硅谷银行破产动荡波及欧洲，德国储户必须知道这些

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硅谷银行SVB破产后的情绪蔓延到了欧洲。 股价全线下跌，投资者都在担心自己的钱。 但这些恐惧到底有没有来由？应该如何看待？

硅谷银行SVB破产的消息上周好像还只是美国问题，然而现在由此引发的动荡也传到了欧洲，而且影响不小。 本周初，不仅美国的银行股暴跌，欧洲的银行股也暴跌。因为触发安全机制，有几只金融股已在华尔街停牌。

硅谷银行不是一家普通的银行，还是加州及其他地区众多初创企业的开户银行。 两天之内，那里的情况恶化到银行无法再满足客户所有付款请求的程度。上周末，美国银行主管机构还关闭了另一家银行Signature Bank。 这也惊动了其他一些银行客户的取款意愿，人们纷纷开始在不同的银行排队。目前还无法排除银行业发生大面积的山火延烧。

美国联邦储备委员会、联邦存款保险公司和美国财政部联合推出的一揽子救助计划正在抵消银行的普遍恐慌。 然而欧洲证券交易所在本周初也经历了金融震荡。欧洲金融指数 EuroStoxx Banks 跌幅超过7%，位居榜首。 德国商业银行的市值下跌了两位数，是近年来跌幅最大的银行之一。

  

有什么危险？

银行的余额是无法和存放自己保险柜里钱相提并论的。 无论是活期账户、活期存款、定期存款、储蓄簿，甚至是股票清算账户都是针对银行的索赔。如果一家金融机构倒闭，经常账户通常是该银行破产财产的一部分。 每个人都可能受到影响。 德国私人和企业就存入银行的金额高达2.7 万亿欧元。 这是德国经济产出的一半以上。



银行客户正常情况下不必担心存款安全。 但是在动荡时期，客户需要考虑银行存款的安全性。

账户余额有多安全？

法律规定，如果信贷机构倒闭，德国银行赔偿机构(EdB)就会通知客户的赔偿计划。向 EDB 提出赔偿要求的客户应在七个工作日内获得损失信用额度的补偿。

德国每位客户最多可获得 10万欧元的保证金。也就是说，如果银行倒闭，法律将提供不超过此数额的全额赔偿。
- 如果在一家银行有多个账户，最多也只能申请 10万欧元赔偿。
- 如果在不同的银行建立了多个账户，那么可以在每个银行申请10万欧元的赔偿。


银行、储蓄银行和合作银行都有自己的安全计划。 他们承诺完全确保资金安全。私人银行是有上限的，是银行自有资金的15%，可以到数百万欧元。

其他工业化国家在银行倒闭时，都有自己的安全机制。美国每位客户有25万美元的法定存款保证金。 然而，在当前的危机中，负责的安全机构 FDIC 宣布将挽救所有存款，包括超过25万美元的存款。

谁为存款保险担保？

存款保险称为法定存款保险，但这并不意味着赔偿的钱直接来自国家或欧洲央行。银行必须在经济景气期为赔偿费用自行储备。例如，商业银行的补偿方案与储蓄银行不同； 最坏情况发生时，银行的储备金不应被高估。

莱比锡金融专家Daniel Franke计算得出，德国的商业银行只能覆盖不到 0.6% 的存款。这也意味着，如果只是一家中小银行倒闭，问题还不是很大，但如果有几家大银行倒闭，法定的赔偿权就没有多大用处了。10万欧元的索赔只针对个案，而不能针对系统性银行倒闭。

客户涌入银行取现通常和恐慌心理有很大关系。政客们和货币政策制定者会尽一切努力防止拖累整个经济的系统性危机。德国自从 90 年代末引入法定存款保险以来，还没有出现客户在德国银行使用银行存款（活期存款账户、活期存款账户或清算账户）遭受损失的事件。



托管账户上资本是否不能超过10万欧元？

德国银行的最高担保金额最近有所提高。如果出售私人房产，大量资金突然进入账户，在某些情况下，担保额度可高达50万欧元。

此外，股票、基金、ETF 和证书是特殊资产，这些托管的证券账号适用不同的规则。 不代表对银行的任何债权，而是客户的财产。在银行资不抵债的情况下，这些财产不会成为资不抵债的财产。 而且和资金的体量没有关系。

托管账户中的证券代表对银行的债权，那将会受到限制。例如投资证书就是金融机构发行的债券。 如果颁发证书的银行倒闭，那么大部分钱都会丢失。 十五年前的雷曼证书就是这种情况。


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