AI让这五种产品彻底过时了,内附提示词

多客科技

作者：微信文章

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2026年1月，最新的数据显示：全球AI的日活用户已突破10亿。

有超过2000万人,正在用AI重新规划自己的资产配置。

他们不是科技极客,不是金融专家,就是像你我一样的普通人。

25年国庆假期,日本股市大涨。

我有只日本市场基金仓位不低，为啥买日本，多多少少要跟着老巴买点吧。

那会每天盘算着假期结束能红多少，天天看着利好频出，第一次恨不得假期赶紧结束。

结果一开盘,特么的收益几乎没动。

明明日经指数涨了好几个点,我的基金怎么一动不动?

我把基金的持仓明细、说明书全扔给了DeepSeek,问了一句:"帮我看看,为什么日本股市涨了,我的基金没涨?"

它回复我:

"这只基金虽然投资日本市场,但它是用人民币购买、以人民币结算的。国庆期间日元对人民币贬值了接近2%,抵消了股市的涨幅。另外,基金的前十大重仓股里,有3只并不在日经225指数里,它们跑输了大盘。"

当AI能在0.3秒内分析完你的状况,给出比理财顾问更精准的建议时,那些曾经被包装得高大上的理财产品,突然就露馅了。我把提示词都标红放在下文了，建议有需要的收藏。

智能手机淘汰了功能机,AI正在淘汰一批"上个时代的理财产品"。

今天,我想聊聊这5种正在被淘汰的产品。

如果你手里还持有它们,可能要重新考虑了。

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■ 第一种:高费率的主动型基金


为什么它过时了?

传统的主动型基金,每年收你1.5%-2%的管理费,承诺"专业团队帮你选股,跑赢市场"。

听起来很美好。但现实是,根据标普的数据,过去10年,85%的主动型基金跑不赢指数。

换句话说,你花了高价请的"专家",还不如一个跟踪指数的机器人。

而现在,AI做的更绝。

你只需要在DeepSeek 或 豆包里输入提示词:

我发给你一只基金的信息，请帮我分析：它的管理费在同类里算高吗？它过去赚钱是因为经理牛，还是刚好撞上了风口？如果我换成低费率的指数基金，能省下多少钱？

0.5秒,AI就能给你一份详细的分析报告。包括这只基金的历史业绩、风险指标、费率对比、持仓风格。

最关键的是,它还会告诉你:

"这只基金过去3年的超额收益,主要来自重仓了某几只科技股。但现在这几只股票估值已经很高,继续持有的风险在上升。你可以考虑降低仓位,或者直接买对应的指数基金,费率只有0.15%。"

这种分析,以前你得花几千块请理财顾问做。现在,免费。

但我必须说清楚:AI不是万能的。它会出错,它有几率产生幻觉,它只是辅助驾驶，还达不到脱手的程度。

但至少,它不会因为某只基金给的渠道费高,就拼命推给你。

用AI帮你筛选低费率的指数基金或ETF,费率通常在0.1%-0.3%。

别小看这1.5%的费率差。如果你投资30年,1.5%的复利差距,能让你的最终收益少30%以上。

省下的,都是你自己的。

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■ 第二种:捆绑销售的保险理财


为什么它过时了?

你去银行,理财经理热情地推荐:"这款产品,既有保障,又能理财,年化收益4%,还保本!"

听起来完美。但你仔细看条款,会发现:

所谓的"保障",只有10万。你交了20万保费,保额才10万,这叫保障?

所谓的"4%收益",要锁定20年。中途退保?对不起,扣除手续费,你可能连本金都拿不回来。

这种产品,本质就是把保险和理财强行捆绑,两边都不专业,两边都坑你。

而现在,AI能帮你拆解这个骗局。

你把保险条款发给AI,问:

这份保险计划书，请帮我翻译成人话：1. 如果我出事了，到底赔多少钱？2. 如果我没出事，把钱放在这20年的真实收益率是多少？别看宣传语，直接给我结论。”

保险归保险,理财归理财。

保障用纯保障型产品(定期寿险、重疾险、医疗险),保费低,保额高。

理财用指数基金、债券等简单透明的工具,收益高,流动性好。

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■ 第三种:复杂的结构化理财


为什么它过时了?

什么叫结构化理财?

就是那种说明书写了50页,你看完还是不懂的产品。

它的卖点是:"挂钩黄金/石油/股指,如果市场涨,你能拿到8%收益;如果市场跌,你保本。"

听起来是不是很诱人?既能享受上涨,又不怕下跌。

但真相是:

这种产品,本质上是用期权组合包装出来的。你看不懂条款,但金融机构算得一清二楚。

市场涨?对不起,有个"敲出条款",涨到一定程度就提前结束,你拿不到8%。

市场跌?确实保本,但你的资金被锁死3年,错过了其他所有投资机会。

这种产品,赚的就是你的"信息差"和"理解力差"。

而现在,AI能帮你破解这些条款。

你把50页的说明书扔给它,问:

这段产品说明书太绕了，请帮我分析：在什么极端情况下我会亏钱？在什么情况下我只能拿到极低的保底收益？它的‘隐藏陷阱’在哪里？”

AI会把复杂的条款翻译成人话,甚至还能模拟不同市场走势下你的收益曲线。

如果你想要进攻,直接买指数基金,涨跌都跟着市场走,透明简单。

如果你想要防守,买国债或货币基金,保本还有流动性。

不要再为复杂性买单。复杂的产品,往往不是为了你的利益设计的。

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■ 第四种:人工智能投顾(是的,AI正在淘汰旧AI)


为什么它过时了?

这个有点反常识。

几年前,智能投顾很火。各大平台都推出了"AI帮你理财"的服务,收费0.5%-1%。

但那些所谓的"AI",其实只是一套固定的算法模型。

它会问你几个问题:年龄、收入、风险偏好。然后根据预设的规则,给你一个资产配置方案。

说白了,就是个高级版的问卷调查,再配上一个自动化的再平衡系统。

而现在,ChatGPT这类大语言模型出现后,情况完全不同了。

你可以直接跟AI对话:

我今年XX岁，存款XX万，月入XX，打算X年后在X城市买房。请根据现在的市场行情，给我一套具体的资产配置方案，告诉我买什么、买多少，以及为什么这么配。”

AI会根据你的具体情况,给出定制化的方案。不是套模板,是真正理解你的需求,考虑宏观环境,给出可调整的策略。

关键是,这个服务,免费。

当然,AI给的建议需要你自己判断,但至少它不会因为收佣金而给你推荐某个产品。

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■ 第五种:P2P和各种"创新理财"


为什么它过时了?

准确说,这一类早就该过时了,只是还有人在踩坑。

每隔几年,市场上就会冒出一批"创新理财"产品。

前几年是P2P,承诺年化15%,结果雷声一片,血本无归。

现在是各种"量化私募"、"DeFi挖矿"、"元宇宙基金",换汤不换药。

它们的共同特点是:

承诺高收益,但底层逻辑说不清楚。要么是庞氏骗局,要么是高杠杆高风险,要么就是纯粹的割韭菜。

而AI,恰好是破解这类骗局的利器。

你把那些花里胡哨的宣传材料扔给deepseek和豆包,问:

这个项目号称年化收益15%，请用‘金融反诈’的视角帮我审视：它的钱是从哪赚来的？在目前的市场环境下，这个收益率合理吗？它符合庞氏骗局的特征吗？”

AI会直接告诉你:

"这个项目没有明确的收益来源,承诺的15%年化收益远高于市场平均水平,且没有任何风险提示。这符合庞氏骗局的典型特征,建议远离。"

记住一句话:高收益必然伴随高风险,天下没有免费的午餐。

任何承诺"稳赚不赔"的产品,都值得你打个问号。

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■ 写在最后


看到这里,你可能会问:那我到底该怎么理财?

答案其实很简单:

第一,学会用AI做你的助手,而不是盲目相信销售。

把任何理财产品的条款、说明书、宣传材料,都扔给AI分析一遍。让它帮你找出隐藏的坑,对比同类产品,给出建议。

但记住:AI是工具,不是决策者。最终拍板的,还是你自己。

第二,回归常识,选择简单透明的产品。

国债、货币基金、宽基指数基金、纯保障型保险。这些产品足够应对普通人90%的理财需求。

第三,警惕复杂性溢价。

越复杂的产品,往往不是为了你的利益设计的,而是为了让你看不懂,好从中赚取高额费用。

AI时代,信息差正在被抹平。那些靠信息不对称赚钱的产品,正在一个个倒下。

而你,作为普通投资者,终于有了跟金融机构平等对话的工具。

所以,别再为这些过时的产品买单了。

拿起你的deepseek、豆包,有条件的可以选择ChatGPT、Gemini或者Claude，开始重新审视你的资产配置。

这个时代,属于那些会用工具的人。

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