自己为晚年负责：德国自雇人士养老规划全指南，市场几乎人人有路可走

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对受雇员工来说，养老保障中有一部分几乎没有选择余地——那就是法定养老保险。而对自雇人士和自由职业者而言，则完全不同：他们必须为自己的整个养老体系负责，同时也面临“选择太多”的难题。



“老年贫困”这个词，正困扰着越来越多的人。提前规划势在必行。自雇人士和自由职业者虽然没有强制的统一方案，但好消息是：可选路径非常多，而且可以根据收入状况、人生阶段以及具体职业进行调整。以下是主要选项一览。

自愿继续缴纳法定养老保险

不少自雇人士在创业前曾长期受雇，并已向法定养老保险体系缴费。这段经历可以延续。
注册养老顾问、作家托马斯·加施表示：“只要提出申请，就可以继续留在法定养老保险体系中。”

自愿缴费的月供金额区间很大：最低约104欧元，最高接近1500欧元。缴费额度可根据自雇收入波动灵活调整。另一个重要优势是：这种自愿保险可以随时暂停或终止。
对创业初期、收入不稳定、尚未积累储备金的自雇人士来说，这种灵活性尤为重要。

缴费可以按月，也可以一年一次性支付，甚至允许事后补缴——最迟可在次年3月31日前完成。加施认为，这一点非常有利：“如果回头看发现收入比预期高，就可以多缴一些。”同时还能更好地进行税务抵扣优化。

申请成为法定养老保险的强制参保人

另一种选择是申请成为法定养老保险的强制参保对象。自雇人士和自由职业者需在开始自雇后的五年内提出申请。

优点在于：无需健康审核。
但缺点也非常明显：一旦成为强制参保人，原则上不可退出。

即使生意不景气、收入下降，也必须继续缴费，不过缴费金额可以根据收入调整。一般只有在结束自雇身份后，才能退出该体系。
好处是：此前已经积累的伤残养老金和康复福利资格可以保留。德国养老顾问协会主席托马斯·诺伊曼指出，这对年纪偏大的自雇人士尤其重要。

诺伊曼建议，在做出决定前，应全面评估个人生活状况和既有养老安排。他的一个实用建议是：从固定工作转为自雇时，同时保留一份迷你工作（Minijob），这样无需额外申请，也能暂时维持养老保险义务——至少作为过渡方案。

因职业性质而必须参保

部分自由职业和兼职群体依法必须加入法定养老保险，例如：助产士、幼教人员、驾校教练、音乐教师、护理人员等。一旦月收入超过556欧元，就需在三个月内完成登记，否则可能面临补缴情形。

自雇手工业者同样适用强制参保规定，涉及需许可的工种，如屋顶工、面包师、美发师、电工、汽车机修工等。义务自加入手工业名册之日起生效，通常要求具备大师证书，并以个体经营者或合伙企业负责人身份从业。

相关登记一般由手工业协会完成，但企业主仍需在三个月内主动向养老保险机构报备。创业初期可享受优惠条件，之后可在按收入缴费或全额标准缴费之间选择，并进行调整。

投资多户住宅（“利息房产”）

用租金收入替代养老金？这是德国传统的养老方式之一，尤其在手工业者中较为常见。其逻辑是在经营期间投资多户住宅，通过贷款利息抵税降低税负；待退休前还清贷款，退休后依靠租金生活。

不过，在当前房价水平下，这种模式需要精细测算。德国养老研究所专家克劳斯·莫根施特恩认为：“这更适合高收入人群。”

建立证券投资账户

另一条路径是通过定投计划，长期投资股票、etf或基金。构建投资组合时，应尽量在资产类别、国家和行业上进行分散，以降低波动和风险。

其优势在于：起投金额低、灵活度高。到退休时，可逐步动用积累的资产；如果规模足够大，并能产生稳定分红或派息，甚至无需出售资产本身。

购买终身年金保险

自雇人士也可以选择私人养老保险。缴纳的保费由保险公司进行投资，通常在65岁或67岁起按月发放养老金。

最终能拿到多少，取决于保险公司的投资策略。需要注意的是，手续费和管理成本可能拉低收益。保费可税前抵扣，养老金领取阶段再缴税。

加入职业养老金机构

医生、公证人、建筑师、药剂师、税务顾问、工程师、心理治疗师等职业没有选择空间：一旦成为行业协会成员，就会自动加入相应的职业养老金机构。
缴费通常与收入挂钩。德国养老研究所指出，虽然缴费水平高于法定养老保险，但未来领取的养老金也相对更高。

自由艺术家和记者则可通过艺术家社会保险机构（ksk）进行养老规划。经申请后，ksk会承担一半社会保险费用，包括法定养老保险；另一半由个人承担，金额基于年度收入预估。

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自雇人士在德国的养老规划确实需要仔细考虑，尤其是选择的灵活性和多样性。以下是一些主要的养老选项及建议：

1. **自愿继续缴纳法定养老保险**：适合曾长期受雇并已缴纳法定养老保险的人士，灵活性高，缴费可以根据收入波动调整。

2. **申请成为强制参保人**：需在自雇五年内申请，一旦加入无法退出，但能保留已有的养老金和福利资格。

3. **因职业性质参保**：部分行业如助产士和手工业者必须加入法定养老保险，收入超过一定标准后需及时登记。

4. **投资多户住宅**：通过租金替代养老金，需要详细的财务规划，较适合高收入人士。

5. **建立证券投资账户**：可以进行长期投资，起投金额低且灵活，适合不同的风险偏好。

6. **购买终身年金保险**：私营保险选择，保费可抵税，养老金发放量依赖于保险公司的投资策略。

7. **加入职业养老金机构**：特定职业自动加入，有比较高的预期养老金及相应的缴费结构。

为了有效规避将来的“老年贫困”，建议自雇人士尽早制定详细的养老金计划，并根据个人情况定期评估和调整。
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