车祸理赔走“虚拟结算”：保险公司黑名单记录能否删除？

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在某些情况下，保险公司可以将理赔事件录入所谓的保险提示与信息系统（HIS），例如在出现异常的理赔频率或其他可疑情况时。这个数据库的目的是帮助防止保险欺诈。



在汽车领域，如果车主选择基于鉴定报告或维修预估进行**“虚拟结算”（fiktive Abrechnung）**，即不实际修车也不提交维修证明，就可能导致HIS系统记录。一旦之后发生新的事故，保险公司会更仔细审核，以防此前已经赔付的损失再次被报。

近日，慕尼黑地方法院（LG München，案号17 S 6937/24）的一项判决明确了这一问题：如果车主无法完整、规范地证明车辆已维修完成，就不能要求删除HIS系统中的“虚拟结算”记录。

案件背景
一起交通事故中，原告的车辆受损。他请专家评估了修理费用，共计6.717欧元，并要求保险公司按照该评估金额进行虚拟结算（即只按鉴定赔偿，不提交维修凭证）。被告保险公司随后将该事件以“虚拟结算”为由录入HIS数据库。

后来，原告对车辆进行了修理，并提交了一份由另一位专家出具的“维修确认书”。该确认书附有六张远距离拍摄的照片，专家说明仅进行了目视检查，并未拆解车辆。原告要求保险公司删除HIS记录，并赔偿150,01欧元的确认书费用。

法院判决
慕尼黑地方法院驳回了原告的诉求。理由是：

所提交的维修确认无法证明维修是否完整且专业；

照片仅显示了车辆外观，缺乏与鉴定报告中维修方案的对比；

没有证明是否使用了原厂配件；

确认人并非最初出具鉴定报告的专家。

因此，即便车辆后来确实修复，若无法充分证明修复的完整性与规范性，HIS记录仍可保留。法院强调，是否删除HIS记录需要个案权衡——在车主的隐私权与保险公司防范欺诈的合法利益之间取得平衡。

总结
车主选择“虚拟结算”后，若无充分的维修证明，保险公司有权将事故录入HIS数据库，且该记录不易删除。这也意味着，即使事后修车，若证据不足，HIS黑名单条目依然可能存在。