warentest: 初入职场的年轻人理财问答

袖底香

今天warentest刊出最新的文章，关于初入职场的 年轻人理财的问题，简单介绍一下。

Was muss ich tun, wenn ich sparen will?
首先Warentest建议大家简单的记账，对自己的收入和开支要有数，只要你每月有50到100欧的结余，就可以从现在开始理财。


Welche Versicherungen sind jetzt für mich wichtig?
离开父母家，保险事宜需要自己处理了。
有些保险是必须购买的，如医保就是法律规定必须有的。而如第三方责任险，虽然没有法律规定，但是也是必须的，这个被认为是花费便宜，但是作用最大的一种保险。当然有车的必须购买车子的责任险。

如果经济还有结余，那么可以考虑Berufs-unfaehigkeits-versicherung，这个保险是付到退休，如果碰到事故或者生病，保险都能理赔。越是年轻和健康时候购买，越是能得到好的合同。


Was ist, wenn ich noch Bafoeg-Schulden habe oder einen Studien-kredit zurück-zahlen muss?
如果你拿过Bafoeg，或者申请了学生贷款，那么当然应该先还款，能一笔偿还是最好的，分期还的话也不要拖太久。


Meine Eltern hatten für mich einst ein Spar-buch eroeffnet, soll ich das behalten?
在德国开一个独立的转账账户是必须的。要注意的是，各家银行转账账户的产品都不同，注意选择没有管理费，透支利息比较少的产品开户。如论坛里面会定期更新转账账户行情。钱存放在转账账户里基本是没有什么利息的。

如果你曾经开过Spar-buch，那么建议把账户终结，对年轻人来说，Tages-geld-konto比Spar-buch更好，安全性上都差不多，但是Tages-geld-konto的利息比Spar-buch还是高很多的，而且Tages-geld-konto也是任何时间都能转出来使用的。Tages-geld-konto建议至少放2到3个月的生活所需。
而 Bank-sparplaene是定期存一笔钱到一个账户，利息会比Tages-geld-konto更好一点，但是不能随时使用。


Welche Anlagen bringen heute am meisten Geld?
那么那些理财方式能获利比较高呢？
只要股市不错，股票基金的定投计划比Tages-geld-konto和Bank-sparplaene的回报会高很多。适合基金定投的是指数基金，也就是ETFs，Warentest建议的是 以MSCI-World-Index为标的的指数基金定投计划。

要注意的是，投入股票基金定投的资金应该是接下来十年都用不到的资金，因为基金定投是个长期投资，而且任何时候都可以开始。当然要考虑和Tages-geld-konto混合理财。

Soll ich mich schon um Alters-vorsorge kümmern – etwa eine private Renten-versicherung oder eine staatlich gefoerderte Riester-Rente?
那么年轻人是否要考虑私人的养老保险以及有国家补贴的Riester-Rente?
对于初入职场的年轻人来说，这个还不需要考虑。但是工作几年有所积蓄了，特别是有家庭有孩子以后，Riester-Rente因为有国家的补贴，还是比较有吸引力的，但是一般年轻人不太建议私人的养老保险。

Mein Arbeit-geber bietet vermoegens-wirk-same Leistungen an. Soll ich das Angebot nutzen?
另外，有些公司还提供企业的vermoegens-wirk-same Leistungen，需不需要参加？
所谓的vermoegens-wirk-same Leistungen，就是雇主帮助你储蓄的机会，一般在工资以外，雇主额外提供一般钱，最多40欧，存到一个银行或者某个基金定投计划，如果雇主存得不多，你自己可以补足缺口。如果你的赋税收入低于20000欧，国家还有补贴，对于这种vermoegens-wirk-same Leistungen，warentest是非常建议参加的，你可以问问自己的雇主有没有类似计划。不管你是为了买房还是只是存钱，这个都是一种不错的理财方式。
下面是几种具体的形式。

victoriahuang

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