我胆子比较小, 大家说说存Sparbuch或者买Fonds吧?

的的

我胆子比较小, 对股票也没有任何研究，不敢买股票。投资房地产呢，又觉得太麻烦。所以准备先从Sparbuch或者买Fonds入手， 另外还想看看Sparplan, 可能也是一种比较稳妥的方式。

接下来准备找几个银行的资料，大家给参谋参谋？提点儿建议？

的的

看到这里几个老贴子提到Postbank, 于是首先去了Postbank的网站。首页上很醒目的三个产品。

第一个号称他们的Bestseller, 叫做 SparCard 3000 plus direct。这是一个网上操作的SparCard, 属于定活两便的那种存款，如果存3000欧元以上的话，年利息就是2.4%。每月最高可以提取2000欧元。如果存款额低于3000欧元的话，利息就低得可怜，几乎等于没有了，不提。

第二个号称TopOnline Angebot, 叫做Kapital plus direct。这是一个定期存款。存1万欧元以上，两年期的话，年利率是2.8%。四年期的话，年利率是3.1%。这一个其实比上一个高不了多少，而且还不灵活。难怪比不上前面一个了。

第三个是和股市挂钩的，叫做DAX Sparbuch。很醒目的大字说，今年一月份的收益率是3.72%。听起来比上面两个高多了，然而二月份就降到了3.55%。原来这个利息是按照每个月股市的情况来变化的。如果本金 1万5千欧元的话，存款的基础利息是1.2%，如果当月DAX跌了或者持平，收益就保持1.2%, 不会比这个低。如果当月DAX涨得比较多，例如涨了3%, 那么就能得到 1.2%+1.5% bonus=2.7%的收益。如果DAX涨了4%, 那么就能得到1.2% + 2% bonus = 3.2%的收益。 但是如果股市涨得更多的时候，bonus也不会超过5%。 有一个例子是本金2万5千欧元，那么从2001年开始的年平均收益率是3.11%。每个月最多从这个账户上的提款额度也是2000欧元。

从5年的平均收益来看，第三个比第一个好。但是去年和前年，可能是由于股市情况不太好，收益只有2.5%和2.96%。这个也是要稍微担一点点风险的，而且对本金的要求比较高，所以也没有第一个受欢迎。
:P

的的

Postbank的这三个看上去都不怎么吸引人啊。接下来研究一下Citibank吧。

的的

有两个看上去有点儿希望，可以研究一下：
Citicard Sparbuch mit Doppelzins (mit 3-monatiger Kündigungsfrist)
bis 5000,– 0,50%
ab 5.000,– EUR 1,25%
Zusätzlicher Bonus von 100% auf die Zinsgutschrift am Jahresende bei jährlichem Einlagezuwachs von mind. 1.500,– EUR

这个是说，存款5000欧元以上，年利率是1.25%, 另外，如果每年再多存进去1500欧元以上的话，利息翻倍，也就是2.5%了。 这个其实和Postbank的第一个差不多，另外还有一个缺点就是有三个月的Kündigungsfrist。

没什么吸引力。


Citicard Index Sparbuch (mit 3-monatiger Kündigungsfrist) Index z. Zt. EUROSTOXX 50 1
Mindestverzinsung: keine
Partizipationsrate an einer monatlichen positiven Entwicklung des EUROSTOXX 50: 80%
Zusätzlicher Bonus entsprechend der o.g. Partizipationsrate am Monatsultimo bei positiver Entwicklung des EUROSTOXX 50 Index im laufenden Monat
(Basis: Anfangs- bzw. Durchschnittsguthaben – jeweils der niedrigere Wert)

这个是和股市挂钩的，没有最低基本利息，如果某个月EUROSTOXX50股市增长的话，那么可以得到80%的股市增长部分的利息。举例来说，如果股市某个月涨4%， 那么利率就是4%*80%=3.2%。如果股市跌了呢，就没有收益，但是也不亏损。

现在想要德国股市要每个月都涨4%，还是挺困难的。所以，也没什么大吸引力。
$汗水$

的的

这样看来，还是 Postbank的比Citibank的好。

接下来看一看Commerzbank.

的的

Commerzbank的私人存款Sparbuch或者Sparcard是不是没有利息啊? 反正找了半天没找到。只看到它说每个月可以最多提取2000欧元。有一个好处是，在国外的Commerzbank分行自动取款机取款，不收手续费的。这样好像可以很方便把钱从德国弄到国内去了吗？不知道汇率怎么算？

有没有人用过啊？

的的

Commerzbank有一个Dynamischer Sparplan, 看上去有点儿意思。

每一个月固定存一定数额的钱进去，最低10欧元就行了。利率倒是没找到，但是有一个很有趣的Bonus计划：

Der Bonus beträgt:
  3%         nach Ende des 2. Sparjahres,
  5%         nach Ende des 3. Sparjahres,
10%         nach Ende des 4. Sparjahres,
14%         nach Ende des 5. Sparjahres und
18%         nach Ende des 6. Sparjahres.
Der Bonus wird berechnet nach den vertraglich vereinbarten und im jeweiligen Sparjahr erbrachten Sparleistungen.

也就是说，如果存满两年的话，最后可以得到3%的奖励，三年5%, 。。。六年存满就可以得到18%的奖励，相当于每一年3%的奖励呢。看上去不少啊，就是不知道是以什么为基数的？账户上这几年的平均存款额？？？

没搞懂。。。

chela

10种方法教你分散投资

分而治之。

你希望更好地控制自己的投资组合和整体财务状况？那就试试分散投资吧。

目标：以各种不同方式分配资金，这样你可以多角度地审视自己的财务状况。那么为了达到这个目标，试试下面10个简单的分配方法吧。

1. 股票对债券。首先确定投资组合中股票和债券、货币市场基金及定期大额存单等更稳健投资的基本比例。这是决定投资组合中风险和回报的主要因素。

假设你现在将60%的资金投入了股市。想要提高投资组合的长期表现吗？那就不要费力选择业绩良好的股票和共同基金了。

你只需将对股票的投资比例提高到70%。不过在此之前，确定自己有能力承受因此产生的更大风险。

2. 应税对避税。计算出经常帐户中应课税和可避税部分各有多少，避税部分包括401(k)计划、个人退休帐户和Roth个人退休金帐户等。这些信息在出现财务紧急情况时尤其重要。

如果突然需要现金，你可以从应课税帐户中取款，这样通常可以少交税甚至免税。你也可以从Roth帐户中提款，这也无需交税。不过如果你支取了Roth帐户的投资收入或者从其他退休金帐户中取款，那就可能会被收取所得税或者得到惩罚性税收。

3. 国内对国外。计算你的股票投资组合中美国股票和外国股票的比例。充足的外国股票投资对于分散风险至关重要，所以我会持有25%或30%的外国股票。

最近几年，批评家们指出美国和外国股票的涨跌趋势通常有所关联。但是，国际性的分散投资仍然是明智之举。

以2005 年为例：当然，美国股市和外国股市都在攀升。不过在表现上却有巨大差异，标准普尔500指数仅上升了4.9%，而摩根士丹利资本国际公司(Morgan Stanley Capital International Inc.)在欧洲、澳大拉西亚和远东地区的指数却猛涨了13.5%。

4. 大型对小型。正如你应该持有国内和国外两类股票一样，你也应该同时向大型和小型公司投资。标准普尔500指数中的大型蓝筹股占美国市场的3/4，较小规模的公司占剩下的1/4。看看你的投资组合对这两种市场划分的投资比例是否合适。

如果你是个投资迷，那么你的外国股票也应该多样化。首先，购买拥有发达市场大型公司股票的外国基金。其次，通过国际小型股基金投资小型股，并通过新兴市场基金投资小型市场。

5. 增长型对价值型。20世纪90年代末，许多投资者青睐高增长型的股票基金，特别是那些科技公司。最近，投资者则纷纷涌向价值型基金。以资产或收益看，这些股票的价格相对便宜。在过去6年里，价值型股票的收益十分可观。不过这种追逐潮流的做法并不明智。

你应该同时持有这两种类型的股票。我的建议是：购买一种全部市场指数基金。这样通过一种共同基金，你便可以拥有所有的美国股票──大型、小型、增长型和价值型。

6. 积极对跟踪指数。你投资时面对的风险不仅仅是赔钱。有可能是整个市场走高──你却落在了后面。

为了评估“积极风险”，计算出积极管理的共同基金、股票及债券的数量。希望减少被市场抛弃的风险？那么就在投资组合中增加指数基金的分量，这样你就可以锁定市场了。

7. 金融资产对不动产。股票和债券等金融资产是创造长期财富的一种成本低廉、操作简便的方法。不过如果发生了通货膨胀，那么这种投资可能将遭受巨大的短期损失。

不过通货膨胀时，黄金、商品和房地产这类不动产将得到不错的收益。理论上属于金融资产的通货膨胀连动债券也能获得良好的收益。记住：虽然传统的股票和债券应该是投资的核心部分，但也应该考虑将少部分资金投入不动产，以便规避通货膨胀风险。

8. 资产对负债。计算你的房屋和所有投资的价值，然后与总负债──包括抵押、学生贷款、信用卡余额和汽车贷款──进行比较。

两者之差就是你的资产净值。这个数字并不令人欣喜？那么你应该自我检讨了。

9. 收入对负债。你可以通过每月的收入和支出来评估自己的财务状况是否稳健。

计算出每月的抵押贷款、物业税、公用事业费、有线电视费、保险费、上网费、汽车贷款和其他固定支出占税前月收入的比例。比例越高表明你的财务状况越危险──如果你的支出突然增加或收入突然减少，那么事情可能更加难以控制。

10. 支出对存款。大约1个半月以前，你的老板可能给了你一份工资收入报表，其中包括你在2005年对公司退休计划的投入。将这笔钱与2005年个人退休帐户的资金以及你为退休投入的其他款项相加，再将这个数字和工资收入报表上的总收入进行比较。

假设去年你的存款为2,500美元，占总收入50,000美元的5%，其他收入都用于支出和缴纳税款。那么坏消息是：你每年的退休存款也许应该加倍，达到至少5,000美元。好消息是：这做起来并不难。因为将存款比例提高一倍，意味著将你的支出和税款从47,500减至45,000美元──仅需减少 5.3%。

chela

原帖由 的的 于 2006-3-8 22:02 发表
Commerzbank有一个Dynamischer Sparplan, 看上去有点儿意思。

每一个月固定存一定数额的钱进去，最低10欧元就行了。利率倒是没找到，但是有一个很有趣的Bonus计划：

Der Bonus beträgt:
  3%         nach E ...

第六年的18%可不等于每年3%，因为每年3%的利息是你当年就可以得到的，但18%只能第六年一起拿到。等于是每年3%的利息放在银行里又生不出更多利息。

我觉得还是要先分清楚目的了，是投资还是储蓄，储蓄就以方便安全为主，利息基本上不是重要考虑的，投资的话还是要综合考虑回报率和风险。

[ 本帖最后由 chela 于 2006-3-8 22:15 编辑 ]

的的

我想把钱分成三部分或者两部分吧？

首先有一部分要放在Sparbuch或者Sparcard里面，以备不时之需。例如开一个或两个Sparcard, 这样急需钱的时候就可以每月取出4000欧元，再加上Girokonto里面本来就有的数额，应急是没问题了。

其次考虑一个Sparplan，要么就是类似Commerzbank上面说的这种每月存一定金额到账户上，二年到六年的那种，要么就是每月固定金额用来买Fonds的那种。到底哪一种比较好，还没研究过。

另外，如果还有多的话，再考虑股票的问题。不过我胆子比较小，不敢冒险。所以还是寻找一种比较稳妥的办法。