建房买房需要关注的保险

袖底香

如果是自己购买一块地皮，自己负责建房工作，那么在规划阶段就要注意保险事宜了。例如脚手架可能发生事故，盖了一半的房租可能发生火灾等等。而即使是购买那种房产公司的期房，不用自己承担建房事宜，也可能中途面临建房公司破产的情况，所以简单谈一下在德国建房买房需要关注的保险。

Haftpflicht auf der Baustelle
首先最重要的是Bauherrenhaftpflichtversicherung，作为房主，必须对地皮发生的意外事故负责。例如掉下的建筑材料砸坏邻居的汽车。或者有人在工地滑倒要索赔。所有自己盖房子的一定要买这个保险。例如一个造价20万的房，一年的保费是50欧到200欧，人身和财物方面的保额必须至少达到500万
另外，还要再工地周围拉隔离绳，插上提示牌。

一般私人的第三者责任险也是替代方案，但是一定注意检查建筑工程方面的理赔条款，有些合同的理赔额是不一定足够的。如da-direkt家第三者责任险，只保7万5千欧以下工程。但是hanseMerkur家第三者责任险，他家top 合同的理赔就没有限额了。
而等房子盖好以后，如果自用的话，一般私人的第三者责任险就够了，但是如果房子是出租的，Haus- und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung 也是必须购买的。
第三方责任险具体如下：
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Schutz vor Baustellendieben und Vandalismus

如果建房阶段碰到闪电，爆炸或火灾，那么这个是由 Feuerrohbauversicherung理赔，一般只要在建房开始阶段购买一个Wohngebäudeversicherung ，就能覆盖。但是注意这个只能理赔已经建好的部分，对于工地材料的损失不理赔。
而工地往往容易招小偷，如果要额外购买保险的话，是Bauleistungsversicherung ，这个是保证建房期间，不可预见的损失的，如碰上大风暴造成的损失，碰到发大水造成的损失，小偷偷取材料损失等等，不仅仅包已经建好的部分，也保材料。
而Bauleistungsversicherung的保费是根据建房费用来定，一般来说，保费越贵，能报销的越多。
另外，如果你盖的房子比较现代化，很可能有比较昂贵的设备，如一个warmpump的机器，在没有固定到墙上之前被偷被损坏的话，也可以有自己的家财险理赔，但是必须提前告知保险公司。

Bauhelfer und sich selbst absichern

如果你家盖房子，经常有亲朋好友来帮忙的, 就涉及一个Bauhelferversicherung。根据德国法律规定，私人帮工也要在Berufsgenossenschaft 注册一下。但是如果是夫妻关系，一般的意外险就可以覆盖。

Versicherung gegen Unternehmerpleite

德国有很多小的建筑公司会把房子盖到一半就破产不盖了，或者在你房子质保期间，建筑商破产了，如果要避免这个损失的话，就涉及Baufertigstellungsversicherung以及Baugewährleistungsversicherung，按理来说这两个保险是建房公司应该购买的，但是很多建房公司往往没有购买。所以非常建议大家买房是询问一下，承建商有没有购买这两个保险。当然你也可以自己购买这个保险，那么如果碰到公司破产，损失由保险公司承担，保险负责把房子建好或者保险承担质保期的维修费用。

其他
如果你家只有一个人工作，而且有房贷要还，特别建议保Risikolebensversicherung。这个是有的银行给你贷款的必要条件，房子非常贵，万一在还款期间，主收入人有意外，还不起贷款，很可能房子会被银行收回。而有的Berufsunfaehigkeitsversicherung虽然也有有关死亡的理赔，但是理赔额一般是比较低的，不足以还清贷款。



下面总结一下
Privathaftpflicht，必要的，不盖房子也需要。如果是给自家房子改建装修，理赔额不会超过总的改建投资。而且各个合同对于建筑方面的理赔标准不同。
Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht，对于出租房子的房东是非常重要的的
Bauherrenhaftpflicht，这个自建房的房主在盖房期间必须要购买的。
Bauleistungsversicherung，非常重要，有些情况建筑商也会负责部分费用。
Unfallversicherung，房东自己或者伴侣盖房期间出意外，就是这个保险管，如果是别的亲朋好友，就要涉及Bauhelferversicherung。
Hausratversicherung，根据财产的价值决定，而且要通知保险。
Risikolebensversicherung，非常重要，有些银行批贷款是必要条件。
Baufertigstellungsversicherung和Baugewährleistungsversicherung，建议购买期房的一定要询问。
Wohngebaeudeversicherung则是房子建好以后必须购买的保险。但是在建房阶段也可以购买。如果在建房阶段没有购买房屋险，建议购买额外的Bauleistungsversicherung。

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