孩子未来的百万富翁计划？德国国家补贴与ETF儿童定投是否值得

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从2026年起，德国6至18岁的儿童将每月获得10欧元国家补贴，用于个人养老投资账户。专家指出：即使没有政府补贴，儿童ETF定投依然是最有效的长期财富积累方式。


为孩子储蓄，最佳方式是长期投资于全球分散的股票ETF。

■ 儿童ETF定投：比传统储蓄产品更具优势

根据理财平台 Finanztip 的最新分析，每月为孩子投入资金购买全球分散的股票型 ETF，是最有效的长期财富增长方式之一。  
Finanztip 指出：

→ 长期年化收益率可达约 6%  
→ 13 家提供儿童账户（Juniordepot）的机构中有 8 家表现优秀

相比银行储蓄、活期账户等传统方式，复利效应让 ETF 投资在长期跑赢通胀与平均储蓄利率。

■ 2026 年起：德国将为每个孩子提供每月 10 欧元的国家补贴

这项政策称为 “Frühstart-Rente”（提前起步退休金），计划如下：

• 补贴对象：6–18 岁  
• 补贴金额：每月 10 欧元  
• 投资账户：私人运营、资本积累型养老金账户  
• 共计 12 年补贴期，总金额为：  
  → 1,440 欧元

若投资于股票ETF、收益再投入，预计：

→ 18 岁时账户约增至 2,090 欧元

■ 若孩子成年后持续投资：养老时可达 7 万欧元

如果孩子不额外投入，从 18 岁开始保持现有投资到 67 岁，Finanztip 估算：

→ 退休时约可积累 73,067 欧元

这笔钱可作为补充养老金，为成年后的生活提供稳定保障。

■ 家长每月投入 150 欧元，孩子未来可成“退休百万富翁”

如果家长愿意加码投资，为孩子从 6 岁到 18 岁每月投入 150 欧元：

• 12 年总投入：  
  → 约 31,300 欧元（含收益）  
• 若孩子成年后继续每月投资 150 欧元直到退休：

→ 67 岁时可拥有超过 1,000,000 欧元的投资资产

这一模型基于长期 6% 年化复利，是最常见的 ETF 长期收益假设。

■ 如何选择最优儿童投资账户（Juniordepot）？Finanztip 的建议：

1. **选择无账户管理费（Depotgebühr）的机构**  
   许多银行及新型券商提供免费儿童投资账户。

2. **保证交易费用（Ordergebühren）低且透明**  
   对于定投计划，高交易费会大幅降低长期收益。

3. **成年后费用不应上涨**  
   孩子满 18 岁后账户转为成人账户，费用结构应保持稳定。

4. **务必以孩子名义开立单独账户，便于节税**  
   每位孩子都有独立的资本收益免税额（Sparerpauschbetrag），即使没有收入也可以使用。

■ 结论：国家补贴是“锦上添花”，真正决定未来财富的是长期定投

• 即使没有政府补贴，儿童 ETF 定投依然非常有意义  
• 国家每月 10 欧元的补贴只是小额加成  
• 真正创造财富的是持续投入 + 长期复利  
• 儿童账户还能最大化利用税收优惠

这不仅是为孩子储蓄，更是一项“提前布局未来养老”的跨时代投资策略。

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在未来的财富积累中，为孩子制定一个有效的投资计划是十分重要的。德国自2026年起将为6至18岁的儿童每月提供10欧元的国家补贴，这一政策被称为“Frühstart-Rente” (提前起步退休金)。专家表示，即使没有这一补贴，儿童定投ETF依然是一种非常有效的长期财富增长方式。

### 儿童ETF定投的优势

1. **长期收益**：根据Finanztip的数据，全球分散的股票型ETF可以实现约6%的年化收益。
2. **复利效应**：相比传统的储蓄方式，ETF投资能够更好地抵御通胀，长期收益更高。

### 国家补贴的重要性

即使每月的10欧元补贴数额不大，但它确实可以为投资账户增添一些收益。在12年的时间里，累计可得到1440欧元，如果将这笔钱再投资于股票ETF，18岁时的账户金额预计将达到2090欧元。

### 长期投资的潜力

若孩子在18岁后继续投资，每月投入150欧元，到了67岁时预计可积累超过70,000欧元。然而，如果家长从6岁开始每月为孩子投资150欧元，孩子成年后持续这个投资，到67岁时可能拥有超过100万欧元的资产。

### 选择儿童投资账户时的建议

- **无账户管理费**：选择提供免费投资账户的机构。
- **低交易费用**：确保交易费透明且低，以提高长期收益。
- **稳定的费用结构**：成年后账户费用应保持不变。
- **节税优势**：以孩子名义开立单独账户，最大化利用税收优惠。

### 结论

总的来说，国家补贴虽然是个增益因素，但真正决定未来财富的还是长期的持续投资和复利增长。通过儿童ETF定投，不仅为孩子储蓄，还能有效布局未来的养老规划，这是非常智慧的投资策略。
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