需要存多少钱就可以不再工作了？

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财务自由是大多数人的梦想。这里说的财务自由是指不用工作可以维持生活的状态，而不是想花多少就花多少的生活状态。
究竟需要多少钱才能实现不再工作的自由呢？一张简单的表格就能揭晓答案。不过最重要的还是如何妥善管理自己的钱。

德克萨斯州圣安东尼奥市三一大学的研究人员早在1998年就揭示了财务自由的“三一法则”：如果储蓄达到年度预算的25倍，就可以退休了。也就是说，如果每月在房租、餐饮和其他生活设施上的支出为2000欧元，那么每年需要2.4万欧元。25倍就是60万欧元。根据三一大学的经济学家的理论，这笔钱足够支付立即退休的生活。之后每年只需支付自己资产的4%。

三一法则的运作原理

三一法则中每年仅需4%的资产的规则基于两个假设。

首先，个人资产每年至少增长4%。要实现这一目标，需要4%的净回报。净回报意味着已经扣除了预扣税和团结附加税等税款。那么总回报大约需要5.4%。 



第二个假设就是，每年的绝对支出都会增加。这是基于通货膨胀率进行调整。假设每月预算为2000欧元，通货膨胀率为2%，那么第二年每月需要支付2040欧元，十年后则为2438欧元，以此类推。这显然也需要通过投资不断增加剩余资产。

理论上，每年取用更高或更低的金额都可以实现财务自由。重要的是，每年的取用比例不能超过年回报率。如果每年提取8%的储蓄，那就需要8%的净回报率来维持资金流动。如果只提取2%，那么2%的净回报率就足够了。

如何计算需要存多少钱

要预算实现财务自由实际需要存足多少钱，首先需要计算出年度支出。这里最重要的就是住房成本，即房租或购房分期付款，以及其他费用，例如暖气、网络、电力和水费。然后还需要一个食品预算，再就是其他生活需求预算。例如度假和餐厅用餐费用，有家庭的人还必须考虑抚养孩子的费用。如果计划在某个时候开始组建家庭，那么就要调整后续更多的生活费用。

计算财务自由的第二大关键要素就是如何管理自己的钱，也就是用它产生的持续的年回报率。自1988年成立以来，德国DAX指数的平均年回报率约为8.5%，但过去十年，单年回报率一直在-40%到+40%之间波动。如果仅仅依赖DAX指数投资，那么资本存量就会在表现不佳的年份大幅缩水，从而危及他们的整个投资计划。

债券，派息股票作为可以持续带来一定回报的投资更加安全。可以出租的房产当然也要。



三一学院的研究人员利用过去几十年的实际收益测试了各种变量。平均而言，表现最佳的是由60%的股票和40%的政府债券和公司债券组成的投资组合。不过请注意：三一学院的研究人员设定的净回报率仅为4%。根据经验法则，想要更高的回报，就需要提高组合中股票份额；如果只需要稳定且有限的回报，则建议选择更多债券。

搞清楚个人财务规划的两大变量——所需的年度指出和可实现的净回报，就可以轻松计算出需要存多少钱了。具体公式如下：

实现财务自由 必要资产= 年度预算*（1/净回报率）

以下示例计算了每月预算 2000 欧元（或每年 24000 欧元）以及 5% 的净回报率：

24000 欧元 * (1 / 0.05) = 24,000 欧元 * 20 = 480000 欧元

三一规则的三个陷阱

“三一法则”一般来说还是非常有效。但也有三个重要缺陷。

首先就是退休起始年份的问题。按照三一法则，1995年退休的人能享受额外支付，并且储蓄资产至今仍在增长。其他起始年份的情况则不然。1995年至2014年期间，只有八种情况，尽管支付了款项，资产仍会继续增长。十种条件下，资本存量会有所减少。也就说资产的增长或减少具体取决于起始年份。有两种情况下是撑不到最后的。这通常与退休初期的股市表现息息相关。例如退休初期恰逢危机年份，资本存量会急剧缩水，支出不断上涨，以至于资本存量难以恢复平衡。

第二个问题是通货膨胀率。过去30年，通货膨胀率平均为1.8%。这个水平很低，即使回报率相对较低，也能实现财务自由，增加财富。然而，如果通货膨胀率平均上升到3.0%，那么资本存量就会略有下降。

第三个问题是额外支出的考虑。人们往往会忽略非定期付款的费用。例如购买新的洗衣机、一次昂贵的假期，甚至护理费用都会直接影响个人的资本存量，导致资金无法如期保持持续性。

为此，在按照三一规则计算出的金额上增加25%的缓冲金额，可以让个人资产状况更加安全。此外，如果每年取用的资金率低于储蓄收益率，也能让资产增长速度更快。

投资基金和股票需要先开设一个Depot账户即投资理财托管账户，下面是德国投资理财托管账户的相关链接和比较，供大家比较和开通。

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实现财务自由，通常需要事先计算出自己的年度支出和可实现的净回报率。以下是一些主要要点和建议：

### 财务自由的基本原则

1. **三一法则**：储蓄达到年度预算的25倍即可退休。例如，每月支出2000欧元，年支出24,000欧元，则需600,000欧元的储蓄。

2. **取用比例**：每年提取资金的比例不应超过年回报率，例如提取4%需要4%的净回报。

### 计算所需储蓄

- **公式**：
  \[
  必要资产 = 年度预算 \times \left( \frac{1}{净回报率} \right)
  \]
  
- **示例**：年度预算为24,000欧元，假设净回报率为5%：
  \[
  24,000 \times (1 / 0.05) = 480,000 欧元
  \]

### 三一法则的陷阱

1. **退休起始年份的影响**：市场表现差的年份可能导致资本缩水。
2. **通货膨胀**：通货膨胀率上升会降低资本存量的实际价值。
3. **额外支出**：非定期费用可能影响财务计划。

### 投资策略

- **多元化投资**：建议将投资组合分为60%股票和40%债券以获得稳定的回报。
- **创建投资账户**：开设投资理财托管账户，以便有效管理资金。

实现财务自由的路径需要良好的规划和持续的资金管理，而且要考虑许多潜在的风险与变化。
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