他的基本都是忽悠。

如果夫妻二人作为雇员都达到了私保的收入要求，而且入保年龄早，那么私保在退休前的每月保费基本是低于公保不少的，但是要考虑到孩子的额外保费，实际上省不了多少钱。但是私保并不是一直便宜下去的，退休之后的保费比公保贵太多，几倍的区别。这时候一些保险经纪会说，可以把退休前每月节省的保费用来投资理财，用盈利的钱补贴退休后的保费差距。或者有些私保可以选择每月多交一点保费，这样可以让退休后的私保费用降低一点，这其实就和投资理财一个套路。那么话说回来了，既然是奔着降低保费去的，那么为什么又要用降低的保费去补贴退休后的保费呢？何况理财不一定是稳赚不赔的。

几乎所有保险经纪在无法实际解答高保费的问题时，都会说私保服务好、约医生快、看病全免、拿药不花钱、单人间双人间病房、主任医生、全德国的专家随便选，等等。实际上，除了小病约医生快以及拿药不要花5欧10欧，约一些Praxis比公保快，其它的可以说是合理的骗局。

医院分配病房的确会根据病人的保险处理，但是前提是有空余的单间病房。一个私保病人如果遇到医院病房紧张，也同样得不到单间，私保如果信守诺言的话，会有赔付，但是私保病人当初是奔着赔付才买的私保？同样的，如果病房充足，公保病人同样会住进单间，或者一个人住整个多人病房，甚至有些比较龟毛事多的公保病人，和医生抱怨一会儿，或者和病友吵几句，也可以住进单间。在病房充足的时候，把病人转去单间病房，其实就是医生动动嘴的事情。但是不管公保私保，单间病房的大前提是有空余病房。

关于药物，一些保险经纪会说私保是好药，公保是普通药，这纯粹是臆想。每个病区的护士站都有药柜，但是不会根据公保私保分开，药柜里有什么药，那就用什么药。但是私保病人去药店领药不用自付5欧10欧是真的，但是应该没有人办私保是为了省领药费吧？

至于主任医生，这也是个骗局。主任是不可能从头到尾手把手看病的，私保和公保的区别仅仅在于，私保病人的病房主任一般都会去查。主任尽可能查私保病人的病房是因为有直接利益，主任查一个私保病人，几分钟时间，每人每次保险公司额外给主任大约70欧，但主任也仅仅是查房而已，实际治疗都是下面的医生做，因为有利益驱动，所以主任基本上每天不管多忙，都要去查一下私保的病房。相对比的，公保病人也并不是全权交给AA这种年轻医生的，是AA和FA和OA一起处理，所有的治疗处理用药都是AA先定，然后要给FA和OA审核修改，然后再用的。大多数医院主任也会作为上级医生分到公保病房，主任如果没时间了，公保的病房他就不一定要去了，但是所有的幕后诊断审核还是做的，病人到最后出院可能都不知道自己是主任的病人。而且外科AA根本不能单独做手术，基本都是主任或者OA做。和公保相比，私保病人多出来的服务只是主任每天查房，很多人觉得主任来查房了，说明就是主任直接管的病人，这是不对的。

有些保险经纪说得很悬的全德国甚至全世界约医院，约不到的话就赔款。实际操作下来，到最后最多也就是赔款，顺利的话，小几百欧，但是大家应该也不是冲着小几百欧去的。不管约什么医院，实际上和医院单人间一个道理，要看人家医院有没有空余床位，如果满床，凭自己主观意愿约医院都是空谈。比如8月份休假高峰期，主任直接讲明了不收病人，整个8月份的科室能闲出毛病来，管你私保公保，普通转诊就是不收，只收急诊转病房的，连主任自己都去度假了，这时候私保病人过来也没有主任给查房，连公保病人过来也可以选房间了。如果不幸患上一定要去大学医院看的病，肯定有前期诊断，有熟识的家庭医生或者专科医生帮着约床位才是最快的。以我身边一个朋友的治病经历，身体不适去家附近的医院急诊，查出来不好，在那家医院治疗了几天被告知没办法了，家庭医生是朋友，给约了当地的大学医院，当天就拿到了床位，第二天入院，几个月的治疗之后出院回家，一切良好，堪称奇迹。

说这么多，希望大家不要被私保的保险经纪天花乱坠地迷惑了，要结合自身情况选保险，主要还是算好经济账，毕竟退休之后的高额保费是需要自己掏腰包的。

fgeejee

赞！楼主有没有额外牙医保险的经验？

握紧阳光

fgeejee 发表于 2021-10-8 14:53
赞！楼主有没有额外牙医保险的经验？

牙齿附加险我家没有保，但是了解过，牙齿附加险因人而异。

对于一些人牙齿有问题，并且所属治疗公保不保但是附加险覆盖的，而且附加险可以入保并且报销的，还是有必要买个附加险的。对于一个牙齿没什么问题的人，好好保护牙齿，定期给牙医检查才是最重要的，附加险对于有好牙的人就是浪费钱。

但是一定要弄清楚什么是公保真的不保的，比如根管治疗，医学必要的时候在很多公保都是报销的，但是保险经纪会夸大，比如公保不报，公保报一点点，有附加险就全都覆盖，用动辄几千欧的费用吓唬你，让你害怕，然后就入保了。

不过话又说回来了，如果都是牙不好的人保，保险公司早就倒了。。。

oldyy

你提了好几次大家不是冲了XX去私保的，那到底是冲啥啊也没说

来说说我为啥去吧。

1. 搬家到新城市，换Hausarzt，附近评价高的都表示不再收新病人了，但一听说你是私保，没有的事明天就有termin。一个诊所光靠公保病人是活不下去的，必须有一定量的私保病人，说德国现有的诊所模式是靠私保才能维持的都不为过。有无数的Privatpraxen一个公保不收，只看私保病人，过的风生水起。Privatkrankhaus也适用，也没啥等床位的问题。（另外好奇你说的公保龟毛下去单间的情况，事后会不会收到单间的账单？）
2. 我眼睛近视手术给报了，不做也是每年1000欧的眼镜或隐形报销。
3. 当然还有保费是便宜一大截，特别是那个护理险，另外还有BRE，不交账单每年退一千多欧。偶尔看个病洗个牙啥的一百来欧就自己付了。小孩的私保很便宜的100多欧，加上了也还是比公保少不少。

其实公保Bemessungsbetrag年年涨，也就说公保其实也是在年年涨的，对比起来涨幅到底怎么样网上文章很多了。到我退休还有没有公保私保都是个问题，红绿两党要弄的Bürgerversicherung迟早会来的，不考虑那么远。当然也不是完全不考虑，我保费每月的差额以及每年退的BRE我都单独买ETF了留着以后用，就像你说的理财anlegen，只不过我自己弄。不过私保里其实不完全拿去Anlegen的，应该叫Rücklage，至少保费的10%的这部分gesetzliche Rücklage是不会少了你的。我的合同就完全没有Anlage，全是Rücklage。至于老了保费大涨我也真不怎么care，用上了就用，用不上就当花钱买个平安。至于医院病房啥的，都不是我转私保的原因。感觉你对私保被一些经纪弄的成见较大，就感觉你吐槽的问题都不是私保本身的问题，而是像你标题说的保险经纪宣传的问题，还有举例那个什么谁谁谁因为朋友是医生拿Termin快这些事哈哈没啥必要嘛 说到底私保的唯一问题就是老了会贵，接受得了就转，不接受就不转，其他问题真的是问题吗哈哈

maidongxidemao

oldyy 发表于 2021-10-8 18:37
你提了好几次大家不是冲了XX去私保的，那到底是冲啥啊也没说

来说说我为啥去吧。

其实说私保不好的都是在公保的人。真进了私保很少有人退的。看病预约都是小儿科。你真要做什么手术，有些高级微创手术只能Chefarzt 做，而Chefarzt 只收私保病人。咋办？另外有小孩的私保就更好了。我们儿医只收私保孩子，手机号都留给我们。孩子生病大人最急了，这时候可以随时去医生那看是最好的。去专科医生可以直接去，我们给娃约都是一个星期内拿Termin 的。本来我想回他，后来又觉得没意思。爱进不进都是自己的决定。别人把私保批上天了跟我又何干。

AUDI8866

以前刚来德国不懂，交着公保最高的钱去看诊所，排队排到天荒地老。换到私保只去看私保的医生，诊所环境好人少安静，预约快，后悔没早知道！

当然，岁数大了或者一人养一家的进私保就不一定划算了。对于单身高收入者或者夫妻都高收入，尽快进私保！

幽雨听弦

把私保吹成XX的确实不好，不过公保是按照百分比的，你交的钱是别人的好几倍，得到的服务却一样，甚至因为你年轻力壮还得往后排，心里不平衡也正常，这个时候私保的好处就出来了，可以量身定制，而且趁年轻身体好你享受相称的服务同时还能少交钱。老了以后据我了解一旦你赚的钱达不到私保线会强制退回公保的，这个不包括退休之后。退休之后怎么算不清楚，不过肯定是贵不少的。所以说总量其实是一样，前面省了后面还是得还的

pudding1226

保险是用来看病的，生病的时候，公保保命，私保保好的质量条件，不能光用钱来衡量的。

握紧阳光

幽雨听弦 发表于 2021-10-12 09:18
把私保吹成XX的确实不好，不过公保是按照百分比的，你交的钱是别人的好几倍，得到的服务却一样，甚至因为你 ...

我的初衷是提醒大家擦亮眼睛认真考虑自己的需求，同时也说说一些听上去极具吸引力的条款在实际操作中到底是怎样的。对于有娃的家庭，私保公保在退休前的总花费是差不了多少的，因为私保不免费保娃，但是退休后的保费绝对是私保遥遥领先的。现在收入高，多交点保费可能只是影响到每月的账面余额，退休后如果指着少得可怜的退休金生活，每个月的私保费用搞不好会变成最大的开销。私保变回公保前提是收入降低，并且对收入降低的方式有要求，比如Elternzeit或者Kurzarbeit这些原因都不算，而且对年龄也有要求，对之前的公保私保各自的年限也有要求。

幽雨听弦

握紧阳光 发表于 2021-10-20 11:46
我的初衷是提醒大家擦亮眼睛认真考虑自己的需求，同时也说说一些听上去极具吸引力的条款在实际操作中到底 ...

当然，工资降低基本上就是换工作或者换工种
个人情况不一样，所以个人选择罢了。其他人不知道，我的情况算过一次，有了孩子之后私保和我自己的私保加起来也比我现在如果在公保一个人便宜，当然了，孩子的保险是比较普通的，没有其他各种好处。至于老了以后会贵，就是我之前说的，前面省钱了，后面就要补，最终总和其实是一样的
大家应该做的，其实除非你一人养家或者图省事懒得弄，收入达标了之后找几个不同的私保了解一下，认真考虑自己的需求和未来的打算然后做决定