有人没买Riester Rente吗？

xiaobailong

继续说Riester Renter的Fonds.

这一期(2007年11月)的Finanztest里面有很大篇幅专门讲Riester-Fonds的. 在各项评比中, cominvest Fondak P 得分最高, 有65.1分. 但是在后面一页讲到获利比率的时候,却没有提到这个Fond, 不知道为什么.

提到的获利最高的是 DWS Toprente 和 UniProfirente, 按照自己投入和政府补助总金额为基础计算的话, 这两个Fonds的年收益率分别是 10.2% 和 9.5%.  这样的Fonds在市场上属于中等水平吧, 可能是比较稳健型的基金.

如果只把自己的投入作为基础计算的话, 这两个基金的年收益率分别是12.8% 和 12.2%  (政府补贴算在收益里面了). 这个数字就好看很多，　而且多年积累下来，也很可观了．　但是市场上比这个收益高的基金还是有很多的．

现在唯一不清楚的是, 每年退的税是不是也算在这个收益里面了?还是不算在里面的？　

[ 本帖最后由 xiaobailong 于 2007-10-19 21:12 编辑 ]

xiaobailong

另一个需要注意的是，如果Riester-Fonds选定之后，想要换的话，理论上是可以的，但是代价比较大．因为新的一个Fonds还要重新收取 Ausgabeaufschlag．．．．

好像是废话，俺们平常换基金也是要收Ausgabeaufschlag的．．．

Don't_speak

原帖由 xiaobailong 于 2007-10-19 21:09 发表
继续说Riester Renter的Fonds.

这一期(2007年11月)的Finanztest里面有很大篇幅专门讲Riester-Fonds的. 在各项评比中, cominvest Fondak P 得分最高, 有65.1分. 但是在后面一页讲到获利比率的时候,却没有提到这个Fond, 不知道为什么.

提到的获利最高的是 DWS Toprente 和 UniProfirente, 按照自己投入和政府补助总金额为基础计算的话, 这两个Fonds的年收益率分别是 10.2% 和 9.5%.  这样的Fonds在市场上属于中等水平吧, 可能是比较稳健型的基金.

如果只把自己的投入作为基础计算的话, 这两个基金的年收益率分别是12.8% 和 12.2%  (政府补贴算在收益里面了). 这个数字就好看很多，　而且多年积累下来，也很可观了．　但是市场上比这个收益高的基金还是有很多的．

现在唯一不清楚的是, 每年退的税是不是也算在这个收益里面了?还是不算在里面的？　

听说巴菲特平均每年20%的收益。如果能买到一个fond，平均每年能有10%的收益，偶已经极满意了。$汗$ 你去算算，每个月投入100块，如果每年有10%的收益，30年下来，将是一个很很客观的数目。偶觉得，对于养老的产品，属于长时间的投资。稳定性极为重要。而且费用绝对不能高。所以偶是绝对不会买保险公司提供的跟fond联系的riester rente的。
现在市场上的确有很多比这个收益高的基金，但通常也就几年的题材，能够十年二十年高收益的，凤毛麟角。

Don't_speak

原帖由 xiaobailong 于 2007-10-19 21:18 发表
另一个需要注意的是，如果Riester-Fonds选定之后，想要换的话，理论上是可以的，但是代价比较大．因为新的一个Fonds还要重新收取 Ausgabeaufschlag．．．．

好像是废话，俺们平常换基金也是要收Ausgabeaufsc ...

这个不一定。

xiaobailong

原帖由 Don't_speak 于 2007-10-20 01:13 发表

听说巴菲特平均每年20%的收益。如果能买到一个fond，平均每年能有10%的收益，偶已经极满意了。$汗$ 你去算算，每个月投入100块，如果每年有10%的收益，30年下来，将是一个很很客观的数目。偶觉得，对于养老的 ...

不是所有Fonds都属于Rieter-Fonds的，我前面说的三个，已经算是评价和表现比较好的了．而且Riester Fonds里面有一部分用来投资于股票市场，有一部分是投资在保险里面的，所以不是１００元全部买股票．

另外，每个月投入１００元，３５年之后，按照Finanztest 给出的例子，年收益率９％的Fond的价值是２７１３０６　哈哈，听起来有点儿吓人吧．　不过，不是所有的Riester产品都能有这么好的收益，但是至少本金和政府补贴的部分是保证有的．也就是说，不会亏本, 至少有４７３９０．　

[ 本帖最后由 xiaobailong 于 2007-10-20 10:23 编辑 ]

xiaobailong

跟德国同事聊天说起Riester-Rente，其中一人说他两年前请Finanzberater帮他算过，结论是不合算。 他当时的情况是，已婚，两个孩子，太太不工作，已经买了房子。我吃惊了半天，回来果然找到在某种情况下，Riester-Rente不合算的例子：原因是政府补助的那一部分，也是要交税的，而且还要加上增加的团结税和教堂税，结果就变成了双重赋税。而且老了之后领Rieste-Rente的时候，也是要交税的。

下面是Wiki里给出的一个不合算的例子：

    * Bei der Günstigerprüfung wird die Kirchensteuer (in den meisten Bundesländern 9 % der Einkommensteuerschuld) und der Solidaritätszuschlag (z. Zt. 5,5 % der Einkommensteuerschuld) nicht berücksichtigt. Durch die Erhöhung der tariflichen Einkommensteuer um den Zulagenanspruch werden die Zuschlagsteuern erhöht, obwohl die Zulage keine Kompensation derselben beinhaltet. Da die Auszahlungen später ebenfalls dem Solidaritätszuschlag und der Kirchensteuer unterliegen, findet eine echte Doppelbesteuerung bei den Zuschlagsteuern statt. Um diese zu vermeiden, könnte z. B. der Anleger den kompletten Betrag als Eigenbeitrag in den Riester-Vertrag einzahlen und es wäre keine komplizierte Zulagenverrechnung erforderlich.

    Beispiel: Steuer gemäß Grundtabelle, Bruttoeinkommen 60.000 € p.a.
    a) Mit Riester-Zulage (geltendes ESt-Gesetz), Eigenbeitrag in Riester-Vertrag 1.461 €: zu versteuerndes Einkommen 54.565 €. Einkommensteuer nach Grundtabelle 15.003,– € zzgl. Riester-„Zulage“ 114,– €= Einkommensteuer 15.117,– €, Soli (5,5 %): 831,43 €, Kirchensteuer (9 %): 1360,53 €. Summe Steuern: 17.308,96 €
    b) Ohne Riesterzulage (besseres Steuergesetz ohne Doppelbesteuerung bei den Zuschlagsteuern), Einzahlung in Riester-Vertrag 1.575,– €: zu versteuerndes Einkommen 54.565 €, Einkommensteuer nach Grundtabelle 15.018,– €, Soli (5,5 %): 825,16 €, Kirchensteuer (9 %): 1350,27 €. Summe Steuern: 17.193,43 €
    Der Anleger würde bei identischem zu versteuerndem Einkommen im Fall b) selbst 114 € mehr in den Riester-Vertrag einzahlen und dafür bei den Steuern um 115,53 € entlastet, d. h. ihm stünden 1,53 € mehr zur Verfügung (1,53/114 = 1,34 %).

[ 本帖最后由 xiaobailong 于 2007-10-20 21:57 编辑 ]

wintertears

原帖由 xiaobailong 于 2007-10-20 21:52 发表
跟德国同事聊天说起Riester-Rente，其中一人说他两年前请Finanzberater帮他算过，结论是不合算。 他当时的情况是，已婚，两个孩子，太太不工作，已经买了房子。我吃惊了半天，回来果然找到在某种情况下，Rieste ...

可是他的妻子也能得到补助，还有孩子的也可以算在母亲那边。就是说即便母亲一分钱不交，只是国家的补助，到退休的时候，也能拿百十来块呢。

VCVC38

原帖由 xiaobailong 于 2007-10-20 21:52 发表
跟德国同事聊天说起Riester-Rente，其中一人说他两年前请Finanzberater帮他算过，结论是不合算。 他当时的情况是，已婚，两个孩子，太太不工作，已经买了房子。我吃惊了半天，回来果然找到在某种情况下，Rieste ...

我们家情况跟你那德国同事一样的啊,难道买了这玩意真得不偿失吗.回头问问我LG.

polo

我也准备买riester，工作以后，配合基金。
坏处就是一定要等到退休，要是中途退出，那么政府的补贴以及steuervorteil部分都要退还给政府。据说其实回国也可以，但是德国必须有个wohnsitz。

kaitian

关键就是说，老了以后也要给德国交税。在德国有固定居所，就得给德国交税。
现在养老金改革了，基本30年后，养老金100%交税了。现在还只是一个比例而已。

原帖由 polo 于 2007-10-30 08:56 发表
我也准备买riester，工作以后，配合基金。
坏处就是一定要等到退休，要是中途退出，那么政府的补贴以及steuervorteil部分都要退还给政府。据说其实回国也可以，但是德国必须有个wohnsitz。