职场新人关于保险，儿童金，养老规划须知

袖底香

9月1号开始，上万毕业生将走上工作岗位，并赚取人生中第一笔正式工资，那么从这个时间开始，也要自己规划好自己的金融理财计划，今天来说说，职场新人在保险，儿童金甚至养老规划方面应该有哪些必须要知道的。

Krankenversicherung

在德国每人都必须有医疗保险，职场新人也不例外。如果参加职业教育，那么最晚在职业教育开始14天内就要决定医保公司，其他正式工作的也是这样。如果之前已经是公保，那么只要把相关证明交给雇主就可。如果以前和父母是入的私保，那么现在一般都要转到公保了，应该作为雇员，要加入私保的话，是有收入要求的。

而对于附加的医疗保险，因为职场新人一般收入比较低，可以不购买。但是如果牙齿不好的话，额外的牙齿险还是比较建议的，因为公保能报销的比例非常低。比较推荐的是DFV 德国家庭保险的牙齿附加险，主要用于牙科治疗，装假牙、植牙和正畸治疗，每年还有两次免费洗牙的机会，是最全面的牙齿附加险；有各种不同价格的保险可供选择，被保内容一致，保费越高，最后可报销的金额也就越高。这些产品都在最新的Waretest测评中获得了良好的成绩，其中Zahnschutz Exklusiv获得了0,5的超高分数。

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申请指南参考：http://www.dolc.de/forum.php?mod=viewthread&tid=1814628

Privathaftpflicht

这是一定要购买的保险，支付因为个人不小心对于他人或他人财物造成的损失。保额至少要买到500万欧以上，如果参加职业培训的，只要和父母一起住，父母的第三方责任险也可以免费使用，但是如果已经单独居住，就要购买额外的保险。正式工作的也必须购买额外保险。
hanseMerkur家的，年保费39,75欧起。《《《点击申请hanseMerkur家责任险《《《
还有da-direkt家的，保费49,18欧起。《《《点击这里，申请da-direkt第三方责任险《《《
barmenia 的第三方责任险，月保费3,38欧起。《《《点击申请Barmenia家责任险《《《

Berufsunfähigkeit
对于职场新人还有比较重要的就是职业伤残险。这个保险保障因为生病或意外造成不能工作，由保险支付以后的生活费用。据统计数据，德国由5分之一的劳动者因为各种原因不能工作，但是只有22%的劳动者购买了这个职业伤残险，越是年轻入保，优势越大，年轻人保费大概是每月25欧到75欧，而且入保前可能会有健康检查。如果已经生病才想去购买这个保险，一般就没有机会了。对于职业培训的职场新人，德国还有一些特殊的合同，具体可以咨询不同的保险公司。

Altersvorsorge
越早为以后养老打算，能积攒的财富越多，这是因为利滚利，年轻时从小数目开始投资，到年纪大了就不用为金钱烦恼了。最安全的方法，就是每月投资一部分钱到储蓄账户，但是在目前基本没有利息的情况下，收益非常少。而比较安全的就是投资指数基金，例如定投基金，在固定的时间(如每月8日)以固定的金额(如100欧)投资到指定的股指基金中，类似于银行的零存整取方式。每月定投，需要长时间坚持，直到迎来一波大行情，就能获得理想的回报率。这是很好的养老投资方式。以前老帖介绍过购买定投产品，最好的是Onvista Bank家的，他家基金定投产品完全没有手续费
OnVista Bank开户指南，OnVista Bank开户链接

还有风险比较高，但是收益也比较高的就是投资股票。相对风险少的就是红利型股票。

基本概念请参考谈谈德国市场可靠的红利型股票
最新评测推荐的红利型股票基金

另外还可以留意企业的养老金betriebliche Altersvorsorge，职场新人可以和自己的老板商量，从工资中扣除一部分用于购买企业养老金。

还有一个可能就是享受国家补贴的Riester-Rente，目前每年国家补贴154欧元，具体可以参考德国的养老系列：国家补贴+税务优惠，最适合工薪阶层的Riester，如HanseMerkur 家的Riester Care总分2,5,  是5个得到gut评价的产品之一。

Kindergeld
一般是父母拿儿童金，但是如果参加职业教育，和父母分开住的话，也可以申请自己直接领取自己的儿童金。可以到劳动局的Familienkasse直接申请。