在德国养老的四种选择

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对许多人来说，法定养老金并不足够。但是，储蓄者应该如何额外做好准备呢？基本上有以下几种选择。



德国每三个成年人中就有一个不为养老金而储蓄。这是Axa保险公司于2023年9月委托YouGov进行的一项调查所显示的。然而，大多数人需要额外的保障，德国老年保障研究所的克劳斯·莫根斯特恩表示：“法定养老金只提供了生活水平的部分保障。储蓄者还必须私下储蓄，以便将来不必削减生活水平。”

无论是私人养老金、里斯特养老金还是企业养老金，各种投资选择层出不穷。由于选择繁多，很多人很难决定。“哪种是真正合适的产品通常难以估计。这也取决于个体情况，”莫根斯特恩表示。

1. 私人养老金

私人养老金实际上是私人养老金的经典选择。在过去，它已经被销售了数百万次。但是像在阿尔特莱斯希等保护消费者的专家，拜恩的养老保险专家梅尔滕·拉里希(Merten Larisch)等人，更倾向于不要购买这种保险。高昂的费用、不透明的投资模式和低利率使养老金往往不太具吸引力。

"在支付阶段，保险公司计算寿命非常长，以至于养老人必须活到100多岁才能拿回他们的钱，"消费者保护者拉里希说。如果在此之前去世，就会把大部分款项留给公司而不是家人。拉里希称之为"金库"。此外，年老后的养老金金额不会根据通货膨胀调整。因此，它会随着时间的推移失去购买力。

莫根斯特恩也仅在极少数情况下建议购买私人养老金：“如果一个人有很强的安全需求并且在老年时需要定期一定金额，可以购买一份。然而，相比其他投资形式，这样的安全性就会付出较低的养老金。”

2. 企业养老金

在这方面，企业养老金（BAV）更适合。基本上，每家雇主都必须向员工提供这种服务，并且还要承担部分支付——例外情况是对高收入者。几年前，规定了最低15%的参与率。雇主提供的越多，员工签署合同就越合算。特别是如果雇主承担全部费用。

然而，一旦有自己的钱投入，员工就应该仔细查看。"如果员工通过所谓的薪酬转换自己支付他们的合同，那么他们对法定养老金的权利就会减少，"莫根斯特恩说。这并不总是划算的，尤其是在这种情况下，BAV背后通常只是一种普通的私人养老金。其劣势并没有因为老板多出一些钱而消失。

3. 里斯特养老金

里斯特合同的声誉已经很差了，以至于近年来新合同的数量一直在下降。然而，莫根斯特恩认为，受益于政府资助的养老金受到了不应有的诋毁。尽管存在一些问题，但有一些情况下是可能获得高回报的。

想要获得每年175欧元的全额国家津贴，必须支付不低于参保收入减去津贴的4%。有孩子的人，每年可获得对于在2008年之前出生的每个孩子185欧元，对于在2008年之后出生的每个孩子300欧元的国家津贴。因此，低收入并有很多孩子的人会得到支持。

作为法则，拉里希表达为："如果自己的投资不超过总投资的三分之一，那么就值得。"然而，里斯特合同的问题在于，现在几乎无法再签订合同。很少数仍存在的合同通常质量较差，拉里希表示。然而，里斯特养老金可能很快就会进行改革。也许届时会出现新的更好的合同。

4. 证券

那么剩下的是什么呢？两位专家都建议，将投资自己手中，

投资于股票和带利率的投资中。"投资者应该自己建立一个有效的投资组合，"拉里希建议。"最好建立一个股票ETF的储蓄计划，该计划可以复制全球指数。"想要并且了解一些的人还可以进一步分散他们的投资，例如额外投资于其他ETF，以涵盖其他世界地区。

如果自己不敢尝试，也可以通过成本低廉的Robo-Advisor投资，或者投资于平衡的、尽可能成本低廉的混合基金。作为安全基石，也是一个明智的选择是活期存款账户，或者是定期存款或债券ETF。

股票对于养老金来说特别适合，因为在较长的投资期内，可以很好地忍受资本市场的波动。例如，一只全球投资的ETF平均每年可以实现7%到9%的回报。然而，50岁以上的储蓄者也可以尝试股票市场，莫根斯特恩说："在养老金开始时，你不需要一下子投入所有资金。因此，即使在这种情况下，时间间隔仍然足够长，以降低投资风险。"然而，这时股票在投资组合中的权重应该稍低。

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在德国，养老金不足够的人可以选择以下四种额外的养老金储备方式：

1. 私人养老金：私人养老金是一种经典的选择。然而，由于高昂的费用、不透明的投资模式和低利率，这种养老金并不具有吸引力。此外，私人养老金在支付阶段存在问题，需要活到很高的年龄才能拿回投资款项，并且不会根据通货膨胀调整。

2. 企业养老金：雇主必须向员工提供企业养老金（BAV），并承担部分费用。但是如果员工通过薪酬转换自己支付合同，就会减少法定养老金的权益。此外，企业养老金背后通常只是一种普通的私人养老金。

3. 里斯特养老金：里斯特养老金受到了不应有的诋毁，尽管存在一些问题，但在一些情况下可以获得较高回报。里斯特养老金可以享受政府津贴，低收入和有孩子的人可以得到支持。

4. 证券投资：专家建议将储蓄投资于股票和带利率的投资中。投资者可以建立一个有效的投资组合，例如股票ETF储蓄计划，也可以通过成本低廉的Robo-Advisor投资，或者投资于平衡的、成本低廉的混合基金。此外，活期存款账户、定期存款或债券ETF也是一个安全的选择。

股票投资对养老金来说特别适合，因为在长期投资期内，可以很好地忍受资本市场的波动。无论是哪种选择，个体情况需要综合考虑，并根据自己的风险承受能力和投资目标做出决策。
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rose122333

买房投资，出租出去来养老。第五种方式。

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rose122333 发表于 2024-1-23 21:01
买房投资，出租出去来养老。第五种方式。

这个方式靠谱！

Waschpulver

rose122333 发表于 2024-1-23 21:01
买房投资，出租出去来养老。第五种方式。

然后租客不付租金，你没钱养老，气得吐血，提前见了上帝

rose122333

Waschpulver 发表于 2024-1-30 21:16
然后租客不付租金，你没钱养老，气得吐血，提前见了上帝

有这种可能性，碰上不良租客。