亲近不等于专业？听朋友的理财建议，可能比你想的更危险

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在理财问题上听信朋友的建议，风险往往不止体现在金钱上。因为到头来，一个错误的投资建议，不仅可能让账户缩水，还可能伤及彼此的关系。



养老规划、投资理财、资产管理——这些话题本就不是人们闲暇时最愿意面对的内容。但在每个人的朋友圈或家庭里，几乎总有那么一位“懂行的人”。那为什么不去问问健身房认识的弗里达，或者在金融行业工作的阿德里安叔叔，听听他们有没有什么“好建议”呢？

实际上，很多人确实更愿意选择这种方式，而不是去找专业理财顾问。经济心理学家扬科·劳曼发现，这种倾向背后有好几个原因。

首先，向朋友或亲戚咨询是免费的，而且也更省事，不必费心寻找理财顾问、预约时间。法兰克福大学金融学教授安德烈亚斯·哈克塔尔指出：“此外，你还得在专业咨询中‘坦白’，比如自己的知识水平和财务状况。”对很多人来说，这在熟人面前显然更容易。

更重要的是，理财咨询本身是一种“信任型商品”。哈克塔尔解释说：“去餐馆吃饭，我可以马上判断体验是好是坏；但一项理财决策是否正确，往往要多年后才能看出来。”因此，如果没有一位相识二十年的银行顾问，人们通常更愿意相信身边的人，而不是一个陌生人。毕竟还要常见面，尤其在家庭关系中，也不可能轻易“解约”。问题，正是从这里开始的。

盲目信任，往往代价不小

“社会关系就像润滑剂，会抹平一切怀疑。”劳曼说。正因如此，朋友给出的投资建议往往被赋予更高的可信度。但一旦这个看似稳妥的建议失败，关系破裂的风险也随之上升。正因如此，这位在金融行业工作了三十多年的专家，从未给朋友或家人提供过具体的投资建议。

如果有人向他咨询，他会直言不讳：“要是钱没了，我大概也得去找新朋友了——这不值得。”人人都知道“谈钱伤感情”，但人性往往图省事，于是大家还是会先去问朋友。

哈克塔尔同样不建议在没有充分思考的情况下，仅凭对朋友的信任就作出投资决定。想从他这里得到一个“快速致富”的秘诀，注定要失望——因为这样的秘诀既不存在于金融教授那里，也不存在于任何人手中。真正严肃的理财建议，哪怕是在朋友或同事之间，也必须基于清晰的目标和个人的风险承受能力。而这些内容，不可能在去食堂路上的几分钟闲聊中讲清楚，是需要时间的。

理财建议必须量身定制

因此，仅仅对某种金融产品（比如指数基金 ETF）有深入了解，并不足以作为向朋友推荐的理由。巴登-符腾堡州消费者中心的金融专家尼尔斯·瑙豪瑟指出：“即便某种产品在学术上被证明有优势，在某些情况下仍然可能是错误选择——例如，当一个人打算两年后买房。”因为 ETF 并不适合这么短的投资周期，这类资产最好至少持有十年。

严肃的理财咨询不能以己度人，也不能简单地套用经验，而是要通过一系列问题，弄清楚对方的财务状况和未来规划。瑙豪瑟将此比作看医生：“如果我经常头痛，也不会直接吃朋友推荐的药，而是去看医生，让他诊断原因。”

如果某位朋友或亲戚主动、反复推荐某些金融产品，还声称自己“赚得很好”，劳曼会立刻提高警惕。因为这背后，可能隐藏着一种常见的销售模式。“一些销售组织正是利用私人关系中的信任，为自己赚取佣金。”瑙豪瑟也指出了这一点。

研究显示：朋友的建议并非一无是处

为了判断朋友给出的理财建议是否可信，哈克塔尔建议多问几个关键问题：你的知识从哪里来？这个产品是通过谁来购买的？高收益是否必然伴随高风险？他明确表示：“来自私人圈子的个股投资建议，我是绝不会采纳的。”但如果只是推荐一个银行账户、一款理财应用或一个低成本的在线证券账户，那情况则另当别论。

尽管专家们反复提醒朋友理财建议的风险，但这类建议并非必然有害。2024 年，莱布尼茨金融市场研究所 SAFE 发布的一项国际研究，专门分析了朋友之间投资建议的质量。

研究结果显示：“在个人投资决策中采纳朋友建议的人，其投资组合质量反而更高。”不过，哈克塔尔也强调，这一结论高度依赖所处的社会环境。研究对象多为较为富裕、金融素养较高的人群。而在社交媒体上，陌生或半陌生人之间的“跟风投资”，反而可能导致投资组合质量下降。

多听一份中立意见，总是更稳妥

因此，瑙豪瑟建议，在根据朋友或熟人的建议投入资金前，最好再听一份中立的第二意见。“可以读相关书籍、参考德国商品测试基金会的信息，或者去接受一次独立咨询。”消费者中心也提供此类服务。

这当然比盲目听信朋友的“热心建议”要麻烦一些，但瑙豪瑟认为：“总好过把钱在错误的金融产品上放上十年、二十年。”

萍聚爱你1号

这篇文章探讨了亲近关系中的理财建议可能带来的风险。虽然向朋友或家人咨询理财问题似乎方便且省钱，但这种方式也存在许多潜在的危害。

首先，理财本身是一项长期的决策，其效果往往需要多年才能显现，因此人们可能更倾向于相信身边的熟人，而不是陌生的专业人士。这种信任的基础可能导致盲目的投资决策，从而造成金钱损失，并影响人际关系。

其次，许多理财建议并不能一概而论。每个人的财务状况和目标都有所不同，适合某个朋友的投资策略不一定适合另一个人。因此，真正有效的理财建议应该基于个体的具体情况，而不是简单地仿效他人的经验。

此外，专家建议在作出投资决策前最好寻求独立的第二意见，以确保决策的合理性。即使是来自朋友的建议，也应结合更全面的信息和专业建议来评估其可行性。

总之，虽然朋友的建议有时候能够提供有效的信息，但依赖这些建议需谨慎，同时要注重专业的理财咨询。
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