私立医保和法定医保被重新审视，长远来看谁更划算？

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今年的私立医保费用也大幅增长。但从长远来看，私立医保真的更贵吗？例如在十年的比较中到底如何？私立医保协会的计算显示出的差异令人惊讶。

德国医疗保健系统的支出有增无减。这通常会影响法定医保和私立私保的竞争。
- 法定医疗保险的平均缴费率在新的一年将上升了 0.3 %，达到工资总额的16.2%，创下历史新高。
- 私立医保也必须适应额外增长。德国目前有870万私人保险投保者，其中的三分之一预计 2023 年保费将平均增长3%，由目前每月535 欧元的平均费用增加到 551欧元左右。其他完全投保的私人健康保险客户在来年一切都将保持不变。

医保费用高涨通常会激起愤怒和批评。在2021年和2022 年，平均增长 8.1% 和 4.1%，远高于2013年至2023 年十年期间的水平，而私人医疗保险的平均年增长率为 2.8%。



相比之下，过去几年法定医保的缴费具有较高的一致性。但根据私立医保科学研究所的计算，公保投保人的缴费负担多年来保持不变的印象是有误导性的。

法定医保定期提高供款评估上限

根据私保科研所的分析，很多公保交付的实际支付金额通常是逐年增加的。 每个被保险人的平均负担比私立保险人增加的更多。

私立健康保险协会分析道，“从2013年到2023年，私立健康保险的人均保费收入增加32.0%，而法定医保保费收入增加 40.2%”。从2013年到包括2023 年，私立保险的年均增长率为2.8%，而法定医疗保险的年均增长率为3.4%。

该协会使用了两个系统中收入的变化，查看了每个被保险人的价值。 没有考虑公保为资助儿童的非缴费共同保险而收到的数十亿欧元的联邦税收补贴。

法定医保公司收入的大幅增长是基于其缴费收入的强劲增长。自2013年以来，收入增加了三分之一以上。一方面是因为就业提高，另一方面是因为工作收入增加。

此外，法定医保还定期提高缴费评估上限，达到某一限时，将根据所得收入支付缴款。在过去十年中，这一门槛提高了近27%。自 2013年以来，每月供款评估限额增加超过1000欧元，明年将达到4987.50 欧元。 法定最高限额因此攀升了40.5%，从2013 年的575欧元增加到2023年的808欧元。



大多数法定投保人没有意识到这种不断增加的负担，但私人投保人却痛苦地感受到了每隔几年发生的变化。因为法律规定，当保险福利或死亡与原始计算偏离5%-10%时，才能进行保费调整。然后还必须考虑所有其他因素，例如利率的变化。这个规定的程序确保了定期的必要的调整，如果来晚了，随后就会更加剧烈。 私保协会主任 Florian Reuther 批评“过时的法律要求”阻止了更稳定的保费流动。

私立医保的不同之处

私人健康保险协会指出，公立医保不仅要用现在的收入来支付运营成本，还要节省这些准备金。 而私人医保是按现收现付的方式组织的，老年人较高的费用在很大程度上分别由自己和年轻人共同出资。相比之下，在私人医保体系中，每一代人都为自己节省财政储备，缓冲更高的老年成本。

高收入年轻人的私保保费通常远低于法定医疗保险的最高缴款额。等退休后在法定保险众支付的医疗保险费会大大降低，而私人医疗保险费会继续定期上涨。

然而私人医保可以说已准备好通过养老保障来应对人口变化。专家预计，倒是法定健康保险公司未来将会由于人口老龄化，显著增加缴费负担。

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