贷款后究竟是先用自己的钱还是银行的钱划算？

bilder

今天和银行谈好了贷款，5-Jahre-Zinsbindung, 因为我们买的是期房，房子还没有开始建，明年夏天才能建好，房子付款也不是一次付清，而是根据房子造的进度逐步付款，所以就出现了一个问题：贷款后究竟是先用自己的钱还是银行的钱划算？

正常的步骤是先把自己的Eigenkapital 用完，然后用银行的钱（比如说贷款100000欧），如果银行的钱先只用了80000欧，那么立刻就要开始对这80000欧付利息，只有当用了余下的20000欧后，才开始还利息和本金。可是我们想，如果先把自己的钱用完了，再用银行的钱，中间肯定好几个月过去了，一来我们有要付bereitstellungszinsen的风险，二来5年的固定利率，实际上真正用到的只有4年多（因为只有当开始用银行的钱才能开始付利息），所以我们和银行商量希望一开始就用银行的钱，银行同意。我们还要求一旦我们用了银行的钱就想开始还利息和本金，银行也同意，但是显的很吃惊，不知道为什么。

请问这里的达人，我们这样先用银行再用自己的钱，然后立刻还利息和本金对吗？

Benzin

Du hast keine Wahl. Du musst dein Eigenkaptital zuerst auszahlen, nur wenn das Eigenkapital voll ausgezahlt ist, faengt die Bank erst mit der Auszahlung des Darlehens an.

foxtail_lb

xixi~~俺们也考虑过这个问题～

咨询的结果是这样的。银行贷款给你，从签合同的拿一刻起就算0时，所有的贷款会打在一个专门为你开的账户里。从这个时候开始就记息了。所以不管先用哪一笔钱，利息都从0时算起～

Claudia2009

我的情况是这样的，我们找的是ING DIBA，申请的也是五年期贷款，利率是：2.75%. 我们是贷十万，其余的自己支付。结果是要求前几期的工程款我们支付，到最后的那个尾数由银行支付。当然利息什么的也应该是从他们的付款日还始计算的。

foxtail_lb

我的情况是这样的，我们找的是ING DIBA，申请的也是五年期贷款，利率是：2.75%. 我们是贷十万，其余的自己支 ...
Claudia2009 发表于 2011-3-11 09:50

    这个是什么时候申请的？怎么这么低？

Claudia2009

前两个月开始申请的，但目前款项还没有下来，而且最后一个第三方联系地址公证也是上星期寄给他们的。帮我们办贷款的人说，那时候申请的时候，他就想办法帮我们锁定利率了，当时还说就快要就要上调了，我们真是幸运呀。

foxtail_lb

前两个月开始申请的，但目前款项还没有下来，而且最后一个第三方联系地址公证也是上星期寄给他们的。帮我们 ...
Claudia2009 发表于 2011-3-12 16:05

    能不能把大概情况短给俺nie？俺拿到的没有低于4。0％的呢。。。

就大概的贷款总数，bereitstellungszinsenfreizeit, bereitstellungszinsen,还有是不是有一段时间不换款只交利息？是不是有sondertilgung?

Claudia2009

回复 7# foxtail_lb

你说的问题我都不太明白，这基本上是我老公一手包办的，我就注意了下利率。
给你个联系方式 ，你自己问他去。

Dennis Kastrati
comdirect bank AG

Tel: 04106/7043-543
Fax: 04106/7043-593
E-Mail: dennis.kastrati@comdirect.de



comdirect bank AG  Postfach 46 04 44  80912 München
Telefon: 01803 - 33 63 65 *
Telefax: 04106 - 7 08 25 83
baufinanzierung@comdirect.de

foxtail_lb

回复  foxtail_lb

你说的问题我都不太明白，这基本上是我老公一手包办的，我就注意了下利率。
给你个联 ...
Claudia2009 发表于 2011-3-12 18:18

    酱紫。。。。

那还是问不到的。。。他没权利把嫩的信息告诉俺地。。。。

不管如何，还是谢谢啦～

咖啡2009

回复  foxtail_lb

你说的问题我都不太明白，这基本上是我老公一手包办的，我就注意了下利率。
给你个联 ...
Claudia2009 发表于 2011-3-12 18:18

请问mm，为啥你给的这个是comdirect 银行的联系方式呢，不是说diba给的贷款吗

Claudia2009

回复 10# 咖啡2009

一开始我也很奇怪，后来我老公说DIBA一般没有实体店的，我们当初找的COMDIRECT找到这个人，他分析了一下我们的情况，说目前DIBA给的利率是最好的。感觉他好像类似一个代理一样的角色。合同之类的东西全是跟DIBA签的，只不过联系人是他。

meimei

恩，我也没听说过可以银行先付的，我的金融代理说一定是自己先付，银行以后付。我是想要让他们先付来着，难道这个能商量？

sos11

不知道lz现在是否想清楚了这个问题，我现在也有同样的疑惑。

按常理说应该是先用自己的钱付，这样可以少付给银行利息。可是我的想法是：如果先用贷款付账的话，从表面上看我是提早付给银行几个月的利息，可是同时我也可以早几个月还Tilgung，这样在zinsbindung结束的时候我剩的尾款就少了，而且又可以避免付Bereitstellungszins。比如说zinsfreie Bereitstellung有6个月，房款一共要分15个月付，在前6个月里我先用贷款付掉60%的房款，剩下的40%我用Eigenkapital付，这样的话我从第7个月开始就可以连本带利的还贷了，是不是比15个月后再开始还Tilgung要划算？

我是不是哪里想错了？求指点。

feuerzeug

顶

chezshen

foxtail_lb 发表于 2011-3-11 10:23
xixi~~俺们也考虑过这个问题～

咨询的结果是这样的。银行贷款给你，从签合同的拿一刻起就算0时，所有的贷 ...

就是说当你签合同那一刻时起，就开始要算利息了？？，那如果说我明年3月份才需要银行的钱，那我现在能跟他谈好，然后3月份签合同？？貌似不行吧

foxtail_lb

chezshen 发表于 2011-10-10 17:49
就是说当你签合同那一刻时起，就开始要算利息了？？，那如果说我明年3月份才需要银行的钱，那我现在能跟他 ...

俺们问的时候是那样的～～每准不同银行规定能不同？估计没啥希望。。。

利率是浮动的，嫩谈好的利率现在明年3月就没用了。。。最近据说世界经济不好，所以利率比较稳定，每准还能有点回调，嫩不用那么着急签～作么好了的。

chezshen

foxtail_lb 发表于 2011-10-10 18:22
俺们问的时候是那样的～～每准不同银行规定能不同？估计没啥希望。。。

利率是浮动的，嫩谈好的利率现 ...

对阿，上周五问得，据说那天有下调了，晕，我去问问回头

foxtail_lb

chezshen 发表于 2011-10-10 18:24
对阿，上周五问得，据说那天有下调了，晕，我去问问回头

不着急～都研究好的！

chezshen

foxtail_lb 发表于 2011-10-10 18:25
不着急～都研究好的！

对了，他们利息怎么算的，那天问了一个20万，bauspar的，2，97吧，贷了20年的，最后还的利息要7万多，老公当场说，要是都是这个价格，我们这个房子不买了，那人脸都绿了，20万，利息2，97%，一年利息6000算，10年算6万，20年算12万，，貌似根这个7也对不上啊？？他们利息怎么算的阿

ibs

我们也曾经想过类似的问题，但是后来觉得还是先自己后银行比较可行。一。不管是先用了银行的还是过了期限，必须付Bereitstellungszinsen.都是要付利息的，不过是百分比的问题。就是说如果贷款利息低于Bereitstellungszinsen，或者自己的钱同时期能获得高于贷款利息的收益，那么纯从理论的角度讲是银行先划算。 二。如果银行先，就意味着有一段时间是既要付贷款又要付房租的，也就是所谓的Doppelbelastung。我们觉得是不太现实的，在这种情况下，不如少贷些款了。

福源

chezshen 发表于 2011-10-10 17:29
对了，他们利息怎么算的，那天问了一个20万，bauspar的，2，97吧，贷了20年的，最后还的利息要7万多，老公 ...

应该不是这么算的吧，Bauspar的合同是跟一般的有区别把，好像是前提是存款已经存了5年以上吧？

pidi

用了银行的钱，就立刻开始付银行的这部分钱利息。
自己的钱不用，一般来说不允许。即使允许，只有在你能找到别的投资机会高于贷款利率才有意义。
自己先付钱，至少不用出银行的利息。而一般人投资水平都几乎没有，所以银行人很吃惊，感觉见到了大鳄。。。。。