房贷融资：首付太低怎么办？

袖底香

德国人拥有自住房的梦想变得越来越昂贵。因为德国房地产价格不断攀升。许多人发现很难存够首付。


德国房价多年来一直在上涨。后果：许多人无法筹够建议的首付： 20% 的房价加上所有购房辅助成本。

但这并不一定会阻止房产的融资。因为德国许多金融机构也提供 100% 的融资。当然，利息就比较贵了，换言之，可能会花很多钱。

银行收取的利率

首付越低，银行对其贷款收取的利率就越高。据Stiftung Warentest 的杂志“Finanztest”最新一期的调查，任何申请 90% 房贷的购房者，相比申请 80% 房贷的购房者，都需要多支付 0.5 个百分点到 1 个百分点的溢价。这可以使每月还款增加数百欧元。
具体如图：


示例：价值 40万 欧元的物业。如果申请36万 欧元（购买价格的 90%）的贷款，固定利率期15 年的话，提供商收取 1.41% 的利息。那么还贷的第一年，就要支付 5076 欧元的利息。

如果申请 38万欧元（购买价格的 95%）的贷款，同一提供商收取 1.85% 的利息。第一年付的利息就增加到 7030 欧元。

结果：如银行每年要多收取 1954 欧元的利息，15年固定利率期多付的利息就超过２万欧。银行多退供的２万欧贷款的利息接近10%。因此，建议还是要尽量增加首付。如果实在无法增加，那挑选一个溢价低的银行申请房贷。

降低加息风险

对借款人的另外一个重要提示：如果房贷融资比例过高，就要延长固定利率期。如果固定利率在十年后就到期，贷款债务通常会很高，以至于碰到大幅加息后无法承担每月分期付款。

当然，买家每年偿还本金的比例至少要达到 3% 。这样，才能保障尽快还清欠款。

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以下房屋贷款利息由各银行或金融机构提供，有可能因为数据更新问题而和实际真实情况有所出入，以各银行或金融机构官网上的信息为准。

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4% 更好些。

提高首付，降低中介费用，到私人手里直接买房