为什么有时保险不能报销？详解德国消费者关于保险的常见误区

袖底香

德国人非常注重保险，目前市场一共有4亿3100万保险合同，而事实上很多人买了保险也有很多误解，下面是保险服务机构transparent-beraten.de总结的德国顾客最常见的几个误区。

Mythos 1: Handyversicherung kommt bei Gerätverlust auf
手机突然不见，手机保险能不能理赔？涉及入保者有没有重大失误，如果你把手机放在柜台上，不管是忘了，丢了，甚至被别人顺手牵羊了，保险公司会拒绝支付，因为你没有履行好照管的义务。

Mythos 2: Umgeknickt oder gestolpert – Unfallversicherung haftet trotzdem
自己跌倒而受伤，意外险能理赔。这是错误的，意外险能理赔的情况是必须有外力影响，例如路上有块石头被绊倒，或者被一直狗吓了一下而摔倒，那么意外险理赔，否则不赔。另外，发生的时间也会影响保险的理赔，如上下班途中是法定意外险理赔，其他私人时间才是私人意外险理赔。

Mythos 3: Die Autofarbe bestimmt den Versicherungspreis
车身的颜色决定了车险保费。很多人认为，红色车更醒目，从而容易被警方盯上，从而车险的风险等级高，保费更贵。但是保险专家明确告诉你没有这回事，车险保费和车的颜色无关。

Mythos 4: Die „Oktoberfest-Versicherung” schützt Wiesn-Besucher vor Schäden
啤酒节的保险能对参加者理赔。错！啤酒节的保险是防止运营商自己财务损失的，而游客参加啤酒节，其损失由自己的意外险，个人责任险以及防止被偷的保险负责。
其中个人责任险是最重要的保险，建议一定购买，具体如下：
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Mythos 5: Unfall bei roter Ampel: Kfz-Versicherung zahlt nicht
闯红灯引发的交通意外，保险不理赔。错！保险公司对于驾驶过程中的过失还是比较包容的，如闯红灯引发的交通意外同样理赔。但是如果肇事者喝酒了，或者服用毒品了，那么保险不会理赔。

Mythos 6: Sommerreifen im Winter heben den Versicherungsschutz bei Unfällen auf
德国有冬胎义务，注意如果是0度以下的冰雪天气发生事故，如果你的车还是夏胎，那么保险不会理赔。当然，如果是暖冬，气温在10度以上，那么你不换冬胎也不会丢失保险。

Mythos 7:Eine Gebäudeversicherung sichert gegen Hochwasserschäden ab
房屋险只对自来水管爆裂引起的房屋损失理赔，另外对于8级以上的暴风以及冰雹理赔，对于发大水造成的损失，必须由额外的自然灾害保险理赔，所谓的Elementarschadenversicherung，能对发大水，滑坡，地震，洪水，大雪或雪崩等自然灾害理赔。

Mythos 8:Private Rechtsschutzversicherung sichert gegen jeglichen Rechtsstreit ab
法律险有不同的合同，能理赔的法律纠纷也不同。例如和邻居的纠纷，如果是因为邻居没有还你割草机而产生的纠纷，就由私人法律险Privatrechtsschutz理赔。但是如果是因为地皮边界的矛盾，你必须有不动产法律险Immobilienrechtsschutz才能理赔。

德国比较重要的保险参考：一张表就可以帮你分析要购买哪些保险