还敢相信银行吗？储蓄银行克扣储蓄用户大量利息，现在...

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还敢相信银行吗？储蓄银行克扣储蓄用户大量利息，现在必须索赔

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很多储蓄银行对长期储蓄合同支付的利息太少，差额高达数万欧元。消费者咨询中心正在敲响警钟， 那么哪些合同会受到影响，如何获得更多利息呢？

联邦法院 (BGH) 已经详细解释了为定期保证储蓄者支付额外利息的判例，并做出了进一步说明。 原告萨克森消费者咨询中心 (VZ) 将这一判决视为储户获得数千欧元的利息损失的重要里程碑。 储蓄银行(Sparkasse)的客户尤其可能受益，此外人民银行(Volksbank)和Raiffeisenbank银行也受到影响。

该判决是消费者权益保护者针对多家储蓄银行进行的系列测试案例，有数千名客户涉入该案。 到目前为止，法院已作出有利于消费者的裁决。

储蓄合同利息纠纷

许多银行和储蓄银行都以长期利益承诺并招募储户。 然而，他们在储蓄合同或里斯特(Riester)银行储蓄计划中使用了非法条款来调整利率。 此外，银行利息定期被下调。 结果造成对客户的付款太少。

然而很多银行客户甚至都没有察觉这种欺诈行为。 消费者咨询中心在全国范围内只检查了大约5000 份长期储蓄合同。 储户收到的平均约4000 欧元的利息太少。 额外索赔额最高达到78000欧元。

目前正在讨论的 Sparkasse Vogtland 案件，法院将在专家帮助下确定对精确计算索赔具有决定性意义的参考利率。BGH 裁定利率调整应保持合同利率与参考利率之间的初始相对差异（比率法）。

德累斯顿高等地区法院裁定，1994年设定的4%的利率对于“S-Prämiensparen flexibel”合同来说太低了。 仅Sparkasse Leipzig案例就有1000多个客户加入投诉行动。 萨克森消协称，储户平均损失约3100欧元。


为什么利息差额这么久才被爆出？

一段时间以来，全国范围内有100多家金融机构终止了此类对客户充满吸引力，但对银行却相当昂贵的储蓄合同。 2019年5月14日联邦法院的一项裁决明确，储蓄银行可以在达到最高限额后终止储蓄合约。

消费者中心批评，在许多储蓄合同中，并不清楚降息依据什么标准以及降息是否合法。 此外，在许多合同中，基本利率究竟如何变化并不透明。为此，银行给出的利率调整条款在很多情况下都是不合法的。 此外，里斯特储蓄合同利息的计算也存在争议。

除了违法条款外，消费中心还认为计算的利息过低。 储蓄银行也有必要选择长期储蓄存款的参考利率。

鉴于这些问题，萨克森消费者权益中心自 2019 年以来一直在商业律师事务所的帮助下随机分析此类储蓄合同。 他们发现许多储蓄银行多年来错误地调整了利率，导致客户收到的利息太少。

巴伐利亚消费中心根据大约 600 份储蓄​​合同的样本，估计巴伐利亚州的利息支付差额为为7亿欧元。 据说仅慕尼黑市立储蓄银行就少付了超过 1.3 亿欧元。消费者权益倡导者表示，在目前的程序中，储户平均少收到利息约2500 欧元。



鉴于全国范围内的120万份合同，总损失可能约30亿欧元。


储蓄银行的说法

储蓄客户询问银行近年来利率调整情况时，往往会收到银行给出的难以理解且无法核对的信息。 而且他们使用不同的标准进行计算。 来自萨克森州消费者咨询中心的安德里亚·海耶 (Andrea Heyer) 抱怨道，“他们声称所做的一切都是正确的，所以客户无权继续获得利息。”

慕尼黑城市储蓄银行的发言人 Joachim Fröhler 就是如此无辜而义正词严的回答，“我们根据现有规范正确计算了终止定期保证储蓄合同的利息。”

然而，消费者权益保护机构和个人信贷机构在保证储蓄合同方面法律立场不同，德国储蓄银行和转账协会 (DSGV)正在接受司法审核，他们也表示该做法的合法性尚需澄清。 只有在最终判决之后才能明确哪种观点是合法的。


哪些储蓄合约受到影响？

受影响最大的是1990年代和2000年代签订的使用浮动利率的长期储蓄合同。 这些合同通常带有递增和基本利率与市场挂钩的奖金条款。大多被称为“奖金计划”、“灵活的保费储蓄”等，在合同中会包含„Bonusplan“, „Prämiensparen flexibel“, „VorsorgePlus“, „Vorsorgesparen“, „Vermögensplan“ 或 „Vorsorgeplan“这些文字 。 还有一些储蓄合同被打包为里斯特补贴(Riester-Förderung )销售。 巴登-符腾堡州消费者咨询中心的网站上列出了大约150家使用非法条款的银行的名单。

如果你也有一份类似的储蓄合同，其中的可变利率近年来越来越低，那么可以让巴伐利亚或萨克森消协审查，据称提交储蓄合同后，花85欧元，就可以让专家重新计算利率调整。这样就可以持这位审核计算结果向储蓄银行或其他金融机构提出利息索赔。即使合同结束三年后也可以追溯索赔！如果银行拒绝索赔，可以联系监察员Ombudsmann。 他会设法解决客户与银行的纠纷。 如果还是无果，最后的选择就只有打官司。

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