德国退休者收入到底有多高？平均来看，他们的经济状况并不差

live

德国的退休收入结构比许多人以为的更复杂、更多元化。虽然约十分之一的老人必须靠很低的收入生活，但总体来看，如今的退休者群体平均状况良好，许多人除了法定养老金外还有额外收入，甚至拥有房产资产。



■ 平均法定养老金：仅约1100欧元？真实收入却更高

根据联邦劳动部《2024 年养老保障报告》：  
• 2023 年平均法定净养老金（扣除社保后）为 **约1100欧元/月**  

但法定养老金只是收入来源之一。根据联邦人口研究所（BIB）统计：  
• 单身男性 65+：平均 **2210 欧元** 净收入  
• 单身女性 65+：平均 **1860 欧元**  
• 退休夫妇家庭：平均 **3760 欧元**（西部接近 3900，东部约 3200）  

这说明：多数退休家庭的生活水平显著高于单纯看养老金所得出的结论。

■ 收入差距很大：从低于1000到超过4000欧元

退休家庭的收入高度分化：  
• 1/3 的夫妻收入超过 **4000 欧元/月**  
• 1/4 介于 **3000–4000 欧元**  
• 最低的 40% 低于 **3000 欧元**  
• 约 5% 的家庭甚至仅有 **1500 欧元或更少**

单身人群也存在明显差异：  
• 每九名男性、每八名女性中就有一人收入 <1000 欧元  
• 但近一半男性65+收入超过 **2000 欧元**  

女性收入偏低的原因包括：  
→ 工作年限更短  
→ 兼职比例高  
→ 工资水平长期不如男性

■ 房产与财富未计入：大幅提升生活水平

这些收入数据尚未包括资产，如自有住房：  
• 退休夫妻中 **70% 住在自有房产**  
• 单身退休者中 **近一半** 居住无租金压力的自住房  

这显著减轻老年生活成本，使许多低收入者仍能维持较稳定生活。

■ 养老金只是收入的一部分：一半人有额外来源

退休家庭收入来源结构（统计局）：  
• 92%：养老金/公务员退休金  
• 5%：资产收益  
• 2%：继续工作所得  
• 1%：国家救助（如老年基础保障）  

约 4% 的老年人需要依靠国家救助来维持生活。

另外：  
• 62% 的退休夫妻  
• 46% 的单身退休者  
拥有额外收入（租金、私人保险、金融资产等）

私人保险收入（如 Riester/Rürup）：  
• 每月平均 **420 欧元**  

■ 小额法定养老金 ≠ 低总收入

来自养老保障报告的数据显然颠覆直觉：  
→ 法定养老金越低，总收入占比反而越低  
→ 因为小额养老金往往伴随其他收入来源

例如：  
• 法定养老金仅 **317 欧元** 的夫妻  
  → 家庭总收入却超过 **5300 欧元**

原因包括：  
• 职业简短但夫妻另一方收入高  
• 曾转入公务员体系  
• 有房租、资产收益等

■ 越来越多退休者继续工作](65–74 岁人群中)**  
• 每 7 名退休者中就有 1 名仍在工作  
• 男性：16%  
• 女性：10%  
• 年轻退休组（65–66岁）近 20% 仍就业  

继续就业最多见于：  
→ 高学历群体  

动机方面：  
• 仅 14% 因经济压力继续工作  
• 多数因兴趣、社交、保持活力  

■ 公务员提高统计平均值：退休金远高于法定养老金

德国有约 140 万公务员和军人退休人员：  
• 平均月度毛退休金：**3240 欧元**  
远高于普通法定养老金，显著拉高统计平均值。

■ 总结：多数退休者生活稳定，但仍有脆弱群体需要关注

关键结论：  
• 平均收入水平较高  
• 收入构成复杂，不能仅看法定养老金  
• 房产与资产明显提升生活质量  
• 退休者普遍较以往更富裕  
• 但约 10% 老人仍处于收入困境  

对于经济条件允许的人，官方建议：  
→ 法定养老保险不够，需要尽早进行私人养老储蓄。

然而，德国养老保险机构指出：  
• 自愿养老储蓄的覆盖率与缴费额仍不足以弥补法定养老金下滑  
→ “覆盖面和储蓄水平都远未达到理想程度。”