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[健康及医疗] 毁灭性的健康保险?如何减轻私立保险客户的保费冲击

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发表于 2024-9-27 13:51 | 显示全部楼层 |阅读模式

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私立健康保险(PKV)对许多人来说变得明显更贵。

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年轻、健康且拥有私立健康保险?这通常是一件好事。然而,时代在变,保费也在大幅上涨。受影响的人可以省钱,甚至可能重新回到法定健康保险。

在德国,私立健康保险的客户明年可能面临高达30%的保费大幅上涨。导致私立健康保险(PKV)保费显著上涨的原因有很多,例如保险公司支出的增加,平均上升了13.5%,其中主要的成本驱动因素是医院治疗。此外,保险公司越来越难吸引新客户,部分原因是人们越来越质疑私立健康保险体系的可持续性。

大约有三分之二的8.7百万全保私立健康保险客户将面临平均18%的保费上涨。在某些情况下,保费上涨甚至可能达到30%,据《南德意志报》报道。

更换PKV内部的保费方案
无论是否会有政治解决方案应对PKV的困境,客户现在就可以通过更换方案来节省保费。许多保险公司同时提供多个保费方案。客户可以通过选择同一家保险公司中不同的方案,以较低的价格获得相同的服务。向自己的私立健康保险公司申请这种方案转换,可能每月节省数百欧元。基本上,保险公司有义务在保费上涨时通知客户这种选择的可能性。

长期私立保险的客户不能像法定保险客户那样简单地换保险公司,因为这样会导致多年积累的老龄储备金(Alterungsrückstellungen)丧失,从而使新方案在短期内变得非常昂贵。

幸运的是,根据保险合同法第204条,客户有权随时在同一保险公司内更换为具有类似保险保障的新方案。在同一家保险公司内部转换时,老龄储备金可以保留,也无需再次进行健康检查,只要新合同的保障水平不高于原来的方案。

每当保险公司提高保费时,必须告知客户更为便宜的替代方案。消费者协会建议客户根据第204条向保险公司申请提供所有符合其需求的可切换方案。不过,尽管理论上可行,但在实际操作中,客户想要行使这一法定权利时常常遇到问题,正如联邦消费者协会过去所指出的那样。

转换为基本或标准方案
如果保费负担仍然过高,客户可以选择转换为所谓的基本方案(Basistarif)。该方案法律规定其提供的保障水平与法定健康保险相同。对于高保费客户来说,这一选择几乎可以将其负担减半,但也意味着服务水平的降低。此方案仅适用于2009年后加入私立健康保险的客户,以及在2009年前加入但年龄在55岁以上、领取退休金或根据社会法需要援助的客户。基本方案的保费最多为法定健康保险的最高保费(每月最多1050.53欧元,有孩子的客户缴纳的费用略低)。

如果客户无法支付保费,还可以转换为所谓的标准方案(Standardtarif)。但前提是客户必须至少有十年的私立健康保险历史,且至少55岁,年收入低于当前的62,100欧元,或者年龄在65岁以上并领取低于缴费基数的退休金。根据PKV协会的数据,标准方案的月费平均约为400欧元,约为基本方案的一半。即便如此,客户在转换时应详细比较各方案。

如果客户想要转到另一家私立保险公司,可以在收到保费上涨通知后两个月内取消原有合同。不过,这通常会导致客户需要进行新的健康检查,并且老龄储备金无法转移。

退休人员可以申请补贴
如果退休人员是私立或自愿加入健康保险,可以向法定养老保险机构申请保费补贴。但这项补贴需要申请,具体金额取决于个人的养老金、法定健康保险的一般费率和自愿缴纳的附加费。目前一般费率为14.6%,附加费为1.7%。保费补贴的最高额度为保费的一半。

回归法定健康保险
有些人希望重新加入法定健康保险(GKV),但并非所有私立健康保险客户都有资格回归。收入低于56,250欧元(年度工资收入门槛)的员工可以重新加入法定健康保险。收入超过此限额的人可以减少工作时间,休假,或者通过缴纳企业养老金减少工资,以满足收入要求。此外,失业者也有机会重新加入法定健康保险。

自营职业者要重返法定保险则更加困难,因为这需要他们结束经营活动。放弃经营后,他们可以通过配偶的家庭保险或通过失业登记重新获得法定保险。如果有可能,可以考虑转为雇员身份。

然而,只有在客户年龄未满55岁时,才有机会重返法定健康保险。对于55岁以上的人,只有在过去五年内至少有一天曾加入法定健康保险的情况下,才可以回归。对于已经退休的人,则没有重新加入法定健康保险的途径。

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发表于 2024-9-27 13:51 | 显示全部楼层
在德国,私立健康保险(PKV)的保费上涨对许多投保人来说是一项巨大挑战。以下是一些减轻私立保险客户保费冲击的建议:

1. **更换保费方案**:客户可以考虑在同一家保险公司内更换到不同的保费方案。这通常能够提供相似的保障而降低费用。根据保险合同法第204条,保险公司有义务在保费上涨时通知客户可供选择的更便宜的方案。

2. **选择基本或标准方案**:如果保费仍然负担过重,可以考虑转换为基本方案(Basistarif),该方案的保障水平与法定健康保险相当,适用于特定条件的客户。标准方案(Standardtarif)也可以作为选择,适合拥有多年私立保险历史且符合收入要求的客户。

3. **申请补贴**:退休人员可以向法定养老保险机构申请保费补贴,具体金额取决于个人养老金和法规规定的费率。这项补贴可以帮您减轻经济负担。

4. **考虑回归法定健康保险**:对于收入低于一定限额的员工,可以考虑重新加入法定健康保险(GKV)。不过,对于55岁以上的投保人,回归的条件更加严格,必须在过去五年内至少有一天加入过法定保险。

5. **咨询专业人士**:面对复杂的保险问题,建议客户寻求财务顾问的帮助,以获得更适合自身情况的建议和方案。

在这个变动并且可能出现高额保费的环境中,通过合理的选择和调整,客户仍然可以找到解决方案来减轻经济压力。
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