有人没买Riester Rente吗？

xiaobailong

继续说Riester Renter的Fonds.

这一期(2007年11月)的Finanztest里面有很大篇幅专门讲Riester-Fonds的. 在各项评比中, cominvest Fondak P 得分最高, 有65.1分. 但是在后面一页讲到获利比率的时候,却没有提到这个Fond, 不知道为什么.

提到的获利最高的是 DWS Toprente 和 UniProfirente, 按照自己投入和政府补助总金额为基础计算的话, 这两个Fonds的年收益率分别是 10.2% 和 9.5%.  这样的Fonds在市场上属于中等水平吧, 可能是比较稳健型的基金.

如果只把自己的投入作为基础计算的话, 这两个基金的年收益率分别是12.8% 和 12.2%  (政府补贴算在收益里面了). 这个数字就好看很多，　而且多年积累下来，也很可观了．　但是市场上比这个收益高的基金还是有很多的．

现在唯一不清楚的是, 每年退的税是不是也算在这个收益里面了?还是不算在里面的？　

[ 本帖最后由 xiaobailong 于 2007-10-19 21:12 编辑 ]

xiaobailong

另一个需要注意的是，如果Riester-Fonds选定之后，想要换的话，理论上是可以的，但是代价比较大．因为新的一个Fonds还要重新收取 Ausgabeaufschlag．．．．

好像是废话，俺们平常换基金也是要收Ausgabeaufschlag的．．．

Don't_speak

原帖由 xiaobailong 于 2007-10-19 21:09 发表
继续说Riester Renter的Fonds.

这一期(2007年11月)的Finanztest里面有很大篇幅专门讲Riester-Fonds的. 在各项评比中, cominvest Fondak P 得分最高, 有65.1分. 但是在后面一页讲到获利比率的时候,却没有提到这个Fond, 不知道为什么.

提到的获利最高的是 DWS Toprente 和 UniProfirente, 按照自己投入和政府补助总金额为基础计算的话, 这两个Fonds的年收益率分别是 10.2% 和 9.5%.  这样的Fonds在市场上属于中等水平吧, 可能是比较稳健型的基金.

如果只把自己的投入作为基础计算的话, 这两个基金的年收益率分别是12.8% 和 12.2%  (政府补贴算在收益里面了). 这个数字就好看很多，　而且多年积累下来，也很可观了．　但是市场上比这个收益高的基金还是有很多的．

现在唯一不清楚的是, 每年退的税是不是也算在这个收益里面了?还是不算在里面的？　

听说巴菲特平均每年20%的收益。如果能买到一个fond，平均每年能有10%的收益，偶已经极满意了。$汗$ 你去算算，每个月投入100块，如果每年有10%的收益，30年下来，将是一个很很客观的数目。偶觉得，对于养老的产品，属于长时间的投资。稳定性极为重要。而且费用绝对不能高。所以偶是绝对不会买保险公司提供的跟fond联系的riester rente的。
现在市场上的确有很多比这个收益高的基金，但通常也就几年的题材，能够十年二十年高收益的，凤毛麟角。

Don't_speak

原帖由 xiaobailong 于 2007-10-19 21:18 发表
另一个需要注意的是，如果Riester-Fonds选定之后，想要换的话，理论上是可以的，但是代价比较大．因为新的一个Fonds还要重新收取 Ausgabeaufschlag．．．．

好像是废话，俺们平常换基金也是要收Ausgabeaufsc ...

这个不一定。

xiaobailong

原帖由 Don't_speak 于 2007-10-20 01:13 发表

听说巴菲特平均每年20%的收益。如果能买到一个fond，平均每年能有10%的收益，偶已经极满意了。$汗$ 你去算算，每个月投入100块，如果每年有10%的收益，30年下来，将是一个很很客观的数目。偶觉得，对于养老的 ...

不是所有Fonds都属于Rieter-Fonds的，我前面说的三个，已经算是评价和表现比较好的了．而且Riester Fonds里面有一部分用来投资于股票市场，有一部分是投资在保险里面的，所以不是１００元全部买股票．

另外，每个月投入１００元，３５年之后，按照Finanztest 给出的例子，年收益率９％的Fond的价值是２７１３０６　哈哈，听起来有点儿吓人吧．　不过，不是所有的Riester产品都能有这么好的收益，但是至少本金和政府补贴的部分是保证有的．也就是说，不会亏本, 至少有４７３９０．　

[ 本帖最后由 xiaobailong 于 2007-10-20 10:23 编辑 ]

xiaobailong

跟德国同事聊天说起Riester-Rente，其中一人说他两年前请Finanzberater帮他算过，结论是不合算。 他当时的情况是，已婚，两个孩子，太太不工作，已经买了房子。我吃惊了半天，回来果然找到在某种情况下，Riester-Rente不合算的例子：原因是政府补助的那一部分，也是要交税的，而且还要加上增加的团结税和教堂税，结果就变成了双重赋税。而且老了之后领Rieste-Rente的时候，也是要交税的。

下面是Wiki里给出的一个不合算的例子：

    * Bei der Günstigerprüfung wird die Kirchensteuer (in den meisten Bundesländern 9 % der Einkommensteuerschuld) und der Solidaritätszuschlag (z. Zt. 5,5 % der Einkommensteuerschuld) nicht berücksichtigt. Durch die Erhöhung der tariflichen Einkommensteuer um den Zulagenanspruch werden die Zuschlagsteuern erhöht, obwohl die Zulage keine Kompensation derselben beinhaltet. Da die Auszahlungen später ebenfalls dem Solidaritätszuschlag und der Kirchensteuer unterliegen, findet eine echte Doppelbesteuerung bei den Zuschlagsteuern statt. Um diese zu vermeiden, könnte z. B. der Anleger den kompletten Betrag als Eigenbeitrag in den Riester-Vertrag einzahlen und es wäre keine komplizierte Zulagenverrechnung erforderlich.

    Beispiel: Steuer gemäß Grundtabelle, Bruttoeinkommen 60.000 € p.a.
    a) Mit Riester-Zulage (geltendes ESt-Gesetz), Eigenbeitrag in Riester-Vertrag 1.461 €: zu versteuerndes Einkommen 54.565 €. Einkommensteuer nach Grundtabelle 15.003,– € zzgl. Riester-„Zulage“ 114,– €= Einkommensteuer 15.117,– €, Soli (5,5 %): 831,43 €, Kirchensteuer (9 %): 1360,53 €. Summe Steuern: 17.308,96 €
    b) Ohne Riesterzulage (besseres Steuergesetz ohne Doppelbesteuerung bei den Zuschlagsteuern), Einzahlung in Riester-Vertrag 1.575,– €: zu versteuerndes Einkommen 54.565 €, Einkommensteuer nach Grundtabelle 15.018,– €, Soli (5,5 %): 825,16 €, Kirchensteuer (9 %): 1350,27 €. Summe Steuern: 17.193,43 €
    Der Anleger würde bei identischem zu versteuerndem Einkommen im Fall b) selbst 114 € mehr in den Riester-Vertrag einzahlen und dafür bei den Steuern um 115,53 € entlastet, d. h. ihm stünden 1,53 € mehr zur Verfügung (1,53/114 = 1,34 %).

[ 本帖最后由 xiaobailong 于 2007-10-20 21:57 编辑 ]

wintertears

原帖由 xiaobailong 于 2007-10-20 21:52 发表
跟德国同事聊天说起Riester-Rente，其中一人说他两年前请Finanzberater帮他算过，结论是不合算。 他当时的情况是，已婚，两个孩子，太太不工作，已经买了房子。我吃惊了半天，回来果然找到在某种情况下，Rieste ...

可是他的妻子也能得到补助，还有孩子的也可以算在母亲那边。就是说即便母亲一分钱不交，只是国家的补助，到退休的时候，也能拿百十来块呢。

VCVC38

原帖由 xiaobailong 于 2007-10-20 21:52 发表
跟德国同事聊天说起Riester-Rente，其中一人说他两年前请Finanzberater帮他算过，结论是不合算。 他当时的情况是，已婚，两个孩子，太太不工作，已经买了房子。我吃惊了半天，回来果然找到在某种情况下，Rieste ...

我们家情况跟你那德国同事一样的啊,难道买了这玩意真得不偿失吗.回头问问我LG.

polo

我也准备买riester，工作以后，配合基金。
坏处就是一定要等到退休，要是中途退出，那么政府的补贴以及steuervorteil部分都要退还给政府。据说其实回国也可以，但是德国必须有个wohnsitz。

kaitian

关键就是说，老了以后也要给德国交税。在德国有固定居所，就得给德国交税。
现在养老金改革了，基本30年后，养老金100%交税了。现在还只是一个比例而已。

原帖由 polo 于 2007-10-30 08:56 发表
我也准备买riester，工作以后，配合基金。
坏处就是一定要等到退休，要是中途退出，那么政府的补贴以及steuervorteil部分都要退还给政府。据说其实回国也可以，但是德国必须有个wohnsitz。

xiaobailong

我去commerzbanki咨询，他们居然不可以直接卖cominvest Fondak P 给我作为 RiesterRenter，  推荐我从网上操作自己来买。还省手续费。汗一个$汗$

xiaobailong

总的来说，买RiesterRente还是划算的。

红袖添乱

能不能告诉一下, 怎么在网上操作呢.

xiaobailong

原帖由 红袖添乱 于 2007-11-12 16:14 发表
能不能告诉一下, 怎么在网上操作呢.

这个我也不知道呢。银行给了一个网址：www.cominvest.de, 说是可以买我看中的那个基金，但是我还没时间去看。

茉莉花

没懂..这个RIESTER RENTE不是退休后拿钱的吗?$考虑$   怎么还会跟基金挂勾呢? $郁闷$  刚看的ZDF,也在说这个..

我们家是在AXA买的,他们还在说明年最多可以买一百多,

楼主XIAOBAILONG,能稍微给解释一下吗?$送花$$送花$  我也在网上看,希望能学习一一下$害羞$

kaitian

养老金收了你得钱，也得到资本市场去投，否则钱怎么增值啊。空手出不了白狼。
有投债券市场，有投短期市场等等。
养老金投资年限长，投资回报最大就是股票型基金。你自己可以根据自己得风险爱好程度，选择不同投资方向得基金。
中国现在牛市，中国得社保基金杀进股市，狠挣了一笔。
最高峰时期，持股比例达到90%.甚至据说满仓操作。($汗$ $汗$ ）2007年中国社保基金一直在减持。

原帖由 茉莉花 于 2007-11-13 20:05 发表
没懂..这个RIESTER RENTE不是退休后拿钱的吗?$考虑$   怎么还会跟基金挂勾呢? $郁闷$  刚看的ZDF,也在说这个..

我们家是在AXA买的,他们还在说明年最多可以买一百多,

楼主XIAOBAILONG,能稍微给解释一下吗? ...

susan2004

有的RIESTER RENTE是可在60岁是一次性取出得。如果某人在60岁时把钱取出，然后再离开德国，那国家还会追回那15%吗？

kaitian

riester rente 地前提就是lebenslang
最多只有30%可以提出来。
出处，wiki
你说地哪一家银行可以一次性提出来?

Gesetzliche Bedingungen und Einschränkungen  [Bearbeiten]Die Förderung kann nur in zertifizierten (siehe unten), speziellen förderungsfähigen (siehe unten) Altersvorsorgeverträgen in Anspruch genommen werden.

Weitere Nachteile sind:

Die spätere Auszahlung wird nur als Leibrente gewährt. Eine 30%ige Teilauszahlung bei Rentenbeginn ist zulagenunschädlich möglich.
Die anfängliche Teilauszahlung und laufende Rentenzahlungen sind voll steuerpflichtig.
Die Zulagen und Steuervergünstigungen müssen bei schädlicher Verwendung (siehe unten) zurückgezahlt werden.
So auch bei Tod der anspruchsberechtigten Person vor Rentenbeginn. In diesen Fällen kann jedoch der Ehepartner, sofern er einen eigenen Riester-Vertrag hat, die Zulagen des Verstorbenen übernehmen.
Sofern der spätere Hauptwohnsitz ins Ausland verlegt wird, müssen die Zulagen und Steuervorteile ebenfalls zurückgezahlt werden (aktuell: 15 % der mtl. Rente).
Eine Beleihung des eingezahlten Kapitals ist nicht möglich.
Ein Wechsel des Vertrags kann Kosten verursachen.
Siehe auch: Kritik am Konzept (siehe unten)

原帖由 susan2004 于 2007-11-25 22:51 发表
有的RIESTER RENTE是可在60岁是一次性取出得。如果某人在60岁时把钱取出，然后再离开德国，那国家还会追回那15%吗？

kaitian

德国地一般给出股票型基金平均收益是9%

[ 本帖最后由 kaitian 于 2007-11-26 22:12 编辑 ]

susan2004

citibank Rieste Rente

茉莉花

原帖由 kaitian 于 2007-11-22 17:16 发表
养老金收了你得钱，也得到资本市场去投，否则钱怎么增值啊。空手出不了白狼。
有投债券市场，有投短期市场等等。
养老金投资年限长，投资回报最大就是股票型基金。你自己可以根据自己得风险爱好程度，选择不同 ...

谢谢MM指教$送花$ $送花$

对于投资我一概不懂..$汗$   唉,总说要好好学,也只得个说字

爱八卦爱天涯

小白龙怎么不来了？想知道你买了没有？$送花$

ANMA

其实感觉国家补助那部分都是一样的。个人感觉买的时候比较的也就是1各家收益，2各项手续费用，3还有Rentgarantiezeit，这3项都不太一样。像对于手续费每家介绍时说各家收的差不多，可是从给的资料解释中看，觉得差异挺大的，不知道是我没把隐藏的费用理解对还是什么，感觉DWS的挺高的。有人对这块了解清楚的吗？

ggnn

我也想问哪家银行的riesterrente 好

pidi

管理费低，rendite高的好。不过要注意，很可能他在画饼。
可以问问他以往的年的回报率。

原帖由 ggnn 于 2007-12-2 16:32 发表
我也想问哪家银行的riesterrente 好

罗纳尔多

买这个Riester Rente是不是与Arbeitsgeber无关，完全属于自己可以操作的事情？
在银行办这个业务，然后选好基金，银行每个月从你的账户上扣钱，然后自动帮你从政府申请那个补助，最后再将这些钱投到你选定的基金上。
等你60岁以后再将这笔钱慢慢的发给你，不知道我的理解对不对，xiaobailong给说说。

罗纳尔多

比较了两家银行的Riester Konto，一个是Postbank，一个是CosmosDirekt
Leistung好像差不多，下面是费用情况

Postbank
--------------------
Abschluss- und Vertriebskosten                  4,0%
Verwaltungskosten                                  1,5% 盈利部分 0,033%
Verwaltungskosten im Rentenbezug           1,5%

CosmosDirekt
--------------------
Abschluss- und Vertriebskosten                  1,0%
Verwaltungskosten                                  Eigenbeitrag 3,3% Zulage 5,5% 盈利部分 0,2%
Verwaltungskosten im Rentenbezug           1,5%

还有一些区别，Postbank的可选基金要多一些，不过如果以后要转换到别的银行不是免费的，至少要150欧元。CosmosDirekt的转户是免费的。

茉莉花

FINNAZ TEST 做的关于这个的比较,结果在好像是十一期还是十二期http://www.testberichte.de/f/0/1133/1.html  有兴趣的可以看看这个连接:)

三极管仔

对DWS的RiesterRente Premium感兴趣， 5.5%的Abschlussgebuehr太高啦。大家有没有找到Rabatt？

na1031

会不会有通货膨胀的危险？如果40年后钱不值钱了怎么办？呵呵，我一点都不懂的$送花$ $送花$