第二次约稿子弹。医疗保险或货币论

aotubmw

楼主是好意，我支持楼主。
       我先生是公派来德国开办针灸诊所的，我搜集了一些德国医疗保险和法定保险等保险方面的的信息，也做了一些中国和德国保险的比对，愿大家指正和共享。如楼主认为不对和不需要，可指正和删除。很多内容是当时的新闻和网上下的，有些出处记不清了。

                德国的医疗保险

      德国1883年就颁布了【劳动者医疗保险法】。到现在已经有一百多年的历史了。在这一百多年里相继产生了乡镇、同业者及工厂医疗保险机构。1949年联邦德国成立后，承担法定医疗保险职责的社会医疗保险公司主要有：普通地方医疗保险公司、手工业同业工会医疗保险公司、企业医疗保险公司、补充医疗保险公司、农业医疗保险公司、联邦矿工联合会（德国矿工医疗保险的承担者）和海员医疗保险公司等。
      法律规定，法定医疗保险的参加者分为义务保险者和自由保险者。义务保险者是指月税前收入不超过法定义务界限（1998年的标准是，德国西部6300马克，德国东部5250马克）的就业者、失业者、领取养老金的退休人员、大学生和就业前的实习生等，这些人必须参加法定医疗保险。按照有关规定，投保者的配偶及其子女在一定情况下也可以享受医疗保险待遇。
      德国法定医疗保险的平均费率为投保人税前收入的13%－17%，由雇主、雇员双方各承但一半。
      自由保险者是指月税前收入高于法定义务界限的就业者、公务员、自由职业者、律师、军人等，这些人可以在社会医疗保险公司或私人医疗保险公司之间进行选择。选择了私人保险公司的自由保险者，不得随意退出而转入社会医疗保险机构参加法定医疗保险，但参加了法定医疗保险的义务保险者可以自行决定是否改为参加私人医疗保险。
       法定医疗保险的内容主要包括：
          （1）疾病的预防和疾病的早期诊断；
          （2）疾病的治疗；
          （3）病愈后的身体康复；
          （4）生病期间的护理；
          （5）丧葬待遇；
          （6）妇女孕期及哺乳期间的有关待遇；
          （7）当病假超过6周时，投保者可以从医疗保险机构领取相当于基本工资80％的病假补贴，最长为78周等。
      依据法律，社会医疗保险公司不隶属于政府，而是具有法人地位的、按公司法管理的机构。理论上，社会医疗保险机构是由投保的雇主与雇员来掌握的。基于这种理论，除前面的七大社会医疗保险公司外，德国还有300多家企业医疗保险公司，以及一些医疗保险互助组织。按照规定，如果一家大型企业想直接管理本企业职工的法定医疗保险，它可以向政府有关部门申请，成立企业医疗保险公司。
      强调法定医疗保险的自治原则，并不是淡化政府的监督、管理职责，除了立法和答复法律咨询外，近年来，政府还组织实施了法定医疗保险的三步改革。随着法定医疗保险的发展，医疗费用支出不断增加，缴费人口逐渐减少，法定医疗保险遇到不少问题。为加强社会互助与提高个人负责意识，政府和社会各界提出了改革要求。1989年，政府推出一系列措施，意在阻止法定医疗保险费率的不断上涨。这个法律于1991年获得议会通过。按照此法规定，所有社会医疗保险公司都可以自由决定是否向市场开放，扩大被保险人群的范围。1993年，政府推出《健康结构法》，指在加强职业医生人数的控制，调整法定医疗保险体系的结构；同时，改革费用报销办法，限制医院、医生在治疗以及药物和康复等方面的费用支出，在一定程度上提高个人的费用承担比例。1994年，新险种－－法定护理保险诞生。它一方面减轻了医疗保险费用的负重，另一方面，将家庭义务护理社会化，为解决社会老龄化问题开辟了新径。1996年，被保险者开始有权自由选择医疗保险公司投保；同时，国家建立风险结构平衡机制，调整不合理的市场竞争，强化社会保险的互助原则。近两年，德国法定医疗保险进入第三步改革阶段，即加强个人医疗保险自我负责意识，提高个人费用承担比例。许多项目改为自费 。
      德国的法定医疗保险是制度式的保险，中国的社保和德国的法定保险有点类似，法定保险的条款是根据收入、支出、国情……等情况可以提出修改方案，增减条款，经有关部门批准后，凡是上法定保险的人，不管是修改方案前入的保险，还是修改方案后强入的。比如愿来在德国看病是不收挂号费的，现在改成每个季度如果看病要收10欧元挂号费，不是按看病时间计算，而是按日历上的四个季度。比如你三月底生病交了10欧元挂号费，四月初去复诊那就还要交10欧元挂号费。这就造成有些医生为了和保险公司搞好关系就给病人拖诊等弊病。比如有个朋友四月初智齿发炎，医生图省事一次就给他把四颗智齿都拔了，疼得他好几天只喝了粥，连话都不能多说。还有个朋友五月底也是智齿发炎，还只是一边发炎，大夫就先给他吃消炎药，等炎症消了，就到了六月份，再告他你的智齿歪了需要拔掉，两颗牙一起拔太痛苦了，先拔一颗，下个月再拔一颗，约到了七月初，又收他一次10欧元挂号费。再比如过去拿药用医疗卡，不用交药费，但是每种药要交3马克取药费，现在取药费是3—10欧元不等收。收哪等费在药盒上有标志。再有就是很多项目部分或全部改自费，他改你就必须要执行。
      德国的私人医疗保险是签约式的保险，就是一切按你当时签约条件执行。不按工资比例缴费，而是条件好的缴费高，缴费低的条件也差些。比如有位先生在中国谈合作事项其间突发心脏病，抢救醒了后，他让秘书给保险公司打电话，保险公司就在最短的时间派了飞机和医生接他回国送他到他原来的医院。这样的私人医疗保险费当然是很高的！缴费高的可住高级单人病房，缴费低的只能住非单人的普通病房。如果认为自己身体好，看病少，可以每月少交一些，但报销的起点是每年1000或2000欧元以上部分报销。私人医疗保险除住院用医疗卡，一般是看了病给你帐单，自己付帐再到保险公司报销，只需银行划帐，将帐单寄到保险公司即可。拿药也是当即付款或使用银行卡支付，不需交取药费和挂号费。你可选择对自己有利的保险，比如我上的就是如果有机票，回中国3个月内的医药费可以报销，但必须有医生处方、发票公证后的翻译件。

aotubmw

       德国医疗保险机构与医院及门诊医生费用结算的大概情况
     德国原来的医疗保险制度在治疗特别是在住院问题上，是由医生、医院来决定。医生开的药，医院住的病人都要由联邦地方医疗保险机构付钱。从1996年开始试行“病历包干”标准，即对一些常见病种设立费用标准，已经40多个标准，还在逐步扩大。比如某某手术，核定治疗费的标准是1000欧元。如果超过该标准，必须得到医疗保险机构的认可，否则超过部分只能由医院自己消化处理。但是一般医院是不会超过标准的，这一点和国内医生有点像，只要多列几个项目，比如痔疮手术，病人有内痔、外痔和肛裂，这样就几个手术啦，医生还可以说不能确定出血全是痔疮的，需要做肠镜检查等等。多列几项钱肯定够了。目前按“病历包干”标准付费的大约占25％，其余75％是由医疗保险机构与医院签订日住院费用包干合同，再进行结算。投保病人门诊是由诊所医生处理，诊所医生治疗后开出药方，病人凭药方到药店购药。医疗保险机构不直接对诊所医生进行费用结算，而是通过保险医生联合会进行费用结算的。每个诊所医生的手里都有收费标准手册，必须按规定标准收费。有个调节系数，比如问诊费时间不同收费多少也不同。除了紧急情况病人住院也是要医生提出，病人再拿病历去保险公司申请，保险公司批准后方可住院。有的要等几个月。

aotubmw

                      德国法定医疗保险的特点

1.互助调剂
      这是德国法定医疗保险在缴费义务和享受医疗保险待遇上十分强调的一个原则。(在这一点上充分体现了德国是马克思主义的发源地）目前德国的法定医疗保险平均缴费率为本人工资的13-17％，具体每个人缴费额不一样，少的几十欧元，多的几百欧元，无论缴纳多少均可享受同等质量的法定医疗保险待遇。（大多数高工资的人都根据自己的要求上私人保险)

2.社会自治
      所有医疗保险机构者不隶属于政府的某一部门，而是实行自我管理的社会自治机构。从联邦地方医疗保险机构看，在管理上全国总部一级设有理事会，在理事会下设立一个决策机构，由有关专家、雇主代表、工会方面代表等参加。这种管理不仅保证了医疗保险所涉及的重要方面的意见能直接反映到决策机构，而且雇主可直接了解到法定医疗保险费用的使用状况，促成雇主及时缴费。工会和雇主还可以通过这种方式直接进行对话。　

3.政事分开
      在德国法定医疗保险运行中，实行的是政事分开，政府卫生部门不参与医疗保险的操作。德国卫生部主要负责医疗保险法律的起草，经议会通过后颁布实施。此外，还负责全国医疗保险事业一些重要问题的宏观调控工作。比如，德国目前的专业医生数量过多，有近两万医生失业。不仅有医生失业，医生多很多医生工资低，大量医生上街游行，给政府造成压力。卫生部就需要研究如何通过制定某种政策，来改变这种状况，限制医务人员过快增长。卫生部还对控制医疗费增长过快负有责任。通过与各方专家研究提出限制医疗费增长过快的措施，并证求各方意见，以法律形式颁布各种改进措施。

4.合同管理
      德国法定医疗保险机构是公法实施机构，除实行社会自治原则外，其性质和职能相当于行政管理机关，具体职权均有法律明文规定或授权，并具有一定的处罚权。医疗保险机构对医院和诊所医生实行合同管理，但其合同在性质上类似于行政合同，一旦出现纠纷，由公法法院（社会法院）进行处理，而非民事法院解决。此外，医疗保险机构对合同的履行负有监督检查职能，一旦发现问题可以采取必要措施。

aotubmw

      德国法定医疗保险的监督机制
     在德国的社会保障体系中，法定医疗保险有着非常重要的地位。这不仅因为有约90％的国民参加了法定医疗保险，还因为医疗保险机构承担着收缴及分转其他各类社会保险费的职能。因此，人们极为关注对医疗保险机构的监督。经过一百多年的实践，德国已形成了以医疗保险机构自我管理、自我监督为主、国家监督为铺的监督机制。德国医疗保险机构的自我管理、自我监督主要通过管理委员会来实现。管理委员会每6年选举产生一届。其成员由被选举出的雇主与被保险者均等人数的代表组成。管理委员会的职能类似于股份公司的监事会，由代表推选出董事长，并监督业务的运作。各医疗保险机构的内部章程、准则及费率的确定与变更等重大事件必须经管理委员会决议通过。除董事长获取固定的收入外，其他管理委员会成员的工作都属义务，不领取报酬。
     原则上，各医疗保险机构的管理委员会承担本公司的监督职能。管理委员会不但要确立公司自我管理的章程、指导方针、业务部门办事准则等相关规定，还应监督其执行情况。在实际运作中，各医疗保险公司管理部门都设有一套自行的监督管理体系。在业务部门，从投保、费用收缴到报销等每一环节，都要求工作人员进行相应的核验；在管理部门有不同项目的管理人员，进行数据监控、审阅。有一位医生，用病人做实验，死了好多人，病人和家属都不了解情况。是一位保险员无意发现的，他在给一个死者付保险金时觉得似曾见过这种情况，他就翻了前一段的一档案，居然发现好几个死者都是在这个医生那里看过病，都用过同样的药。他上报了这个情况，经过多方调查，确认是这个医生是用病人做试验。最后一直反映到法院，这个医生被逮捕入狱，因为德国没有死刑，她被判了最长的8年徒刑。

aotubmw

               德国医生责任保险与医疗事故保险
      凡在德国从业的医生必需上医生责任保险和医疗事故保险。我们诊所的大夫也上这两种保险。医生责任保险和医疗事故有些类似于汽车的第三者责任险，当汽车出了事故付赔偿金的是保险公司，而不是司机，仲裁的是交通警，既不是保险公司，也不是司机。医生上了医疗责稳事故保险出了医疗事故，由专门机构仲裁，保险公司赔偿。这样如果医生责任，病人也可从保险公司得到些赔偿。因为所有的医生都要缴纳医疗事故保险，保险公司有基金积累，一般都能给付，不由医院和诊所给付，法院仲裁后，医院和诊所也不会万一有了医疗事故而倒闭。医生责任保险包括很多，简单的说病人在诊所厕所摔倒碰伤的治疗的赔偿都包括。医疗事故保险是医生的错误给病人造成的伤害的赔偿。这样在医院和诊所的医患纠分就会少许多。但这样弊病也很多，因为赔偿法律是很严格的，病人一方必须提出可靠的证据以证明是医生进行了错误的治疗。复杂的证明过程让许多上诉的病人或者家属疲惫不堪。病人是很难拿出证据的，病人如果想请别的医生帮助证明，可以说基本不会有医生会出面作证。病人可向一个叫医疗事故调解处的机构求助。医疗事故调解处是德国设立的专门负责医疗事故庭外解决的机构，由各州的医生协会单独或者几个州的医生协会联合设立。这是一个独立的机构，职责是从调解民事纠纷的角度来处理医疗事故，以判断医疗事故中医生有无责任、责任大小以及赔偿数额。医疗事故调解处的工作人员由法律界人士和医生组成。在接到病人关于医疗事故的陈述报告后，医疗事故调解处会根据情况组成一个专家小组，而该小组中必定有一名医生与涉嫌造成事故的医生从事相同的专科，以保证对事故发生的过程进行专业鉴定。但专家小组必须在得到病人和医生的双方同意之后才能开展工作。设立医疗事故调解处的好处主要是在发生医疗事故后，尽可能免去当事人打官司的漫长历程与昂贵费用。类似的案件如诉诸法院，短则三、五载，长则十年以上或许能够解决；而医疗事故调解处的调解一般都能在一年之内完成；其次，由于该机构的办公费用都是由医疗保险公司支出，因此病人或家属在求助的时候，几乎不用支付费用。另外，由于避免了患者与医生之间“对簿公堂”，也有利于整体医患关系的和谐。调解处对事故的最后处理意见只是建议性的，并不具有法律效力。如果当事的任何一方不同意该处理意见，仍可诉诸法律。发生医疗事故的病人或者其家属可以对引发事故的医生进行民事以及刑事诉讼。民事诉讼主要是确认当事医生是否需要向病人进行赔偿以及赔偿多少的问题，刑事诉讼则关系到是否会对这名医生进行刑事处罚。不过，病人胜诉的概率非常小，而且这一过程复杂且费用昂贵。很多人根本耗不起。比如有个医生应该锯病人的右腿，而他锯了病人的左腿，官司打了好几年，最后结论是病人两条腿都有同样的病，最后都要锯。再比如有位公派的中国留学生患了脚气感染，医生给他做了化验告诉他，一个星期后看是什么病菌再开药，可三天后他就感染转败血病死了，大使馆都出了面，没办法！因为化验后开药是正确方法，他不能象很多医生那样开些洗药和广普抗生素只是他经验不足。无奈，他的父母只能捧着他的骨灰盒回家。在德国每年有两万多人因不能得到正确、及时的治疗而丧生，德国各级法院每年受理的医疗事故案件近三万起。多数病人或者家属在打官司的“持久战”中吃尽苦头，为此而耗尽家产的病人家庭也不罕见。在模棱两可的情况下，法院一般都作出有利于医生的判决。法院裁决的案件中只有大约１０％判定病人一方胜诉。

aotubmw

     德国的医疗保险如何支付针灸费用

        德国有法定保险和私人医疗保险两种。私人保险一般是你的家庭医生人为你的病症针灸治疗较好，建议针灸治疗，他开出转诊单保险公司就可以报销。法定保险公司也实在家庭医生的建议下，各家法定医疗保险公司支付针灸治疗费用不同的保险公司的支付范围是有很大区别的。

        AOK：AOK每年最多支付10次针灸治疗费用。同时该保险公司每季度最多可支付两次按摩治疗，前提是该治疗是由公立保险机构认可的医生进行。如果保险机构认可的医师拥有顺应疗法的相关资格，顺应疗法的费用也可由该保险公司负担。KKH：最多支付15次针灸治疗。顺应疗法也可由保险公司支付费用。DAK：DAK最多支付20次针灸治疗。按摩同属DAK支付范围内，但前提是必须由具有额外资格的DAK合同医师在康复中心或医院进行。BKK针灸与按摩治疗一般来说属于该保险公司的支付范围之内。Barmer保险公司最多支付10次针灸治疗。KKH：最多支付15次针灸治疗。（AOK、KKH、DAK等是法定保险公司的简称）还有一些是不计次数但每次针灸费用只付50%获75%的。

flyingbullet

写的很好。 你把德国医疗系统描绘的很全面， 大致是这样。但是这个与我想要写的有很大的差别。
以下几点你(很少)没有提到, 比如
- 很多机构之间的关系(ABDA, Ärzteverband,Pharmaindustrie和Krankenkassen)
- Krankenkassen之间的竞争
- 从经济角度分析德国医疗体系. 比如, Effizienz(为何德国每年出那么多钱，但是医疗质量还是很差？)
- Krankenkassen的Ineffizienz给国家带来的负担。 哪些地方还必须改善。
- private Versicherung 的好与坏， 给gesetzliche Versicherung带来的负担。
- 德国医疗的不公平在哪里？

以上问题是我要写的目的。

aotubmw

    德国医疗保险公司2008年提高保费

    德国医疗保险负担越来越大，有些不堪重负，今年又要提高保费。德国社会政策服务会（dfg）行业信息处的报告指出，2007年德国242家法定医疗保险公司中，超过150家将提高保险费，平均升幅为0.6—0.7个百分点。当前德国法定医疗保险费平均为收入的14.25%，费用提高后，这个比例将突破15%大关。 dfg会长朗格称，个别医疗保险公司从明年1月起将保费提高到收入的16%，这个数字将创下历史纪录。据dfg称，一些大的医疗保险公司将于圣诞节前的一周对提高保险费用事宜作出最终决定。已经确定涨幅的几家法定医疗保险公司为： BIG直接医疗保险公司：12.1%-12.5%（上涨0.4%）；IKK联合医疗保险公司：13.3%-13.9%（上涨0.6%）；HEK医疗保险公司：13.3%-13.9%（上涨0.6%）； hkk医疗保险公司：12.6%-13.2%（上涨0.6%）；mhplus企业医疗保险公司：12.9%-13.3%（上涨0.4%）； AOK下萨克森州医疗保险公司：13.5% -14.1%（上涨0.6%）； AOK威斯特法伦-利珀河医疗保险公司：13.0% -13.8%（上涨0.8%）。
根据德国经济研究所(DIW)的一项研究结果，德国私人医疗保险费在过去的20年里贵了3倍，并且在未来会更贵。DIW研究发现，私人医疗保险费的增长速度是同期公共医疗保险费增长的两倍。但是到目前为止，仅从保费金额比较的话，前者的平均水平还是远远低于后者的平均水平。以2005年为例，一名自愿投保公立医疗保险的雇员每月要缴纳560欧元保险费，但是私人医疗保险费只为这一数字的一半。 DIW的研究人员认为，私保费用迅速增长的原因有很多。首先在于医疗卫生领域成本的提高，特别是新药物的开发和人们寿命的延长。此外私人医疗保险的核算原则也是原因之一：保险公司为被保人支付的医疗费用在整个保险期内是不变的，因此随着医疗成本的增加，保险费用也势必增加。另外，医生们通过收治更多的私保病人来平衡公保病人的预算也是私保费用上升的原因之一。 研究还发现，1985到2005年间，前十年私保保费上涨幅度比后十年快。研究人员认为，这要归功于1994年成功引入针对老年投保人的“标准资费”。在私保中，治疗费用相关个人承担部分会随着年龄的增长而增大比例，这也必然导致未来私保费用将进一步上涨。私人保险签了合同是不变的，法定医疗保险是水涨船高。

flyingbullet

这些都是你今天刚写的，还是都已近准备好的？

Guten Appetit.

aotubmw

        德国如何对老弱病残进行护理
   德国联邦统计局今天公布了一项数据，2007年12月时德国共有220万人（因年迈、疾病或残障）需要护理。其中154万人在家里接受照料，占全部需护理者 的68％。另外，那时有103万名受护理者完全靠领取护理补贴度日。这些人完全靠亲属照料。另有50万4千名受护理者虽然也住在家里，但却部分或全部靠医院护理人员照料。约有70万9千人在医院机构里接受护理。与2005年12月相比，2007年12月德国受护理者人数增加了5.6%。妇女占全部受护理者人数的比例达到了68％。83％的受护理者在65岁以上。35％的受护理者是85岁以上的高龄人士。
     由于德国生育率低于死亡率，20年人口的负增长导致人口数量减少，人口严重老年化。德国法律规定了“护理保险跟从医疗保险的原则”，即所有医疗保险的投保人都要参加护理保险。老年人、残障人士、患疾病生活不能自理者，需要社会提供护理服务，都在护理保险范围内。护理分为在家和住院护理两大类，护理按需要强度分成3类：第一类主要是指在个人饮食、卫生、日常行动方面1 周至少需要几次服务，比基本医护的时间多；第二类主要是指1天至少需要3个不同的时间内3次服务，比基础医护的时间多了2次，并1周需几次家务服务；第三 类是指需日夜服务并1周需几次家务服务，每天至少5次，比基础医护的时间多4次。护理保险的给付是按强度分的3类给付，在医院接受护理的给付医院，在家中住的家人进行护理的可领取护理补贴。