德国家庭谁管钱？特别是女性要注意财务方面的严重错误

袖底香

中国家庭中，很多女性都掌握着家庭的财政大权。那么在德国如何呢？看看德国女性的理财。

很多德国女性都表示会有这样的经验：朋友之间的会面，人们互相交流要购买哪些股票，要投资哪些ETF以及哪家银行提供的理财产品更好等等的信息，而她们则格格不入，只能保持沉默。据曼海姆大学工商管理系教授Alexandra Niessen-Ruenzi的介绍：“据我们去年的代表性调查，很多女性不会在朋友圈交流理财问题，或者说他们更喜欢对购物，“单身汉”或蛋糕食谱侃侃而谈。“

德国女性喜欢将理财计划留给他们的伴侣
瑞银全球财富管理公司最近的一项研究表明，德国60％的已婚女性把自己的长期财务规划交给伴侣，只有21％自己理财。在千禧一代中，把家庭理财大权交给南方的比例甚至比他们的父母辈更多。原因是：大部分德国女性都认为男性在金钱和财务方面比她们处理得更好。



Niessen-Ruenzi继续表示：“即使女性拥有与男性相同的教育程度或学位，女性在理财投资这个问题上存在很大的不确定性。” 例如，在金融市场测验中，当被问及通胀对投资的影响时，女性的回答更差。

而德国财务顾问Helma Sick则表示：“在我几十年的从业经验中，发现德国大部分女性在理财投资方面感到无知，而且觉得自己不够称职，而德国男人则喜欢高估自己。“

通常，德国女性后悔时已为时过晚
很多女性对于财务缺乏个人责任感，很可能会遭到痛苦的报复：通常德国女性在离婚，伴侣死亡，或者当养老金数额明显不足时会对自己这种理财态度感到后悔

即使在日常生活规划中，德国女性也经常在经济上做出较差的决定，如他们往往为了家庭选择收入较低的工作，因为育儿而离开工作岗位的时间也更长，非全职工作的比例也比男性多得多。如果自己的伴侣没有为女性提供财务保证，那么她们往往面临财务上的破产。


尽管如此，仍然很少有女性担心如何最好地理财。但是实际上，女性应该特别对退休条款感兴趣。毕竟，据统计，德国女性平均寿命比男性长近五年。也就是说，当一个德国女性67岁退休时，还有20年甚至更长的时间来获得养老金。

如果未经丈夫允许，西德妇女直到1974年才被允许工作
德国家庭中，大部分都是男方掌握财政大权，但这这并不意味着女性无法理财。代表节俭的“施瓦本”的形象就是一个女人。此外，根据Creditreform的一项研究，男性比女性陷入过度负债的比例更高。但是，西德妇女直到1962年才被允许开设自己的银行账户，直到1974年才可以未经丈夫许可就工作。“男性是德国家庭主要收入者，负责建立财富，而女性管理家庭的资产，这实际上在很多目前的德国家庭中是仍然有效的。“

教育也会影响男孩和女孩对金融主题的兴趣。据调查，女孩的零用钱比男孩少，即使这只是一个很小的差异。但是也对于理财观的形成有一定影响。而金融顾问Sick则表示：“很长一段时间内，女性被认为不够聪明，有能力处理金钱方面的交易，这也是对女性压迫的一种形式。”

德国东部地区女性在这方面更加解放
文化和政治也发挥了作用，金融市场专家Niessen-Ruenzi称，北欧国家男女之间理财差异远低于德国。而在德国内部，德国东西部地区的女性也呈不同的形态。

虽然原东德妇女在民主德国制度下，进行财务规划方面没有那么多经验，“但他们中的大多数都受过良好的教育，而且他们都在工作，所以她们的退休金比原西德女性高得多。在这方面，东方地区女性更加解放，她们喜欢工作，他们喜欢自己赚钱，而且不怕送孩子到幼儿园照顾。“

德国男人比女人更早开始理财
对于投资理财，离不开专业媒体和服务提供商提供的大量知识。“到目前为止，市场营销更多地针对男性目标群体。”此外，财务顾问对妇女顾客的处理频率也较低。

当时，德国社会现在也慢慢地发生了变化。女性杂志也在讨论投资理财。从“Brigitte”到“Cosmoplitan”，都刊登了关于投资和退休的建议。像Madame Moneypenny这样著名博主也开始提醒女性和财务方面的话题。


Helma Sick还观察到，许多30多岁的德国年轻女性现在也开始接受财务咨询服务 ，“但是，男人通常会从20岁就开始接受咨询。”

同时，越来越多的银行也专门邀请女性进行咨询。“金融机构已经认识到女性是一个重要的客户群，并以此为营销的目标，因为女性罹患老年贫困的风险更高。”

德国女性害怕股市
德国女性在股票市场中的表现低非常不足的。根据德国股票研究所（DAI）的数据，德国1030万股东中只有390万是女性。“女性比男性更厌恶风险，这就是他们很少参与股市的原因。”

但是，通常女性是更好的投资者。“女性在投资天赋的平均得分实际更高，因为男性交易更频繁，而每次交易都收手续费，往往大大削弱回报。“

而且女性选股更重视可持续发展和社会责任性，而男性，则是投资烟草，赌博等“罪恶”行业的更多。当然，“资本市场多元化是基本规则，除了最大限度地降低交易成本，避免系统故障不管对男性还是女性都是适用的，”

德国男女之间可以互相学习的理财观
“女性需要知道，即使在老年时期，金钱对于独立和享有美好生活也很重要，所以妇女需要开发对理财投资的兴趣。”例如，目前德国有专门针对女性的理财研讨会，引导投资和资本积累的技巧。

“另一方面，女性在理财和投资方面往往更加小心，她们不会因各种趋势而堕落 ，这方面，男性可以向女性学习，而且女性往往也更加现实。“


财务顾问强调：对于年轻女性来说，最重要的一条就是继续工作。德国有非常好的育儿福利，完全可以做到工作和生活的平衡，如果女性长时间非全职工作甚至不工作的话，就会导致对伴侣的永久性依赖和养老金不足。

此外，女性应该尽早开始储蓄，目前最推荐的就是基金定投计划：“在大多数股票基金中，您可以开始实施每月超过25欧元的储蓄计划，从长远来看，风险小，回报高。然后逐步升级这个投资计划，每隔几年检查一下资金的财物状况，以及在财务方面还能做些什么。“

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