八卦|数字支付机会+深中通道情况

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作者：右手投资


勾勾手刘广智，用“粤语”来写作！看不明白，请多看香港电视或多点唱“粤语”歌。。。

Hook hook hand Liu Guangzhi, with“Cantonese” to write. If you don't understand, please watch more Hong Kong TV or sing more“Cantonese” songs. .



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01+勾勾手刘广智说:
在中国，数字移动支付的江山已经被微信和支付宝两巨头占领。相比起来，东南亚是一个碎片化的市场，其数字支付市场格局也有着高度的分散性。由于暂未出现垄断巨头，这对创业者来讲也是一个巨大的市场。更重要的是，东南亚在疫情的影响下加速了数字化转型，为数字支付市场打开了掘金的大门。





东南亚数字支付发展现状
数字支付，又称电子支付，是使用POS、智能移动设备或支付网关等，通过受理包括传统银行卡或电子钱包在内的支付工具，进行线下或线上的支付。一般包括使用银行转账、支付卡（包括信用卡、借记卡和预付卡）和电子钱包进行的支付等。
对比很多发达国家，东南亚银行卡和信用卡的渗透率很低，为使用数字支付带来了很大的障碍。与很多发展中国家一样，东南亚很多国家的消费金融服务并不完善，消费者由于缺乏征信数据从而很难从银行获取信用卡。与此同时，开通银行账户也需要递交大量文件，一系列繁琐的流程让很多人望而却步。另外，由于东南亚银行卡受理市场规模不足，银行卡的广泛受理还不能完全实现，直接影响了持卡人用卡的积极性。银行卡发展的基础是其良好的通用性，当一个国家的特约银行卡商户低于一定数量时，持卡人会感觉到使用银行卡有诸多不便，最终还是回到现金支付。这些都导致东南亚在今天仍是一个“现金为王”的社会，很多人在线下消费的时候仍然依赖现金。
但近年来，东南亚用户对现金的依赖有下降趋势。据2021年东南亚互联网经济报告预计，东南亚现金占支付GTV的比例从2019年的60%降低到2025年的47%。



这表明，东南亚人们正在从依赖现金到转向线上数字支付，这个包括银行卡、信用卡支付、网上银行转账、电子钱包的使用等。造成这种变化的主要原因有以下几点：

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数字支付基础设施不断完善
整体来看，东南亚各国数字支付基础设施和线下受理网络不断完善，为数字支付的发展奠定了重要基础。以印尼为例，本国政府早在2014年就推出了全国无现金运动，有不少举措力求变革，比如印尼央行（BI)颁发E-money(电子货币）牌照。再到2019年，印尼央行发布了QRIS系统，即印尼标准化二维码支付，旨在打造简单、快捷的二维码支付交易流程。截止2020年底，QRIS系统支持印尼各类银行及电子钱包应用多达35种，并已覆盖600万商户，其中85%是中小微企业。
与此同时，东南亚银行卡受理市场也在积极拓展受理渠道，不仅增加对ATM、POS等传统受理机具的投入，还增加了手机、公用电话、家用电话和电脑等受理终端。在现代信息技术的发展下，凡是可以传递电子信息并满足相关安全性要求的电子工具都可以成为银行的支付终端，大大降低了银行卡使用者的门槛。而且，随着收单网络扩大，国际卡组织也在不断深入渗透进东南亚市场，进一步扩大本地的发卡量和使用量。有数据显示，2020年，银联虚拟卡在境外新发行超过600万张，其中约350万张落地东南亚。在菲律宾，有超七成商户、超九成自动取款机可使用银联卡。此前，银联国际与菲律宾Cebuana Lhuillier银行达成协议，从2020年12月起的两年内发行600万张银联卡，这是菲律宾首次大规模发行银联卡。
除了完善本地的数字支付基础设施，东南亚各国在自身的发展中也逐渐建立跨国快速转账系统。比如，泰国政府和新加坡政府还积极促进跨国数字支付的互通，为用户提供更便利的数字支付选择。2021年4月，泰国中央银行（BOT）和新加坡金管局（MAS）正式将泰国泰国即时支付服务商PromptPay和新加坡本地实时支付服务商PayNow实现打通。参与该项计划的泰国和新加坡银行客户仅需使用手机号码，便可以在两国之间进行不超过1000新元或25000泰铢的转账，不到5分钟便能到账。
在各国支付网络基本完善的基础上，东南亚较高的互联网渗透率和智能手机普及率也为数字支付的发展起到了促进作用。在整个东南亚，超过70%的千禧一代能够连接到互联网。据Adyen的调查报告显示，2015年，东南亚拥有2.5亿智能手机用户，以及1.42亿移动宽带用户。到了2022年，emarketer.com指出东南亚智能手机用户数量将达到3.2亿，占互联网用户的88.0%。其中，新加坡的智能手机普及率接近90%，平板电脑普及率接近50%。此外，东南亚消费者是世界上数字化参与度最高的消费者之一，泰国人、马来西亚人或印尼人每天平均花四个小时在他们的手机上。

资本收缩收入狂飙，谁将成为拉美“支付宝”？


2022年对拉丁美洲的风险投资较前年下降了50%，由2021年的159亿美元下降到78亿美元。但金融科技领域仍然是该区域资本投资的重点，占所有投资的43%，高于2021年的39%。随着Nubank的加入，拉丁美洲在纳斯达克上市的金融科技公司一共来到了五家，包括Nubank、PagSeguro、Mercado Libre、Stone和dLocal。


数据来源：F-Prime Capital
尽管在过去的一年里美股金融市场低迷，尤其是科技和金融科技指数，投资者优先考虑投资效率，将资本由SaaS转向传统金融服务，对许多金融科技公司进行评估，导致后者在2022年缩水超过72%，相关公司平均市值缩水56%，包括dLocal（-72%）和Nubank（-54%）。尽管在金融市场市值缩水，但拉丁美洲头部的金融科技公司仍保持着高速的增长，如Nubank在过去的12个月里，收入增长117%，Mercado Pago增长54%。拉丁美洲拥有超过5亿人庞大的市场，且互联网渗透率高，人口结构年轻，疫情带来的消费者习惯的快速转变，传统头部金融机构缺少动力和技术来快速下沉满足需求，这为拉美金融科技公司创造了非常有利的条件。推荐阅读：为何资本青睐墨西哥金融科技Fintech


数据来源：F-Prime Capital
仅Nubank就在该地区拥有超过7000万用户，其APP产品覆盖储蓄账户、信用卡、投资账户和信贷等多种产品，但没有电子支付业务；提供支付服务的PagSeguro全年总支付额6690亿美金，增长了84%，Mercado Pago、Stone和dLocal的金额则为1120亿、680亿和90亿美金，增长了62%、42%和92%。可见拉美市场的金融科技和电商市场远远还没有达到饱和，支付与物流一样，是电子商务发展的重要基础，谁能成为拉丁美洲的“支付宝”？ePanda出海与大家一起，认识一下他们：PagSeguro


PagSeguro是一家总部位于巴西圣保罗的金融服务和数字支付公司，除支持为电子商务网站和移动应用程序提供支付处理外，还为实体销售网点提供收款终端。其超级APP集成了如支付、储蓄、转账、充值等功能，还为客户提供一张Visa卡。其大部分业务范围在巴西，在该地区的线上支付使用率约为42%。
Nubank



Nubank同样也是一家总部位于巴西圣保罗，同时也是拉丁美洲最大的金融科技银行。该公司被认为是拉丁美洲最有价值的银行，甚至超越了巴西的传统银行。自2013年创立以来，其用户数量已经超过7000万，大部分位于巴西，在墨西哥和哥伦比亚的用户数量也已经积累了数百万。其产品包含数字账户、电子钱包、信用卡等，提供支付、保险、贷款、投资等多种服务。Mercado Pago


Mercado Pago是Mercado Libre美客多旗下的电子钱包产品，除为消费者在其电商平台提供支付服务外，还支持一般线上线下支付（包括POS机和二维码），以及信用产品。业务范围与电商平台基本同步，覆盖拉美主要市场，活跃用户总数超过6480万，较2021年增长了26.8%。Mercado Pago还推出了其自己的加密货币Mercado Bitcoin，在许多金融科技平台上流通。
Stone



Stone Pagamentos是一家总部位于巴西里约热内卢的金融科技公司，主要开展支付处理和金融服务业务，为线上零售商及实体商提供电商支付支持和POS机。为了在实体中小企业扩张，该公司有自营的物流团队保证在48小时内将POS机送达申请商户，目前在B端拥有60万用户，2022年处理了约680亿美元的支付。
dLocal



dLocal是一家来自乌拉圭的金融科技公司，主要为全球商家提供连接到新兴市场的跨境支付业务。成立于2016年，很快成为乌拉圭第一家独角兽企业，也是历史上第二家进入华尔街的乌拉圭公司。其办事处分布在乌拉圭、美国、以色列、巴西、中国和欧洲，为客户提供拉丁美洲、亚太地区、中东和北非等新兴市场的跨境支付解决方案。

联通珠江出海口的深中通道全长约24.03公里，项目是集“桥、岛、隧、地下互通”为一体的世界最大跨海集群工程。项目东起深圳市前海合作区，西至中山市翠亨新区。建成通车后，将彻底改变珠江东西两岸的交通格局，对推动粤港澳大湾区城市群融合发展，促进产业互联互通及各类要素高效配置，具有重要战略意义。



video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_2821686252788875265纪录片《深中通道》总宣片



纪录片《深中通道》持续记录了这项超级工程的规划设计和施工建设，全方位、宽视野、深挖掘这项超级工程背后的动人故事。
3月4日至7日每晚19:23CCTV-9纪录频道纪录片《深中通道》重磅首播！《深中通道》共分为《跨越海洋》《长虹卧波》《筑梦岛隧》《水下通途》四集，分别聚焦“智能建造”“大国重器”“百年工程”“中国速度”等不同主题。








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video: https://mp.weixin.qq.com/mp/readtemplate?t=pages/video_player_tmpl&action=mpvideo&auto=0&vid=wxv_2826659965779017736
《深中通道》第一集：跨越海洋

项目采用东隧西桥方案，主要由这些关键构造物组成