关于自然灾害的保险保障/Elementar保险

huangxiaolu

这次德国的严重水灾，有不少人却因为买的保险不全面而得不到保险公司的理赔。这里跟大家介绍一下房屋保险Wohngebäudeversicherung还有家庭财产保险Hausratversicherung的区别，还有为什么要保Elementar,Elementar都保些什么东西呢？

这两种保险其实常常会有人搞错，还有遇过糊涂的顾客把两个保险搞反了，该保的没有保上的，所以这里先简单跟大家说下这两个保险的差别是什么。

房屋保险Wohngebäudeversicherung

保障的内容:

顾名思义，保的就是房屋建筑物本体以及附属物，即不动产部分。

保的风险:

在很早以前，很多联邦州是法定要保火险的，所以有些买二手房接过来的保险看起来很便宜，殊不知是因为只保了火险，这个务必小心检查保单。

但现在只保火险根本不足够。而现在的保险公司多半都是保障比较齐全的。

现在基本的保障的风险有 火灾，水管破裂，八级以上风暴，冰雹，另外可以加上Glas或是Elementar。

Elementar是什么，这个放在最后会再解释。

出险理赔的东西:

出险的时候，保险公司理赔的是房屋的重建费用。

所以有一点要提醒大家。 大家常常会每年收到账单的时候都会错怪保险公司怎么年年在涨价，其实是这样的，因为每年的物价上涨，建筑的材料等也是年年上涨，那保险公司会根据建筑指数Baukostenindex的上涨去做保险费用的调整，不然如果房屋毁损了，要重建的费用也会吃不消的。另外一个原因就是因为你的房屋一年比一年陈旧，风险越来越高。所以房屋保险的保费年年上涨这都是正常的。

这个保险通常是房产主要买的，但如果是买多套楼房的一套公寓，这种情况是Hausverwaltung统一买后让大家再分担的。你是租房子的话，通常房东会给你分在Nebenkosten里面让你帮忙分担。

家庭财产保险 Hausratversicherung

保障的内容:

所有的私人居家用品，家俱，电器，贵重物品和现金等等，还有暂时在住房以外的财产。

保的风险:

由于火灾，自来水管破裂，大风雷电冰雹，破门盗窃，抢劫等原因造成的家庭财产损失。另外还可以加上Glas， 自行车偷盗或是Elementar。

出险理赔的东西:

出险的时候，保险公司理赔的是家庭财产的重置新价。

Elementar 这一部分，这个是房屋保险还有家财险都可以另外加保费附加上的

保的风险:

洪水，雪崩，地震，火山爆发等自然灾害造成的损失。

这次德国的洪水造成的损失如果你的保单里有保Elementar的话才有可以得到保险公司的理赔。

但是假如你只买房屋保险，没有买家财险，那保险公司就只支付重建房子的不动产的费用，你损失的家俱设备等就没有得理赔了，除非你也买了家庭财产保险，那你损失的家俱等可动财产就有保险公司来做理赔。

所以建议你仔细的检查你的保险，是不是都买齐全了呢？

这个保险在这次出险前，其实保Elementar的人不多，自然灾害出险的Schaden 以前也没有很高。

其中根据GDV （Gesamtverband der DeutschenVersicherungswirtschaft e.V）的统计

上一次保险公司放血的时候是2002年，总共有107.000起Elementarschaden，赔偿金额总共有将近4650 Millionen Euro。

接下来就是2013年，总共有120.000起，赔偿金额总共有将近2240 Millionen Euro。

这一次估计的总数额还没有出来，但预估赔偿的金额会在4500-5500 Millionen Euro，甚至更多。

在2020 的时候其实就已经有超过1,6 Milliarden是因为风暴冰雹导致的损失，其中有400 Milliarden是因为急剧的自然灾害，在这个气候变迁越来越严重的情形下，这个保险条例就越显的重要。而根据统计有超过55%的房产主竟然没有保极端气候的保险保障。

其中就有些误解及迷思，有人认为，我家不住在河边为什么要买呢？其实因为气候的变迁，现在很多淹水的原因是因为过度的下雨，导致雨水来不及排除而淹起来的。还有人认为，我保了保险，有保了就好了，但保了什么，又是另一回事。

所以借由这次的教训，请大家务必检查一下自己的保险吧。我们时浩保险经纪公司也提供免费的审查保单、优化保单的服务，欢迎大家咨询。

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