请有经验的帮忙，贷款20万，每月还1000欧

Gold宝贝

谢谢各位姐姐妹妹，是这样，孩子上幼儿园了，想买个房安定下来，正在纠结是
A：买个便宜点的Wohnung，贷款10万，争取5年还清，总结各位所言，利息好像可以拿到2.7-3%。如果是新Wohnung 节能的那种，不是政府还有啥子优惠政策吗？不太清楚
还是
B：买个小的Hause，贷款20万，但是好像10年都还不完，利息是3.6-4%之间，所以有还不完怎么办的疑问，如果是允许的，我宁愿签10年合同，之后再续，因为如果是15年，利息又高出一截。

考虑到万一一方失业，所以觉得还是选固定还款比较低，加Sondertilgung的方式。
onlyhelen 发表于 2010-6-18 23:57

我是觉得贷款的时候就要考虑到自己的承受能力，包括你是否你能得到父母的资助。如果你能每年Sondertilgung都还或还很多，那么10年后剩下的你可以一次性还清。或者剩的不多了续贷。这样贷10年也是可以的。总之不要把大头放在10年后。

liebeZoo

Azzd说我做的贡献还不够，我就来多写点
1.怎么说呢，你想提前还清或因为卖了房必须得提前还 ...
Gold宝贝 发表于 2010-6-18 23:06

学习了！

singing

20万你贷10年每月还1000，那你10年后还要剩个12万左右。
你觉得你每年的Sondertilgung1万能全部用上吗？如 ...
Gold宝贝 发表于 2010-6-18 17:06

这也难说。大家也不知道楼主的家庭月收入有多少。如果夫妻双方月收入有netto 4000以上，这样的还贷还是很轻松的。

Gold宝贝

这也难说。大家也不知道楼主的家庭月收入有多少。如果夫妻双方月收入有netto 4000以上，这样的还贷还是 ...
singing 发表于 2010-6-19 22:57

两个人都工作的话，4千多是很正常的，但如果将来有个人不能工作了，比如说生孩子什么的，还贷落在一个人身上，那就很紧张了

abadebadu

利息上我说的不是短期利息和长期利息，而是长期利息中的5年，10年，15年，20年。这个是时间越长利息越高 ...
Gold宝贝 发表于 2010-6-19 11:28

你说的都对，我和你的意见一致。原因是我们正经历一个历史上少有的低利率期，所有人都预测利率会上升，即使不上升而是持平，那也会是＜时间越长利息越高＞。这都没问题，我也相信，你说的非常正确。
如果经济还不好呢，那利率还要降，利息当然也降，比如象日本，那就有可能，（是有可能）２０年利息比１０年利息还低。不过这么说没意义，现在大家都比较乐观。
实际上，我们不签１５年而签１０年的合同，本身就是一种投机，押宝１０年后的利率不会有大幅上升。其实和先签５年，再签５年没什么区别。
银行是会考虑这些问题的，除了相应增加利息外，还可以收Bearbeitungsgebuehren. 让钻空子的人望而却步。

Gold宝贝

你说的都对，我和你的意见一致。原因是我们正经历一个历史上少有的低利率期，所有人都预测利率会上升，即 ...
abadebadu 发表于 2010-6-19 23:57

恩，这种可能性确实有，只是比较小而已。我们在贷款时是考虑到我们的承受能力的，比如说我们贷十年，是基本能保证10年还清的。也没有想过去贷5年投机。不过15年的利率确实要比10年高出不少，我个人也觉得不是很划算，所以这个在买房时就要考虑好，或者就要买房后拼命赚钱了

onlyhelen

其实签短年限也不是押宝以后的利息会更低，大家有没有想过这样的问题：比如签5年 （3% 利率）和签10年 （4%利率）其实不是相差1%的问题，而是相差超过2%。
也就是说我在前5年每年要多交1%，把这1%放到后5年，相当于我在这10年里前5年3%，后5年5%（其实是超过，因为后5年的本金少了）。

Gold宝贝

其实签短年限也不是押宝以后的利息会更低，大家有没有想过这样的问题：比如签5年 （3% 利率）和签10年 （4% ...
onlyhelen 发表于 2010-6-21 00:22

请问你知道利息是怎么算出来的吗，为什么每个人拿到的都不一样，除了当前的长期利率，你有多少Eigenkapital，你的贷款额占房价的百分比，每月月供多少，这些都要算进去的。如果你的钱本来需要10年才能还完，现在你只签5年的合同，每月还的月供不增加，那么你即使签5年也拿不到好利息的。不相信你可以试试，5年和10年的利息最多相差到1%，而你的这种做法，拿到的5年利息可能和别人10年的利息差不多。

另外你不要忘记复利的问题，你这种还法会造成一开始还很多利息，而本金还的相对少，到最后你的利息只会越还越多。

我不明白为什么你们在买房中投机心理这么重呢，买房这么大的事，除非你有万贯家产，否则没有人会用作投机的。况且贷款存在了那么久，你觉得会有空子让你钻吗?

abadebadu

MM你别急，不就是因为穷，才思变吗，要是真有万贯家财，还在乎这点小钱。

买房要说大事也是，要说小事也可以，大不了再卖呗，人不能就在一棵树上吊死，怎么也得多找几棵歪脖儿树不是。

我是建议用短合同的，如果你想签１５年那就来１０年，如果本来就打算１０年，那就５年好了。

其实银行也不清楚发展方向，所以才开发并且不断加强Soncertilgung，也就是说银行鼓励你早还快还，银行也搞不清该怎么赚钱。

再说投机，不管我选哪种合同都是投机，选１５年不选１０年，就是预测以后利率涨，这样可以保证１５年内不受利率变化影响，相反也是一样，还清贷款反正是２０到２５年之后的事了。

其实买房本身就是投机，投机买房比租房便宜，或者安全。相反的话，我就可以月供租房了。

许多问题对银行来说也是新问题，也不是那么滴水不漏。
在CITIBANK的主页上我甚至看到过这样的广告，贷款利率３，４９％，储蓄利率３，９９％，理论上可以从银行贷款５万，然后直接存起来，净收０，５％的利息差。当然是在没考虑税的情况下。

总的来说我的观点，先签短合同，１０年或５年的，降低月供，增加Sondertilgung。

Gold宝贝

见红字部分

MM你别急，不就是因为穷，才思变吗，要是真有万贯家财，还在乎这点小钱。
呵呵，怕的就是投机不成，反把米蚀。我写这么多，就是不想让你给大家一个误导。

买房要说大事也是，要说小事也可以，大不了再卖呗，人不能就在一棵树上吊死，怎么也得多找几棵歪脖儿树不是。
既然你不是富人，那么买房就是一件大事。你短期内随随便便的一买一卖注定只有损失。

我是建议用短合同的，如果你想签１５年那就来１０年，如果本来就打算１０年，那就５年好了。
前面的回帖已经分析过，你可以这样作，但是1.你的利息率会在同样情况下比前者差。 2.你的利息部分会付的更多。3.在未来利息上涨可能性高于50%的情况下，这样的做法没有任何好处。

其实银行也不清楚发展方向，所以才开发并且不断加强Soncertilgung，也就是说银行鼓励你早还快还，银行也搞不清该怎么赚钱。
银行贷款也是有风险的，你早点还清银行也可以减少风险。Sondertilgung的加强同时也是市场竞争的结果。

再说投机，不管我选哪种合同都是投机，选１５年不选１０年，就是预测以后利率涨，这样可以保证１５年内不受利率变化影响，相反也是一样，还清贷款反正是２０到２５年之后的事了。
如果我贷10年，10年可以还清，这就不是投机。

其实买房本身就是投机，投机买房比租房便宜，或者安全。相反的话，我就可以月供租房了。
买房不是投机，是安定生活，提高自己生活质量的需要。
买房未必比租房便宜，考虑一下你付的Notar和税共5%的费用，甚至中介费，以及你装修和买家具的费用，如果房价不涨，这些钱要多少年后才能回来呢?

许多问题对银行来说也是新问题，也不是那么滴水不漏。
在CITIBANK的主页上我甚至看到过这样的广告，贷款利率３，４９％，储蓄利率３，９９％，理论上可以从银行贷款５万，然后直接存起来，净收０，５％的利息差。当然是在没考虑税的情况下。
利息的走势是银行不能控制的，通常情况下，经济不好的时候，存款利息和贷款利息都低，经济好的时候，两者都高。当长期利息和短期利息出现背离时，这两者也是有可能出现背离的。所以说你今日贷款的利息低于明年你的存款利息是有可能的，所以我们更应该在低息的时候贷款，高息的时候存钱或还贷。

总的来说我的观点，先签短合同，１０年或５年的，降低月供，增加Sondertilgung。
降低月供也会使贷款利率变差。
我的建议是买房时就要考虑到自己的承受能力，贷款期内确定自己基本能还清贷款。利息相对低的时候可以考虑适当延长还款期限。至于如何能够获得好的贷款利率，在回帖中已经介绍了。

abadebadu 发表于 2010-6-21 14:02