2026 私立医保保费要疯涨？别急！先搞清全局形势再决定

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2026年，许多私人医疗保险投保人的保费将会上涨。保险专家Bastian Kunkel 解释了为什么一些私人医疗保险计划现在正在进行重大调整。

自2026年1月1日起，许多拥有私人医疗保险的人将面临保费大幅上涨。据估计，约有60%的私保投保人将受到影响。保费平均涨幅约13%，某些保险甚至计划调涨30%至40%。

私人医疗保险为何大幅调整保费？

德国私立医疗保险公司必须定期审查保费是否足以覆盖实际医疗成本。如果医疗费用上涨速度超过预期，则需要依法核审调整。



德国的医疗服务支出多年来持续显著增长。某些领域受到的影响尤为严重：

• 门诊服务：近期增长超过 8%
• 医院治疗： 2024 年的支出比上一年高出约 10%，主要是由于护理费用上涨（加上近 18%）。
• 利用率增加： 2022 年至 2024 年间，住院人数增加了约 11%。
• 心理治疗护理： 2023 年支出增长超过 13%。
• 医疗进步导致成本增加：科技进步提高了医疗水平，但也增加了支出。例如2019 年私人医疗保险为带状疱疹疫苗支出为 800万欧元，到 2023 年成本上升至近 1.1 亿欧元。
  

不少保险公司为了提供更具竞争力的价格，一直将保费压得过低。多年来要么拖延调整价，要么只是简单走个过场。然而低保费并不能保证医疗质量。只有通过合理且定期的保费调整，才能实现可持续发展。这也就导致在 2026 年的保费出现高达 40% 的大幅上涨。

转投私立医保的门槛更高

2025年转入私保的门槛为73800欧元。自2026年起，私保年收入门槛大幅提高至77400欧元。那些拥有私保，但由于新的收入门槛而需要强制参加公保的人，可以申请豁免强制参加公共医疗保险，继续保留其私人医疗保险。

私保雇员将获得最高 508.59 欧元的健康保险补贴和104.63 欧元的长期护理保险补贴。针对没有充分使用最高补贴额度的雇员，其收入不足565欧元的家庭成员可以获得补贴。

另一方面低收入人群允许参加私保的收入门槛提高至每月603欧元。

联邦公务员的家庭成员2026 年的年收入低于 22648 欧元，可以继续享有私人医疗保险。但国家补充医疗保险的金额可能会调整。

私立医保与法定医保的根本差别

长期分析表明，私人医疗保险和法定医疗保险都受到医疗成本上涨的影响。

私人医疗保险是主要和健康状况挂钩的个人合同，没有家庭险。可以自己选择自付额度，是否覆盖单人病房，主任医师以及报销比例进行个性化服务定制。年轻时支付的保费高于当期风险，但医保支出低，多出来的钱会变成未来的老年准备金。也就是为年老时预存费用。毕竟老年的保险费用会显著上涨。总体而言，交的钱最后都花在自己身上了。

公立医疗保险执行的是现收现付制，含有家庭险。保费和健康状况无关，而是根据收入而定。因为公保的概念是代际互助制，投保人缴纳的保费通常要养着当期的老人，病人，低收入或无业人士。年老时的保费会因为收入降低而减少未来医疗成本得依靠未来的年轻人。联邦政府希望在医疗成本的上涨的情况下稳定公立医保的保费，就意味着额外费用和缩减服务。

私立医保的吸引力

尽管保费上涨，私人医疗保险仍然是一个稳定、高效的体系。毕竟私保可以提供：

• 快速联系专家
• 可单独选择的服务模块
• 高质量的治疗
• 为老年人提供资金支持的救济措施
  

此外，公立医疗保险（GKV）更容易受到人口结构变化的影响，而私人医疗保险（PKV）凭借其资本资助的结构确保了可持续性。目前私保保费上涨主要还是在修正之前可以压价的后果。

私保投保人该怎么办？

1. 投保人有权在私人医疗保险范围内选择更便宜的套餐，通常不会失去重要的福利。
2. 根据个人健康状况，提高自付额降低每月保费。
3. 检查附加费用，例如可以取消单人病房或主治医师治疗等可选服务，或用使更便宜的替代方案。
4. 谨慎使用终止合同的特殊权利。
价格上涨后，客户享有两个月的特殊解约权。但是，更换保险供应商通常只对新合同有利，因为现有的与年龄相关的储备金无法完全转移。

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有关2026年德国私立医疗保险保费上涨的报道显示，预计将有约60%的投保人面临显著增加的保费。这一变化主要是由于医疗费用的持续上涨以及保险公司对保费进行必要调整的要求。

### 主要原因
1. **医疗费用增长**：门诊和住院服务的支出持续上升，特别是在护理费用方面。
2. **科技进步**：新的医疗技术和疫苗的引入虽然改善了治疗效果，但也增加了整体成本。
3. **保险公司策略**：为了在市场中保持竞争力，许多保险公司曾压低保费，但长期来看这种策略不可持续。

### 收入门槛变化
2025年，转入私保的年收入门槛为73800欧元。自2026年起，此门槛提高至77400欧元，这意味着更多的人可能需要转向公立医疗保险。

### 投保人的应对措施
- **选择更便宜的套餐**：在不损失重要福利的情况下，考量其他选择。
- **调整自付额度**：依据个人健康状况来降低保费。
- **审视附加费用**：考虑取消某些可选服务。

尽管保费上涨，私立医疗保险仍然提供快速、优质的医疗服务，保持其吸引力。在做出决策前，投保人需要全面了解形势，以采取合适的措施保护自身利益。
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