责任险，家财险，事故险，哪些才是你真正需要的保险？

袖底香

据汉堡消协的保险专家透露，德国很多人每年花在保险高达4000欧，但是事实上每个家庭大概花1000多欧就能得到很好的保护了，所以你花钱要花刀刃上，看看哪些是重要的保险，而那些可以省掉。

下面是必须购买的保险：Die Must-Haves der Versicherungen
保险专家认为必须购买的保险是第三方责任险和伤残职业险，当然还有医保。
►Krankenversicherung:
一般是德国法律规定人人都必须购买的，雇员可以入公保，雇主会支付一定费用，而不能入公保或不愿意入公保的，如自营业主或收入高的雇员，可以加入私保。注意德国人人都必须有医保，如果你不及时交保费，还会让你补交。

►Haftpflichtversicherung:
虽然不是法律规定人人都要购买，但是建议在德人士都要购买一份的第三方责任险。支付因为个人不小心对于他人或他人财物造成的损失。保额至少要买到500万欧以上，但是如果是没有结婚还在读书的年轻人，如果父母也在德国，可以免费入父母的家庭险。要注意的是，如果经常找保险赔付，保险有权解约，一旦名字上了保险中央登记(HIS) 的黑名单，就无法在德国入保了。
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还有da-direkt家的，保费49,18欧起。《《《点击这里，申请da-direkt第三方责任险《《《
barmenia 的第三方责任险，月保费3,38欧起。《《《点击申请Barmenia家责任险《《《

►Berufsunfähigkeits-Versicherung:
职业伤残险也是保险专家认为非常重要的保险，这个保险保障因为生病或意外造成不能工作，由保险支付以后的生活费用。据统计数据，德国由5分之一的劳动者因为各种原因不能工作，但是只有22%的劳动者上了这个职业伤残险，所以风险还是比较大的。
当然，这个保险是否值得买还和自己的职业风险系数相关，越是年轻入保，优势越大，年轻人保费大概是每月25欧到75欧，而且入保前可能会有健康检查。如果已经生病才想去购买这个保险，一般就没有机会了。

► Kfz-Haftpflichtversicherung:
对于开车人士，汽车的责任险也是必须购买的保险。这个保险只理赔对别人车子造成的损失。
对自己车子也理赔的是 Vollkasko-Versicherung，这个不是法定必须购买的，但是新车或者比较贵的车子还是应该购买，不管是因为事故，还是被别人蓄意破坏都是这个保险理赔。
而车子被烧，被偷，玻璃破损，以及涉及动物的意外都是由Teilkasko 理赔。
如da-direkt家的，介绍在这里http://www.dolc.de/forum.php?mod ... B%B3%B5%B1%A3%CF%D5

下面的保险是对于某些人比较重要的，我们看看到底何时购买比较值得
►Risikolebensversicherung:
如果结婚后有孩子了，建议购买一个人身意外寿险，这个只对死亡理赔，所以保费不高。另外购买了新房有房贷的家庭，也建议给主收入人购买一份这样的保险。
►Hausratversicherung:
家财险是否值得购买和家里贵重财产是否比较多有关，如果你家里有昂贵的笔记本电脑，电视，音响系统和摄像设备等，可以考虑一下购买一个家财险。当然要注意家财险的保额要和家里实际财产相符。
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►Wohngebäude- und Elementarschadenversicherung:
如果自己购买了房子，那么就要考虑购买房屋险和附带的自然灾害险。房屋险一般只对风暴，冰雹，火，闪电以及自来水造成的房屋损失理赔。而洪水，山体滑坡，积压和地震等对于房屋造成的损坏是由自然灾害险理赔。

►Unfallversicherung:
雇员或者学生在上班上学期间的意外都是由法定的意外险负责的，私人意外险只对比较热衷体育运动，户外运动的人比较有意义。还有小孩也建议购买一个。但是，如果你已经购买了职业伤残险了，那么这个私人意外险一般可以省了。
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►Auslandskrankenversicherung:
这个是出德国旅游必须购买的保险，因为德国的医保在国外使用有限制或者根本不能使用，而要运回德国治疗的话，费用非常昂贵，而国外的旅行医保能保险这类费用。
国外旅行保险一般由保全家或保个人的选择，大概一年付10欧到20欧就可以有很好的保障，但是一般是一次出国只保7到8周。如HanseMerkur家的旅游险是评价不错的。
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下面是重要保险的价格
德国保险专家估算，一个有孩子的中年人家庭，大概每年平均花1200到2000欧就能都到比较全面的保险保护。
✔ Berufsunfähigkeitsversicherung:每月50 到100 欧，保费和保额的关系非常大。
✔ Haftpflichtversicherung: 每年大概75欧
✔ Hausratversicherung: 每年大概200 欧
✔ Wohngebäudeversicherung: 每年大概350 欧


下面是保险专家认为没必要购买的保险
如玻璃，眼镜，箱包或手机保险（ Glas-, Brillen-, Reisegepäck- oder Handyversicherungen）都没有必要。
另外针对家庭紧急情况的保险或住院现金险保险（Versicherungen gegen häusliche Notfälle oder eine Krankenhaustagegeldversicherung）也不是非常有必要。
人寿保险以及和养老相关的寿险（Lebensversicherungen和Kapitallebensversicherung ），目前形势下获利太低，也不是非常建议。

hanna11011