“是时候再次应对风险了”：德国将加强对房贷的监管

袖底香

德国央行和 Bafin 认为德国住宅房地产市场越来越脆弱。因此他们敦促银行更加小心谨慎。这应该会对潜在的购房者产生影响。

德国潜在的房地产买家必须为银行在融资方面越来越苛刻这一事实做好准备。因为这些机构将来能提供的房贷几乎不会超过房子或公寓本身的价值。否则，银行将遭遇顶级金融监管机构的麻烦。德国央行和 Bafin 以及联邦财政部在向信贷机构发出的呼吁中已经非常清楚地表明了这一立场。这就意味着，德国将来想要零首付买房会越来越困难。

Bafin总裁强调：“不要软化标准，不要松懈。”监管当局将密切监控住宅物业贷款市场，例如就贷款量与物业市场价值之间的关系向银行提供明确指引。目前，德国十分之一的房贷是 100%全额贷款，也即使所谓的零首付购房 。这只有在银行坚信房价会继续上涨的情况下才合理。

现在，仅监管当局的警告就足够了，金融机构面对此类申请将变得更加谨慎。而且，最近光是房贷利率事实上也已经有所恶化：在过去的十二个月里，十年融资的平均利率从 0.75% 上升到了 1%。

包括来自 Bafin、德意志联邦银行和联邦财政部的代表在内的金融稳定委员会 (AFS) 认为，尽管发生了大流行，但德国金融体系总体上仍是稳健的；德国企业破产的数量也很少，这样可以使银行免于高额贷款违约案例。但是，正是因为经济总体状况良好（德国央行预计今年经济增长为 4%），监管者认为有必要从危机模式转向预防模式：“大流行尚未结束，但现在是再次应对风险的时候了！”

德国住宅物业市场受到特别关注。德国央行副行长Claudia Buch表示，房市的脆弱性有所增加：“贷款在增加，市场估值很高，投资者在寻求回报，而总体风险意识正在下降。”

有一些证据表明资产和贷款抵押品的价值目前被高估了。第三季度，德国住宅房地产价格上涨12%，信贷额增长7%。“如果价格暴跌，贷款抵押品将不再足以弥补贷款违约的风险。”　因此，加强金融体系的弹性非常重要。对银行的直接后果是，它们将不得不为未来十二个月可能出现的贷款违约持有更高的准备金。

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