2026年附加费上调在即：最新最便宜的德国法定医保清单出炉

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2026年，德国法定医疗保险的平均附加费将从2.5%上调至2.9%。各家医保机构可在该均值上下自行定价，因此保费差异明显。对觉得现有医保过贵的参保人来说，及时更换到更便宜的医保机构，最高每年可节省数百欧元。



哪些医保现在最便宜？

截至目前，德国范围内开放参保、总体费率最低的法定医保是 BKK Firmus，总费率为16.78%，其中附加费仅2.18%。
紧随其后的是 hkk，总费率17.19%，附加费2.59%。

参保人数约1200万、规模最大的 Techniker Krankenkasse（tk），2026年的总费率为17.29%，附加费2.69%。
第二大医保机构 Barmer 则维持原有水平，总费率17.89%。

与之相比，一些医保机构的附加费明显偏高，2026年达到甚至超过4%，例如：

BKK24：4.39%

IKK – die Innovationskasse：4.3%

Knappschaft：4.3%

Viactiv：4.19%

一年最多可省400欧元

理财平台 Finanztip 的2026年大型医保对比显示，法定医保参保的雇员通过更换医保，每年最多可节省约400欧元，同时并不降低保障质量。

以年税前收入5.5万欧元为例，从附加费4%的高价医保转到 Finanztip 评选的性价比冠军 hkk，个人一年可净省262欧元；
若收入达到缴费上限69,750欧元，可省312欧元；
年收入4万欧元时，节省约202欧元。
如果高收入者直接转到最便宜的 bkk firmus，年节省额甚至可超过400欧元。以上测算基于无宗教信仰、无子女、税级i的单身人士。

Finanztip 推荐的五家“价格-服务比”表现突出的医保为：

hkk（附加费2.59%，性价比冠军）

techniker krankenkasse（2.69%）

bkk firmus（2.18%，附加费最低）

audi bkk（2.6%）

dak-gesundheit（3.2%，对家庭友好型服务较突出）

医保费率如何构成？

法定医保缴费由两部分组成：

全国统一的一般费率14.6%

各医保机构自行确定的附加费

这两部分费用均由雇员与雇主各承担一半；退休人员则由本人和养老保险机构共同承担。

涨价即可使用特别解约权

原则上，法定医保可自由选择，与年龄或正在治疗中的疾病无关，只要该医保在居住联邦州开放即可。自2021年起，医保更换流程已大幅简化，参保人理论上每年都可以更换一次医保。

如果医保机构提高附加费，参保人仍享有“特别解约权”，可在首次收取更高费率的当月月底解约；正常解约则在两个月后生效。自2021年起，最低绑定期也从18个月缩短至12个月。

实际操作也非常简单：只需在线申请加入新的医保机构，并通知雇主即可完成更换。

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关于2026年德国法定医疗保险的附加费上调及其影响，以下是一些要点：

1. **附加费上调**：2026年，德国法定医疗保险的平均附加费将从2.5%上调至2.9%，各保险机构可在此范围内自行定价，导致保费差异显著。

2. **最便宜的医保**：
   - **BKK Firmus**：总费率16.78%，附加费2.18%。
   - **hkk**：总费率17.19%，附加费2.59%。
   - **Techniker Krankenkasse (TK)**：总费率17.29%，附加费2.69%。
   - **Barmer**：维持不变，总费率17.89%。

3. **高附加费的机构**：一些机构的附加费超过4%，如BKK24（4.39%）、IKK（4.3%）等。

4. **节省潜力**：通过更换医保，参保人每年最多可节省约400欧元。如年税前收入为5.5万欧元，从附加费4%的高价医保转到hkk可净省262欧元。

5. **医保费率组成**：由14.6%的统一费率和各保险机构自行设定的附加费构成，雇员与雇主各承担一半。

6. **解约权**：如果医保机构提高附加费，参保人享有“特别解约权”，可在接到新费率后的当月底解约。

这种情况下，选择适合的医疗保险可以显著影响个人财务状况。建议大家及时评估当前医保并考虑是否需要更换。
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